原標(biāo)題：黃洪曝車險(xiǎn)“深水區(qū)改革還未開始”！梁濤約十大險(xiǎn)企警示違規(guī)新苗頭 來源：A智慧保

2019年保險(xiǎn)業(yè)哪個(gè)市場整治動作最大？車險(xiǎn)當(dāng)仁不讓。2020年哪個(gè)市場變數(shù)最大，車險(xiǎn)即是其中之一。歲末年初，兩位銀保監(jiān)會副主席前后表態(tài)車險(xiǎn)。1月13日，在國新辦新聞發(fā)布會上，黃洪指出車險(xiǎn)“深水區(qū)改革還未開始”，2019年12月17日，梁濤談十大財(cái)險(xiǎn)公司高管警示違規(guī)新苗頭。新年里，車險(xiǎn)要這么改革，這么整治。

黃洪談成績

車險(xiǎn)長期以來是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種。2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。也就是說財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司63%的保費(fèi)來源于車險(xiǎn)。車險(xiǎn)又涉及到千家萬戶的安全出行，與人民群眾的利益十分密切。

黃洪談問題

盡管我們的監(jiān)管力度比較大，也取得了積極成效，但是由于長期以來存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決。高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真的問題仍然存在，所以加快車險(xiǎn)改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，2020年監(jiān)管工作會把車險(xiǎn)特別提出來。

黃洪談改革

應(yīng)該講這些年來車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但我認(rèn)為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒有開始。

下一步改革

● 把握好改革總體要求。改革的基本原則是由市場決定、監(jiān)管引導(dǎo)、調(diào)節(jié)總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大保障、提升效率、簡政放權(quán)、協(xié)同推進(jìn)。

● 把握好改革的主要內(nèi)容。采取交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與匯（費(fèi)）率改革相結(jié)合，保障與服務(wù)改革相結(jié)合，市場和監(jiān)管改革相結(jié)合，綜合施策、協(xié)同推進(jìn)。

● 把握好改革的節(jié)奏力度。目前我們正在制定車險(xiǎn)綜合改革的具體方案，而且這個(gè)方案正在廣泛地征求意見。銀保監(jiān)會將在今年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。

未來，銀保監(jiān)會還將積極支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境車險(xiǎn)產(chǎn)品和跨境醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

2020年不平凡的車險(xiǎn)

與百姓利益息息相關(guān)的車險(xiǎn)市場，一直以來備受詬病，改變、升級、調(diào)整、改革的動作不斷。2018年年底，這一市場進(jìn)入新一輪嚴(yán)監(jiān)管。

2019年2月

《關(guān)于當(dāng)前車險(xiǎn)違法違規(guī)行為后續(xù)處理有關(guān)事項(xiàng)的函》下發(fā)，依法嚴(yán)肅查處車險(xiǎn)市場違法違規(guī)行為，加大對市場亂象的治理力度，推動車險(xiǎn)市場秩序有所好轉(zhuǎn)。

2019年4月

《關(guān)于繼續(xù)加大車險(xiǎn)市場亂象整治力度有關(guān)事項(xiàng)的函》下發(fā)，在對各地車險(xiǎn)整治停業(yè)的同時(shí)，也建議各局繼續(xù)加大市場亂象整治力度，加大對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度等。

2019年7月

《關(guān)于加大車險(xiǎn)違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項(xiàng)的函》下發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有頂風(fēng)作案的財(cái)險(xiǎn)公司7月1日后仍違法違規(guī)的，或?qū)⒔型Ｆ涫〖壏种C(jī)構(gòu)或總公司商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

『A智慧?！涣私獾剑珖?cái)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)保持嚴(yán)監(jiān)管高壓態(tài)勢，2019年對138個(gè)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取了停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，涉及32個(gè)市場主體；對87個(gè)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)違法違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰，罰款1735萬元，處理責(zé)任人126人次。

約談十大險(xiǎn)企警示新苗頭

2019年12月17日，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部對人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)等10家公司開展車險(xiǎn)集體監(jiān)管談話。

