關(guān)于分紅保險(xiǎn)，看完這篇就懂了！

　　上周末和表弟兩口子聚了聚，席間聊起了他們準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的事情。表弟媳介紹了保險(xiǎn)代理人推薦的幾款產(chǎn)品，想向我這個(gè)金融行業(yè)資深從業(yè)人員咨詢一下，到底買(mǎi)哪個(gè)好一些。我翻看了她帶來(lái)了相關(guān)資料后，發(fā)現(xiàn)這大多屬于分紅型保險(xiǎn)。表弟兩口子一臉疑惑的問(wèn)我，什么是分紅保險(xiǎn)？

　　今天咱們就來(lái)聊一聊分紅保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，希望看完以下幾點(diǎn)，能夠幫助您初步了解下分紅保險(xiǎn)。

　　分紅保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

　　“既然分的是可分配盈余，那么會(huì)不會(huì)沒(méi)有可分配盈余？”表弟媳不愧是理工科出身，迅速捕捉到了分紅保險(xiǎn)定義的關(guān)鍵。想要弄明白這點(diǎn)，咱們還得先了解分紅保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則。一般來(lái)說(shuō)，分紅型產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)遵循以下原則：

　　第一，盈利共享原則。分紅型產(chǎn)品除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司還會(huì)將實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配，客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。第二，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則。分紅型產(chǎn)品的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不佳或投資收益未達(dá)預(yù)期，紅利分配金額可能會(huì)減少甚至沒(méi)有。第三，公平性原則。分紅型產(chǎn)品會(huì)確保保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)持有人之間的公平性，分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%。第四，長(zhǎng)期性原則。分紅型產(chǎn)品保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，紅利分配策略鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期持有。

　　從以上設(shè)計(jì)原則可以看出，分紅保險(xiǎn)既要實(shí)現(xiàn)客戶和保險(xiǎn)公司之間的盈利共享，也要實(shí)現(xiàn)二者之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以，分紅保險(xiǎn)的紅利分配金額還是有可能減少或者為零的，與其相關(guān)的指標(biāo)就是紅利實(shí)現(xiàn)率。

　　相信很多人會(huì)問(wèn)，既然紅利實(shí)現(xiàn)率會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)，那么它是受什么影響的呢？這就要說(shuō)到分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源了。

　　分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益等，這是影響紅利實(shí)現(xiàn)率的重要因素，其中，死差益是指實(shí)際的死亡發(fā)生率與預(yù)計(jì)的死亡發(fā)生率出現(xiàn)偏差所產(chǎn)生的盈余；利差益是指實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益是指實(shí)際的費(fèi)用支出低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出所產(chǎn)生的盈余。保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況受市場(chǎng)和宏觀環(huán)境等多方因素影響，存在不確定性。

　　既然紅利實(shí)現(xiàn)率存在波動(dòng)，那么保險(xiǎn)公司是怎么來(lái)保證紅利分配的穩(wěn)定性呢？保險(xiǎn)公司每年會(huì)提取分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備，用來(lái)平滑不同年份間的分紅水平。保險(xiǎn)公司確定紅利分紅策略時(shí)會(huì)較謹(jǐn)慎，具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司每年給客戶派發(fā)紅利時(shí)，會(huì)在當(dāng)年度實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果的基礎(chǔ)上，綜合考慮產(chǎn)品特點(diǎn)、過(guò)往紅利分配、未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境和宏觀環(huán)境等因素，在滿足可支撐性、可持續(xù)性原則的情況下，合理確定分紅產(chǎn)品的可分配盈余。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)好于預(yù)期，盈余增加，就會(huì)相應(yīng)提高紅利分配金額；如果某些年份出現(xiàn)盈余較低的情況，保險(xiǎn)公司則會(huì)相應(yīng)地減少紅利分配金額，通常情況下，短期的紅利波動(dòng)不會(huì)造成客戶長(zhǎng)期利益的損失。

　　表弟媳點(diǎn)頭表示理解，繼而又問(wèn)道:“既然紅利分配水平存在波動(dòng)性，那分紅保險(xiǎn)適合我們嗎？” 表弟這時(shí)在一旁搶答：“那得看你接不接受保險(xiǎn)公司給你的保險(xiǎn)利益存在彈性了！”

　　看來(lái)表弟兩口子理解的還不錯(cuò)，我接著解釋道：我們普通人在選擇購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)時(shí)，要結(jié)合自身需求，了解產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資策略、紅利來(lái)源、過(guò)往紅利分配策略、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略等多個(gè)方面。當(dāng)然啦，很多人都說(shuō)要選擇大公司的產(chǎn)品，其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司規(guī)模并不是影響紅利分配策略的唯一因素，紅利分配策略與該公司經(jīng)營(yíng)策略、投資策略、股東預(yù)期、市場(chǎng)和宏觀環(huán)境等多方因素相關(guān)。保險(xiǎn)公司按照實(shí)際的投資收益水平進(jìn)行分紅，有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)保司的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，實(shí)則保護(hù)的是廣大消費(fèi)者的根本利益，從長(zhǎng)期來(lái)看，這是利國(guó)利民的舉措。

　　在低利率時(shí)代，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)僅提供固定的保險(xiǎn)保障，客戶所獲得的利益被鎖定，而分紅型產(chǎn)品卻為保單持有人提供了獲取額外保險(xiǎn)利益的機(jī)會(huì)。至于分紅保險(xiǎn)能不能買(mǎi)，相信大家和我表弟兩口子一樣，內(nèi)心已經(jīng)有了自己的答案。

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