無(wú)人機(jī)送外賣、打“飛的”出行……科幻小說里描寫的“天空之城”，正在一些地方變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。過去一年，低空經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，各種應(yīng)用場(chǎng)景加速落地，為城市發(fā)展注入新活力。據(jù)中國(guó)民航局預(yù)測(cè)，2025年我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1.5萬(wàn)億元，到2035年將達(dá)3.5萬(wàn)億元。

　　與此同時(shí)，低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)保障的需求日益增加，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)備受關(guān)注。多家保險(xiǎn)公司已布局相關(guān)業(yè)務(wù)，推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是作為剛剛“破土而出”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)面臨基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)難等挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)的溝通合作、數(shù)據(jù)共享，針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　● 本報(bào)記者 陳露

　　保險(xiǎn)保障需求多樣

　　低空經(jīng)濟(jì)是指以民用有人駕駛和無(wú)人駕駛航空器的低空飛行活動(dòng)為牽引，輻射帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2024年，低空經(jīng)濟(jì)首次被寫入政府工作報(bào)告，這一年也被稱為“低空經(jīng)濟(jì)元年”。近日，國(guó)家發(fā)展改革委低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展司正式亮相。

　　低空經(jīng)濟(jì)在全國(guó)各地持續(xù)升溫，北京、上海、深圳、杭州、蘇州、武漢等地先后發(fā)布相關(guān)政策，競(jìng)逐“天空之城”。部分地區(qū)還專門籌劃設(shè)立低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)基金，為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

　　面對(duì)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何提供有效保障同樣備受關(guān)注。2024年1月實(shí)施的《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確，使用民用無(wú)人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，要加強(qiáng)對(duì)智能駕駛、低空經(jīng)濟(jì)、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險(xiǎn)研究應(yīng)用。

　　低空經(jīng)濟(jì)主要有哪些保險(xiǎn)保障需求？國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，在低空經(jīng)濟(jì)前期試驗(yàn)、產(chǎn)品落地應(yīng)用等階段，以及針對(duì)運(yùn)貨載人責(zé)任等方面都有相關(guān)的保險(xiǎn)保障需求。例如，產(chǎn)業(yè)上游的建造工程保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；產(chǎn)業(yè)中游的與航空器制造相關(guān)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、航空器試飛保險(xiǎn)；產(chǎn)業(yè)下游涉及的航空器運(yùn)營(yíng)維護(hù)、相關(guān)人員責(zé)任意外等均需要保險(xiǎn)保障，如航空器保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、飛手意外險(xiǎn)、維修人責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

　　該負(fù)責(zé)人表示，低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈中下游。目前產(chǎn)業(yè)上游正在蓄勢(shì)、發(fā)展；中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險(xiǎn)需求；下游應(yīng)用場(chǎng)景想象空間巨大，具有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　“低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)、通用航空等領(lǐng)域已運(yùn)行很多年，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估比較成熟，保險(xiǎn)體系較為完善。目前市場(chǎng)關(guān)注、討論較多的是未來的城市空中交通這一新興領(lǐng)域，也就是以eVTOL（電動(dòng)垂直起降飛行器）為載體做載人飛行服務(wù)的行業(yè)。對(duì)于城市空中交通來說，無(wú)論是制造主體、運(yùn)營(yíng)主體，還是乘客、場(chǎng)地提供方等，都需要保險(xiǎn)產(chǎn)品來提供保障?！睆V州某eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　多家保險(xiǎn)公司已布局

　　在政策支持下，低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展前景廣闊。據(jù)中國(guó)民航局預(yù)測(cè)，到2025年，中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1.5萬(wàn)億元，到2035年將達(dá)3.5萬(wàn)億元。

　　記者調(diào)研了解到，當(dāng)前不少保險(xiǎn)公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。比如，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)共同開發(fā)《低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障綜合解決方案》，在上海市金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺(tái)，完成“保險(xiǎn)產(chǎn)品+系統(tǒng)對(duì)接+運(yùn)營(yíng)服務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)減量”的閉環(huán)流程；人保財(cái)險(xiǎn)首創(chuàng)推出了低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品“低空保”，為低空飛行器提供財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、機(jī)上人員責(zé)任等主要風(fēng)險(xiǎn)保障，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險(xiǎn)等。

　　上述廣州某eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，在無(wú)人駕駛載人航空器的整個(gè)生產(chǎn)鏈條上，從制造商的責(zé)任險(xiǎn)到飛機(jī)的機(jī)身險(xiǎn)、乘客險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保險(xiǎn)產(chǎn)品較為豐富，不同產(chǎn)品保費(fèi)有所差異，從幾萬(wàn)元到十幾萬(wàn)元不等。另一家eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前公司產(chǎn)品投保了汽車和航空器保險(xiǎn)，其在保險(xiǎn)保障方面與車險(xiǎn)類似，包括司乘險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

　　整體來看，當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍針對(duì)下游航空器使用與運(yùn)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域，主要覆蓋傳統(tǒng)保險(xiǎn)責(zé)任，通常不含特殊風(fēng)險(xiǎn)。

