買保險就是花錢買保障，這是所有保險客戶共同的心理。但對張女士來說，保險費(fèi)交了，理賠卻是一波三折——因為購買的是一家企業(yè)為員工準(zhǔn)備的重疾險，中國人民人壽保險股份有限公司青島市分公司（以下簡稱“中國人民保險”）以張女士不是該公司員工、雙方不具有勞動關(guān)系為由拒絕立案賠償。信網(wǎng)（0532-80889431）近日獲悉，經(jīng)過兩次法庭審理后，法院最終認(rèn)為張女士與投保人具有“保險利益”關(guān)系，保險合同視為有效，人民人壽保險被判支付20萬元理賠款。

花錢買保險患病時保險公司卻拒絕受理

時間回到2016年7月，當(dāng)時張女士花4000元購買了中國人民保險的榮海重疾保障卡，這份保險的項目包含了30種重大疾病。然而，2020年12月，張女士因身體不適到醫(yī)院就診，不料被確診了肺癌。面對高額醫(yī)療費(fèi)用，張女士想到了此前購買的重疾險，但在向中國人民保險報案后，卻收到了不予立案的通知。

原來，這份重疾險的投保人是山東中援應(yīng)急咨詢服務(wù)有限公司，算作是一項公司員工及其家屬的福利。而張女士并非這家公司的員工，她只是通過網(wǎng)上的第三方平臺購買了保險卡。中國人民保險認(rèn)為，這就違背了保險法中關(guān)于“人身保險合同訂立時需要投保人和被保險人之間具有保險利益的規(guī)定”。

但是對張女士而言，買保險就是花錢買保障，她關(guān)注的是指花了多少錢、能得到什么樣的保障，具體這份保險是以什么形式購買，她并不知情，在投保時也沒有被保險公司告知。而且，在張女士購買了這份重疾險后，中國人民保險也連續(xù)五年出具了團(tuán)體保險單，張女士的名字也都出現(xiàn)在了被保險人的名單中，這就意味著雙方的保險合同關(guān)系已經(jīng)成立。

花了錢買保險，真正到了要理賠時卻沒了下文。一氣之下，張女士將中國人民人壽保險青島分公司告上法庭，要求保險公司支付20萬元保險理賠款。

一審認(rèn)定保險合同無效

2021年吉林省蛟河市人民法院對這起保險合同糾紛進(jìn)行了第一次審理判決。法院調(diào)查后確認(rèn)，張女士在投保時與投保人確實不存在勞動關(guān)系，也就不具備保險法中的“保險利益”，因此這份保險合同應(yīng)屬無效，張女士要求保險公司賠償理賠款的要求自然也沒有得到支持。

在法院審理過程中，中國人民保險提供了包含被保險人名單在內(nèi)的一系列證據(jù)，而這份證據(jù)在張女士看來是漏洞百出的。“名單上有311個人，職業(yè)只分了內(nèi)勤、農(nóng)民和臨時工三類。試問哪一家公司聘用了100多名內(nèi)勤人員，又有哪家公司招聘了近200名農(nóng)民？”張女士認(rèn)為，中國人民保險在錄入和符合被保險人信息時未盡到保單材料審核及全面告知義務(wù)，但卻在被保險人申請理賠時以被保險人身份有異為由拒絕理賠，這一行為也違背了保險法立法的目的。

中國人民保險終審被判賠償20萬

據(jù)了解，保險法中列舉了四類人員具有“保險利益”，分別是本人，配偶、子女、父母，前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。而除了這些有明顯關(guān)系的人員外，法律也規(guī)定“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益”。

信網(wǎng)了解到，山東中援應(yīng)急咨詢服務(wù)有限公司由于被列入經(jīng)營異常名錄屆滿三年仍未履行相關(guān)義務(wù)，目前已被列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單。劉經(jīng)理作為公司前相關(guān)負(fù)責(zé)人，他告訴信網(wǎng)，這份保險實際上是公司給客戶的福利，“在給客戶投保時，保險公司也是知情的，我們雙方之間也簽署了協(xié)議，相當(dāng)于商業(yè)合作關(guān)系。”劉經(jīng)理說，張女士不是第一個申請理賠的客戶，而保險公司之所以出現(xiàn)了拒絕賠付的情況，則是因為這份保險的賠付率太高了。

信網(wǎng)也從多家保險公司了解到，對這樣的團(tuán)體險大客戶，大多數(shù)保險公司都有保費(fèi)上的優(yōu)惠，像張女士購買的這款重疾險，4000元的總保費(fèi)金額相當(dāng)于個人客戶購買重疾險的年保費(fèi)金額。不過，即便如此，保險公司也不建議個人客戶通過第三方渠道購買人身保險：“直接聯(lián)系保險公司購買保險，公司會安排專人終身服務(wù)，在客戶下單前進(jìn)行詳細(xì)的保險條款說明，避免出現(xiàn)出險卻無法理賠的情況。”

具體到張女士的這件糾紛，吉林市中級人民法院認(rèn)為，張女士是自愿通過第三方購買的重疾保險，中國人民保險也出具了保險單，就應(yīng)當(dāng)視為張女士同意投保人為其訂立保險合同，投保人對張女士具有保險利益，因此這份重疾險的保險合同應(yīng)為有效，中國人民保險應(yīng)在張女士申請理賠后按照保險條款約定履行理賠義務(wù)。

最終，吉林市中級人民法院撤銷了一審判決，改判中國人民保險青島分公司賠償張女士理賠金20萬元，一審二審兩次案件受理費(fèi)也由保險公司承擔(dān)。文/信網(wǎng)記者 趙寶輝

相關(guān)法條：

《中華人民共和國保險法》第三十一條 被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十七條 各級人民法院院長對本院已經(jīng)發(fā)生法律效力的判決、裁定，發(fā)現(xiàn)確有錯誤，認(rèn)為需要再審的，應(yīng)當(dāng)提交審判委員會討論決定。最高人民法院對地方各級人民法院已經(jīng)發(fā)生法律效力的判決、裁定，上級人民法院對下級人民法院已經(jīng)發(fā)生法律效力的判決、裁定，發(fā)現(xiàn)確有錯誤的，有權(quán)提審或者指令下級人民法院再審。

《中華人民共和國民事訴訟法》第二百六十條 經(jīng)人民法院組成合議庭審查核實，當(dāng)事人在合同中沒有訂有仲裁條款或者事后沒有達(dá)成書面仲裁協(xié)議的，裁定不予執(zhí)行。