村民委員會作為投保人為村民集中投保，然而在村民委員會與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同前村民就突發(fā)疾病，村民主張應(yīng)以其交費(fèi)時(shí)間作為保險(xiǎn)合同成立時(shí)間能否得到支持？

案情詳情

2023年3月26日，原告紀(jì)某前往西藏途中突發(fā)疾病，被送往拉薩市人民醫(yī)院住院治療，醫(yī)療費(fèi)共計(jì)3.34萬元，其中統(tǒng)籌1.71萬元，自付1.63萬元。

原告紀(jì)某以參加了靈武市某村村民委員會向被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保的某民生普惠救助責(zé)任保險(xiǎn)為由，向被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司主張賠償醫(yī)療費(fèi)1.63萬元。

經(jīng)查，2023年3月18日，紀(jì)某等6人向其村隊(duì)長劉某交納意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)金180元，劉某向紀(jì)某等人出具了加蓋被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)保單專用章收據(jù)一份。

2023年3月22日，靈武市某村村民委員會作為投保人及被保險(xiǎn)人（人數(shù)669）向被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保《“共富保”民生普惠救助責(zé)任保險(xiǎn)》。被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間為2023年3月28日，生成保單時(shí)間為2023年3月28日零時(shí)。

法院判決

法院經(jīng)審理認(rèn)為，收取紀(jì)某保險(xiǎn)費(fèi)的劉某非被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司員工，其收取保費(fèi)并交付發(fā)票的行為并非職務(wù)行為，其法律效果不能歸屬于被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司；案涉保險(xiǎn)合同并非個(gè)人投保，而系村民委員會作為投保人與被保險(xiǎn)人進(jìn)行的團(tuán)體客戶集中投保，故保險(xiǎn)合同應(yīng)以村民委員會與被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司達(dá)成保險(xiǎn)合意時(shí)成立并生效；被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司確認(rèn)收到保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)間為2023年3月28日，本案保險(xiǎn)合同關(guān)系訂立的時(shí)間為2023年3月28日。

2023年3月26日原告紀(jì)某突發(fā)疾病，疾病發(fā)生時(shí)未在保險(xiǎn)期間內(nèi)，故被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無需承擔(dān)責(zé)任。

因此，對于原告紀(jì)某主張被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司賠償1.63萬元的訴訟請求不予支持。

法官說法

訂立保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為，保險(xiǎn)合同的訂立過程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示趨于一致的過程，在雙方意思表示一致的基礎(chǔ)上，雙方最終達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同才能成立。

保險(xiǎn)合同的成立是指當(dāng)事人雙方經(jīng)過平等協(xié)商，對合同的基本內(nèi)容達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同的生效是指已經(jīng)成立的合同對保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方產(chǎn)生法律約束力，即投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提條件。

本案中，實(shí)際投保人及被保險(xiǎn)人為村民委員會，而非紀(jì)某個(gè)人，因此合同成立時(shí)間應(yīng)為村民委員會與保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)合意時(shí)間，合同生效時(shí)間應(yīng)為村民委員會向保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)公司確認(rèn)收到保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)間。紀(jì)某向村民委員會交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間不能作為保險(xiǎn)成立或生效時(shí)間。

法條鏈接

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

原標(biāo)題：《保單生效前突發(fā)疾病，保險(xiǎn)公司是否需要賠付？》

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