可續(xù)保合同中
投保人銀行賬戶未預(yù)留足額保險(xiǎn)費(fèi)
導(dǎo)致保險(xiǎn)公司未能成功劃轉(zhuǎn)保費(fèi)
保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)是否終止
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案 情 簡(jiǎn) 介
2017年12月19日，張某某作為投保人與某保險(xiǎn)河?xùn)|支公司簽訂保險(xiǎn)合同，合同生效日為2017年12月20日，合同期滿日為2018年12月19日，保險(xiǎn)期間為1年，保險(xiǎn)合同約定：投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿之前或合同約定的繳費(fèi)寬限期內(nèi)，對(duì)其第一次續(xù)保的，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意后，向保險(xiǎn)公司交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年；對(duì)于通過(guò)保險(xiǎn)公司第一次續(xù)保審核的，后續(xù)續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保，投保人向保險(xiǎn)公司交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年。2017年12月18日、2019年1月14日、2019年12月19日保險(xiǎn)公司自張某某授權(quán)銀行賬戶分別劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)847、892、892元。2020年12月19日時(shí)，張某某授權(quán)銀行賬戶余額為1067.57元，但由于余額不足，保險(xiǎn)公司未成功劃轉(zhuǎn)當(dāng)期保費(fèi)，在寬限期內(nèi)未對(duì)張某某作出提醒和催收。2021年12月19日時(shí)，張某某授權(quán)銀行賬戶余額為6842.43元，但保險(xiǎn)公司未劃轉(zhuǎn)當(dāng)期保費(fèi)。2021年11月24日，張某某身體不適住院治療，后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，卻被告知公司系統(tǒng)中未查詢到相關(guān)的保險(xiǎn)合同。
裁 判 結(jié) 果
法院審理認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同雖然約定保險(xiǎn)期間為1年，但在保險(xiǎn)條款中明確約定投保人可于保險(xiǎn)期間屆滿之前或在合同約定的交費(fèi)寬限期內(nèi)通過(guò)交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)延續(xù)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間，通過(guò)保險(xiǎn)公司第一次續(xù)保審核后，后續(xù)續(xù)保不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而終止續(xù)保，每次交付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，合同于保險(xiǎn)期間屆滿的次日起延續(xù)有效一年。保險(xiǎn)合同中對(duì)于每年續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)的金額或計(jì)算方式未作出約定，張某某并不知曉每一期續(xù)保費(fèi)的金額；其次，從張某某提交的銀行對(duì)賬單可以看出，投保時(shí)劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)847元，第一次續(xù)保時(shí)劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)892元，第二次續(xù)保時(shí)劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)892元，而在第三次續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)支付日及寬限期內(nèi)，張某某在授權(quán)銀行賬戶余額為1067.57元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出按照兩次保險(xiǎn)費(fèi)漲幅推算出的保險(xiǎn)費(fèi)金額，足以認(rèn)定張某某對(duì)于未足額預(yù)留保險(xiǎn)費(fèi)是善意的，保險(xiǎn)公司未能成功劃轉(zhuǎn)續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)的原因不能歸責(zé)于張某某。即使投保人賬戶內(nèi)余額不足以支付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)及時(shí)履行通知或提醒義務(wù)，不能僅以不能成功劃轉(zhuǎn)續(xù)保費(fèi)而拒絕續(xù)保。因此，法院確認(rèn)原告張某某與某保險(xiǎn)河?xùn)|支公司之間簽訂的《保險(xiǎn)合同》在2020年12月20日至2022年12月19日間有效。
法官說(shuō)法
根據(jù)保險(xiǎn)合同性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提前通過(guò)合理有效的方式告知投保人續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)金額，在劃轉(zhuǎn)不成功的情況下及時(shí)采取合理有效的方式于寬限期內(nèi)進(jìn)行提醒或行使催告權(quán)，但本案中，保險(xiǎn)公司在續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)劃轉(zhuǎn)不成功的情況下未履行任何通知或提醒義務(wù)，并且張某某此后也依慣例按時(shí)存入保險(xiǎn)費(fèi)，據(jù)此認(rèn)定張某某不存在過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
法 條 鏈 接
《中華人民共和國(guó)民法典》第五百零九條第一款規(guī)定：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
原標(biāo)題：《可續(xù)保保險(xiǎn)合同投保人賬戶余額不足致扣款失敗，保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)是否終止？》