重疾險
去年消費者持有率最高的保險產(chǎn)品
正成為越來越多家庭抵御風(fēng)險的選擇
而保險生效期間
陳女士不幸患癌
保險公司卻拒絕賠付
是消費者故意帶病投保
還是保險公司未盡詢問義務(wù)
陳女士經(jīng)業(yè)務(wù)員的線下指導(dǎo)，購買了某保險公司推出的重疾險，保險金額20萬元。在線簽訂電子合同時，業(yè)務(wù)員按照“保單雙錄”系統(tǒng)的語音提示，向鏡頭展示了保險條款、“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，分別用時16秒、5秒。隨后，陳女士在手機上簽名確認(rèn)。
在這一系列操作期間，陳女士均未看向鏡頭，業(yè)務(wù)員也未將手機中的內(nèi)容向陳女士進行展示或者口頭說明，“職業(yè)與健康告知”中的全部問題，則是以一鍵勾選“以下問題均確認(rèn)為否”的方式完成了回答。
幾個月后，陳女士被診斷為乳腺癌，當(dāng)她申請理賠時，保險公司卻以她帶病投保為理由拒絕賠付。雙方多次協(xié)商未果，陳女士遂訴至浦東法院。
陳女士認(rèn)為
自己在投保時如實回答了健康問詢，并未隱瞞既往病史，已履行明確說明和如實告知義務(wù)，請求判令保險公司賠付保險金20萬元，并確認(rèn)該保險合同繼續(xù)有效。
保險公司辯稱
陳女士在投保前曾多次因“結(jié)締組織病”前往醫(yī)院隨訪，而保險合同的詢問事項中就包含了“其他結(jié)締組織系統(tǒng)疾病”，陳女士卻未告知自身情況，違反了如實告知義務(wù)，故公司有權(quán)解除合同，無需賠償。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案的爭議焦點在于，保險公司是否對合同的“職業(yè)與健康告知”內(nèi)容盡到詢問義務(wù)，以及能否解除保險合同。
法院結(jié)合保險銷售過程的雙錄視頻等證據(jù)發(fā)現(xiàn)，保險公司在5秒內(nèi)展示了“職業(yè)與健康告知”等內(nèi)容，還在詢問事項的最前端設(shè)置一鍵勾選按鈕，期間沒有給予陳女士充足的時間閱讀，也沒有展開解釋，足以說明保險公司未盡到充分的詢問義務(wù)。
至于保險公司在健康告知詢問事項中列舉的“其他結(jié)締組織系統(tǒng)疾病”，法院認(rèn)為，該專有名詞對不具有專業(yè)醫(yī)學(xué)知識的人來說較難理解，保險公司并未展開解釋。
法院同時認(rèn)為，在風(fēng)濕免疫領(lǐng)域，陳女士投保前所患的“未分化結(jié)締組織病”與該保險拒保的“混合性結(jié)締組織病”并非同一疾病，保險公司也未能提供充足證據(jù)證明陳女士所患的乳腺癌與此前未告知的疾病之間存在因果關(guān)系，故被告不能據(jù)此解除保險合同。
綜上，法院判決保險合同繼續(xù)有效，保險公司支付陳女士保險金20萬元。
本案主審法官賈丹表示，“健康告知”是在購買保險產(chǎn)品時，保險公司要求投保人對自身健康情況進行說明，通常采用問卷形式。這個過程中，保險公司適時、明確、具體的詢問是投保人如實告知的前提。面對密密麻麻幾百字的“健康告知”，部分業(yè)務(wù)員為圖省事，直接引導(dǎo)投保人一鍵勾選，也有部分投保人隨便填寫后直接跳過，容易產(chǎn)生理賠糾紛。
在此提醒各保險人，在銷售保險產(chǎn)品時，一定要進行合理的提示與說明，給予投保人充足的時間閱讀內(nèi)容，幫助他們了解相關(guān)可能出現(xiàn)的后果。廣大保險消費者在辦理業(yè)務(wù)時，也要認(rèn)真閱讀條款，如實告知健康情況，在確認(rèn)無誤后再簽訂合同，避免不必要的糾紛。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)
素材提供丨金融審判庭 刁永超
本文作者丨曹赟嫻
責(zé)任編輯丨周丹彤
原標(biāo)題：《5秒！保險公司以驚人速度“健康告知”后，糾紛來了……》