隨著各種各樣的保險(xiǎn)層出不窮，越來(lái)越多人會(huì)為自己，為家人，或者為自己的汽車購(gòu)置更多新型保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)究竟保的是什么？發(fā)生事故怎么賠償？近日，達(dá)拉特旗法院受理了這樣一起駕乘意外保險(xiǎn)賠付糾紛案件。

案情介紹

小張為自己的愛(ài)車在某保險(xiǎn)公司投保駕乘意外保險(xiǎn)，每座意外傷害保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。后小張駕車與別人發(fā)生交通事故，導(dǎo)致小張受傷，傷殘等級(jí)評(píng)定為九級(jí)傷殘。小張作為次要責(zé)任方，在和事故主要責(zé)任方賠付清算后，小張自己還需要承擔(dān)20萬(wàn)元的損失。

小張心想：我還有駕乘意外保險(xiǎn)可以賠付，于是將該保險(xiǎn)公司訴至法院，要求保險(xiǎn)公司全額賠付駕乘意外保險(xiǎn)金額11萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司抗辯，駕乘意外險(xiǎn)要按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)重新評(píng)定傷殘等級(jí)，即便按照九級(jí)傷殘等級(jí)計(jì)算原告小張也只能獲賠3.2萬(wàn)元。

最終，經(jīng)法院調(diào)解，保險(xiǎn)公司按照九級(jí)傷殘進(jìn)行賠付，賠償比例為20%，乘以每座保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，加上意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，最終給付小張3萬(wàn)元。

法官說(shuō)法

其實(shí)，駕乘意外險(xiǎn)并非大眾理解的座位險(xiǎn)，駕乘意外保險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)，為定額給付保險(xiǎn)，并不適用損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t。

損失補(bǔ)償原則是指：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生之后對(duì)其所遭受的實(shí)際損失或損害可以獲得充分的補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人盡量恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失獲得額外的利益。

《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百一十三條規(guī)定機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)都適用損失補(bǔ)償原則。

駕乘意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定意外殘疾保險(xiǎn)賠付金額計(jì)算方式為應(yīng)給付比例乘以基本保險(xiǎn)金額，應(yīng)給付比例按照保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》確定，保險(xiǎn)金額即我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的最高限額。定額給付意味著不論損失是否已經(jīng)全部獲得賠償都能得到賠付，而侵權(quán)人不能因投保駕乘意外免除賠償責(zé)任。

舉個(gè)例子：

A乘坐B(niǎo)駕駛的機(jī)動(dòng)車與C駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，B與C在此次事故中承擔(dān)同等責(zé)任，法院認(rèn)定B與C的責(zé)任比例分別為50%，A受傷評(píng)定為七級(jí)傷殘，A的損失首先由C車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，剩余部分由C車輛的商業(yè)險(xiǎn)和B個(gè)人各自按照50%的責(zé)任比例進(jìn)行賠付,B并不能因購(gòu)買(mǎi)駕乘意外險(xiǎn)免除賠償責(zé)任，而A同時(shí)還能獲得B車輛駕乘意外險(xiǎn)的賠付。

法官提醒：

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類眾多，購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要進(jìn)行充分了解：

一要明確需求。理性分析自身情況，根據(jù)個(gè)人需求挑選合適的保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)切忌盲目跟風(fēng)，拒絕“隨大流”“偏聽(tīng)偏信”買(mǎi)保險(xiǎn)，選擇值得信賴、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)種類。

二要在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條款。在未清楚了解合同內(nèi)容前，不要簽署確認(rèn)函。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要格外注意合同中的格式條款，特別是涉及保障責(zé)任、除外責(zé)任、理賠等各項(xiàng)重要條款，仔細(xì)閱讀、謹(jǐn)慎審核，要求保險(xiǎn)公司對(duì)疑問(wèn)條款及時(shí)說(shuō)明，充分解釋。

三要在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中，如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)，客觀填寫(xiě)健康狀況問(wèn)卷、投保單。

原標(biāo)題：《車輛保險(xiǎn)五花八門(mén) 出事故究竟如何賠付？》

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