君子以泽,兽性总裁的爱奴

　　原標(biāo)題：男子購買“戀愛險(xiǎn)”，結(jié)婚后理賠近萬元遭保險(xiǎn)公司拒絕，法院怎么判？　

　　界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

　　曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的戀愛保險(xiǎn)后來如何？近日，北京金融法院公開的一起案例揭開了這款網(wǎng)紅保險(xiǎn)理賠難的情況。

　　案例顯示，劉先生于2018年3月6日在某財(cái)險(xiǎn)公司投保一份戀愛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為495元。雙方合同約定，自本保險(xiǎn)合同生效后滿三年之日起的十年期間，被保險(xiǎn)人與心上人初次在民政部門領(lǐng)取中華人民共和國結(jié)婚證的，保險(xiǎn)人將賠付婚禮祝賀金人民幣9995元。

　　2022年12月5日，劉先生按照合同向某財(cái)險(xiǎn)公司申請理賠。2023年2月8日，某財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行核賠，內(nèi)容為“您的總理賠金額9995元已受理，賠款預(yù)計(jì)到賬時(shí)間為1-7個(gè)工作日”，同日顯示已結(jié)案，但9995元的理賠款卻一直未能到賬。

　　2023年5月19日，劉先生不服理賠結(jié)果，訴至一審法院，請求依法判決某財(cái)險(xiǎn)公司支付其保險(xiǎn)賠付金。北京金融法院作出終審判決：相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司在判決生效之日起十日內(nèi)給付該消費(fèi)者保險(xiǎn)賠償金9995元。

　　北京金融法院公布的這起案例是在2023年頗受關(guān)注的安心財(cái)險(xiǎn)戀愛險(xiǎn)案。

　　在該案一審時(shí)，安心財(cái)險(xiǎn)公司稱，戀愛是人與人之間的一種情感關(guān)系，不屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的范疇。戀愛關(guān)系不具有我國法律認(rèn)可的合法利益，此種保險(xiǎn)對于投保人以及心上人的戀愛時(shí)間和辦理登記結(jié)婚的時(shí)間作為限制，承保的是一種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，有違國家關(guān)于婚姻自由的法律規(guī)定。

　　一審法院指出，戀愛作為人與人之間的情感關(guān)系，并非法律承認(rèn)的合法利益。且原保監(jiān)會(huì)已將該類保險(xiǎn)產(chǎn)品下架退出市場，劉先生與安心財(cái)險(xiǎn)公司簽訂的《戀愛保險(xiǎn)合同》為無效合同，駁回劉先生要求安心財(cái)險(xiǎn)公司給付婚禮賠償金9995元的訴訟請求，安心財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)退還劉先生繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　但劉先生不服法院一審判決，將案件上訴至北京金融法院。

　　北京金融法院認(rèn)為，涉案保險(xiǎn)合同在監(jiān)管部門備案為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款亦明確約定保障內(nèi)容為籌備婚禮的花費(fèi)。涉案保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的并非“戀愛關(guān)系”，而是因籌備婚禮可能產(chǎn)生的與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益，屬于法律承認(rèn)的合法利益。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令產(chǎn)品停止使用，系在監(jiān)管范疇內(nèi)的評價(jià)，不必然產(chǎn)生合同無效的法律后果。處在戀愛關(guān)系中的任何一方，以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式為未來雙方締結(jié)婚姻關(guān)系可能產(chǎn)生的開銷預(yù)置經(jīng)濟(jì)保障，屬于意思自治范疇，并不影響公共秩序，亦不對善良風(fēng)俗構(gòu)成損害。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　據(jù)了解，2016年、2017年“戀愛保險(xiǎn)”盛行一時(shí)，頗受戀愛期年輕情侶的青睞，更成為情人節(jié)的暢銷產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)，多家保險(xiǎn)公司相繼打出愛情牌，推出了類似的“戀愛險(xiǎn)”“結(jié)婚險(xiǎn)”等愛情保險(xiǎn)，保費(fèi)在幾十元至上百元不等。這些險(xiǎn)種都有結(jié)婚期限的限制，通常要求在購買保險(xiǎn)之日起3年后、13年之內(nèi)結(jié)婚的才能獲得理賠。保險(xiǎn)賠付除了禮金外，還有鉆石、玫瑰花等其他給付形式。

　　2017年年初，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，規(guī)定不得開發(fā)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品。此后，“結(jié)婚險(xiǎn)”“戀愛保險(xiǎn)”等冠以愛情之名的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸退出市場。

　　界面新聞注意到，社交平臺上同樣投保戀愛保險(xiǎn)卻無法獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐侗Ｈ瞬辉谏贁?shù)。有網(wǎng)友曬出的資料顯示，在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司要求提供詳細(xì)的證明如結(jié)婚證、籌備婚禮的發(fā)票、購買婚房的資料等。但即使提供了相關(guān)資料，一部分投保人的理賠申請仍卡在“理賠審核”階段，時(shí)至今日都沒有獲得理賠；一部分投保人雖然審核得以通過，但錢仍未進(jìn)賬。

　　本案涉及的安心財(cái)險(xiǎn)因之前踩雷P2P，問題纏身，業(yè)務(wù)停滯。自2020年第四季度開始，安心財(cái)險(xiǎn)的償付能力就開始不達(dá)標(biāo)，之后，安心財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營狀況急劇惡化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取了一系列措施，包括暫停其接受新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、限制高管薪酬以及責(zé)令其增加資本金。盡管如此，經(jīng)過三年多的時(shí)間，該公司的狀況仍未見改善。

　　截至2024年一季度，安心財(cái)險(xiǎn)的綜合和核心償付能力充足率為-874.1%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為D類，凈資產(chǎn)為-7.27億元，凈虧損439萬元，處于嚴(yán)重的資不抵債狀態(tài)。