　　“長(zhǎng)期來看，基于深入的行業(yè)調(diào)研和對(duì)長(zhǎng)期積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致分析，我們認(rèn)為低空經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量值得行業(yè)期待?！敝性佼a(chǎn)險(xiǎn)承保師嚴(yán)賢懷表示，隨著與個(gè)人消費(fèi)、出行、服務(wù)相關(guān)的低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景不斷推廣、成熟，有可能形成與地面交通類似的行業(yè)生態(tài)，有望提升保險(xiǎn)行業(yè)可保標(biāo)的和保費(fèi)規(guī)模。此外，隨著低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游延展，特別是上游生產(chǎn)制造、下游運(yùn)營(yíng)保障和維護(hù)體系逐步完善，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來更多新興可保風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

　　發(fā)展面臨一定挑戰(zhàn)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)前景廣闊，但其發(fā)展過程中仍面臨一定挑戰(zhàn)，低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景豐富，且技術(shù)迭代速度快，面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜。多位業(yè)內(nèi)人士提到，由于低空經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較少，使得保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)定價(jià)等方面缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。

　　北京市京師律師事務(wù)所律師盧鼎亮表示，低空經(jīng)濟(jì)涵蓋多種飛行器和飛行場(chǎng)景，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜多樣。例如，不同類型的無(wú)人機(jī)（消費(fèi)級(jí)、工業(yè)級(jí)）在不同的應(yīng)用場(chǎng)景（如農(nóng)業(yè)植保、電力巡檢、物流配送）下，其風(fēng)險(xiǎn)特征差異很大。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，準(zhǔn)確評(píng)估每種情況下的風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度面臨巨大挑戰(zhàn)。相比車險(xiǎn)領(lǐng)域多年積累的大量數(shù)據(jù)，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)非常有限，這使得保險(xiǎn)公司在制定相關(guān)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率、確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)存在掣肘。

　　“城市空中交通行業(yè)剛剛興起，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較為缺乏。保險(xiǎn)公司如何理解和定義這一行業(yè)，如何找到參照系，是低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)和保險(xiǎn)公司過去幾年一直在深入探討的話題?！鄙鲜鰪V州某eVTOL企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　此外，低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景較為豐富，面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品還未能覆蓋一些新的應(yīng)用場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　“低空經(jīng)濟(jì)概念更新速度快，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代提出高要求，特別是低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域政策頻出，新概念、新場(chǎng)景、新領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)，而開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要經(jīng)歷較長(zhǎng)的調(diào)研分析、精算定價(jià)、條款撰寫和監(jiān)管報(bào)備過程，很難全部覆蓋或快速跟上產(chǎn)業(yè)需求，需要保險(xiǎn)企業(yè)有更強(qiáng)的專業(yè)性和敏銳性，有專業(yè)團(tuán)隊(duì)持續(xù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系進(jìn)行完善，對(duì)保險(xiǎn)條款貨架進(jìn)行補(bǔ)全?！眹?yán)賢懷坦言，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品難以窮盡各種風(fēng)險(xiǎn)狀況，特別是在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，很多新產(chǎn)品、新應(yīng)用剛剛投入生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)，還沒有經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間校驗(yàn)，往往需要等到出險(xiǎn)之后，甚至較多賠案發(fā)生以后，才發(fā)現(xiàn)對(duì)于新產(chǎn)品的理解和認(rèn)知存在偏差。

　　加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享

　　業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)溝通、合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)提供數(shù)據(jù)參考，有針對(duì)性地開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同應(yīng)用場(chǎng)景下的保險(xiǎn)需求。

　　多位低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域人士向記者提到，當(dāng)前低空經(jīng)濟(jì)新興領(lǐng)域的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較少，可以參考運(yùn)行較為成熟領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，比如直升機(jī)、固定翼航空器等的飛行數(shù)據(jù)，為相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)等提供參考。

　　業(yè)內(nèi)人士還建議，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與相關(guān)企業(yè)、高校等的合作。盧鼎亮說，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享機(jī)制，同時(shí)與無(wú)人機(jī)制造商、飛行服務(wù)提供商等合作，收集相關(guān)飛行數(shù)據(jù)。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，以提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可與高校、專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，開設(shè)低空飛行器技術(shù)、保險(xiǎn)精算等專業(yè)課程，培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂低空技術(shù)的復(fù)合型人才。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與相關(guān)企業(yè)共同探索和開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)用戶的不同使用場(chǎng)景來設(shè)計(jì)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同機(jī)型、不同應(yīng)用場(chǎng)景、不同使用頻率的保險(xiǎn)需求。

　　業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，應(yīng)完善相應(yīng)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。盧鼎亮表示，相關(guān)部門應(yīng)明確低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任范圍，例如飛行器損壞、第三者責(zé)任、貨物損失等。進(jìn)一步研究免責(zé)情況，例如飛行器故意違規(guī)飛行、未按規(guī)定維護(hù)導(dǎo)致?lián)p壞等。制定統(tǒng)一的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)理賠程序規(guī)范，明確保險(xiǎn)事故發(fā)生后的報(bào)案時(shí)間、理賠材料要求、定損方式、賠付期限等內(nèi)容。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率制定、理賠服務(wù)等進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止保險(xiǎn)公司發(fā)生不合理拒賠、惡意競(jìng)爭(zhēng)等行為。

　　國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建議有關(guān)部門盡快出臺(tái)《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，希望行業(yè)和監(jiān)管部門多組織交流培訓(xùn)，讓保險(xiǎn)人有機(jī)會(huì)為低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)更多力量。

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責(zé)任編輯：張文