網(wǎng)絡(luò)投保中如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否盡到提示說明義務(wù)？
我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人未作提示或者說明的，該免責(zé)條款對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力。而在網(wǎng)絡(luò)投保過程中，由于投保方式的特殊化，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的提示說明義務(wù)呢？
案例簡(jiǎn)析
2023年2月，原告許某駕駛本人所有的重型自卸貨車，由北向南行駛至山西省晉中市昔陽縣留馬線下坡轉(zhuǎn)彎路段時(shí)，因雪天路滑且車輛超載、操作不當(dāng)致車輛側(cè)翻，造成車輛及公路設(shè)施損壞，原告受傷。經(jīng)公安交警部門作出道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定原告負(fù)本次事故的全部責(zé)任。原告案涉事故車通過網(wǎng)絡(luò)投保的方式在被告保險(xiǎn)公司分別投有機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)?，F(xiàn)原告訴至法院要求被告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任賠償原告各項(xiàng)損失。被告保險(xiǎn)公司則認(rèn)為原告超載駕駛事故車，依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，應(yīng)予免責(zé)，并主張其就免責(zé)條款向投保人盡到了提示和明確說明義務(wù)。
裁判結(jié)果
經(jīng)審理，網(wǎng)絡(luò)投保對(duì)保險(xiǎn)人是否履行了提示說明義務(wù)應(yīng)從主動(dòng)性、充分性、通俗易懂、方式多樣考慮，被告保險(xiǎn)公司并未有證據(jù)證明以網(wǎng)頁、音頻、視頻等通俗易懂的方式對(duì)本案原告進(jìn)行了免責(zé)提示。被告保險(xiǎn)公司關(guān)于免責(zé)的抗辯意見不能成立，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
法官說法
在網(wǎng)絡(luò)投保中保險(xiǎn)人已做提示性設(shè)置，但投保人客觀上無需查看相應(yīng)的免責(zé)條款即可完成投保，保險(xiǎn)人是否盡到提示說明義務(wù)，應(yīng)從下列四方面考慮：
1、保險(xiǎn)人的提示說明是否具有主動(dòng)性。保險(xiǎn)條款專業(yè)性高、理解難度大，尤其是免責(zé)條款關(guān)乎投保人的重大保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)具有主動(dòng)性特征和要求。
2、保險(xiǎn)人的提示說明是否具備充分性。根據(jù)民法典關(guān)于格式條款的規(guī)定，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。因此，充分性的認(rèn)定應(yīng)以是否達(dá)到致使對(duì)方注意的程度為標(biāo)準(zhǔn)。
3、保險(xiǎn)人的提示說明內(nèi)容是否通俗易懂。網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)使用盡可能簡(jiǎn)單明晰的語言對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行解釋說明，達(dá)到具備一般知識(shí)和智力水平的人都能理解的程度。
4、保險(xiǎn)人是否采取多種方式進(jìn)行提示說明。當(dāng)前，常見的提示說明方式有在網(wǎng)頁上使用不同顏色或字體進(jìn)行標(biāo)注、強(qiáng)制彈窗、自動(dòng)播放視頻等。在判斷保險(xiǎn)人是否盡到提示說明義務(wù)時(shí)需要綜合所有提示說明形式進(jìn)行判斷。
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原標(biāo)題：《【工作動(dòng)態(tài)】網(wǎng)絡(luò)投保中如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否盡到提示說明義務(wù)？》