2019年整體來看

● 車險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長，同比增長4.4%；

●綜合費(fèi)用率穩(wěn)步下降，同比下降4個(gè)百分點(diǎn)；

●承保利潤大幅增加，同比增長182%；

●業(yè)管費(fèi)異常增長得到遏制；

●經(jīng)營性現(xiàn)金流明顯改善，同比增長411%；

●準(zhǔn)備金提取充足率上升，同比提升1.8個(gè)百分點(diǎn)；

●市場主體經(jīng)營分化明顯，業(yè)務(wù)和盈利有向大公司集中的趨勢。

不過，從11月以來，車險(xiǎn)市場出現(xiàn)一些新苗頭：

●綜合費(fèi)用率有所反彈，環(huán)比上升2.4個(gè)百分點(diǎn)；

●費(fèi)用延遲入賬又有抬頭；

●市場費(fèi)用向理賠端轉(zhuǎn)移現(xiàn)象增多；

●車險(xiǎn)費(fèi)用向其他險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移現(xiàn)象增多，非車險(xiǎn)業(yè)管費(fèi)增速異常；

●規(guī)避監(jiān)管的行為有所發(fā)生，4起通過異地出單來規(guī)避監(jiān)管措施的行為；

●不少公司仍存僥幸心理，錯(cuò)誤認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管只是“一陣風(fēng)”。

建議車險(xiǎn)市場這么“整”

加大整治市場亂象力度

從2020年1月1日起，對查實(shí)1次違反報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率行為，可依法對相應(yīng)地市級財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率3－6個(gè)月。

對查實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司在同一銀保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)有2次違反報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率行為的，銀保監(jiān)局可依法對相應(yīng)省級財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率2－6個(gè)月。

對查實(shí)大型公司在全國范圍內(nèi)有10次、中型公司在全國范圍內(nèi)有6次、小型公司在全國范圍內(nèi)有4次違反報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率行為，銀保監(jiān)會可依法對相應(yīng)財(cái)險(xiǎn)公司全國范圍內(nèi)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率1－6個(gè)月。

截至2019年12月23日

財(cái)險(xiǎn)公司被采取監(jiān)管措施停業(yè)機(jī)構(gòu)情況

加大高管人員責(zé)任追究力度

從2020年1月1日起，對于解除地市級財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管措施的，其上級機(jī)構(gòu)需對該地市級機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和分管車險(xiǎn)高管進(jìn)行問責(zé)處理；

對于解除省級財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管措施的，其上級機(jī)構(gòu)需對該省級機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和分管車險(xiǎn)高管進(jìn)行問責(zé)處理；

對于解除財(cái)險(xiǎn)公司全國范圍內(nèi)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管措施的，其上級機(jī)構(gòu)需對該財(cái)險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人和分管車險(xiǎn)高管進(jìn)行問責(zé)處理。

加強(qiáng)考核政策窗口指導(dǎo)

10家財(cái)險(xiǎn)公司按照高質(zhì)量發(fā)展要求，結(jié)合實(shí)際情況，合理確定考核指標(biāo)，并在2019年12月31日前將2020年度本公司及各省級分公司車險(xiǎn)考核指標(biāo)有關(guān)情況報(bào)送。

梁濤為2020年車險(xiǎn)

打預(yù)防、提要求

● 近期以來，車險(xiǎn)市場秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，但基礎(chǔ)并不穩(wěn)固；

●費(fèi)用率明顯下降，但11月出現(xiàn)反彈；

●保費(fèi)增速企穩(wěn)回升，但下行壓力依然較大；

●公司經(jīng)營行為有所規(guī)范，但經(jīng)營理念仍未根本扭轉(zhuǎn)。

●從明年形勢預(yù)判來看，汽車銷售將有所回暖，但尚難言樂觀；

●車險(xiǎn)市場競爭將更加激烈，但手段仍比較粗放；

●車險(xiǎn)經(jīng)營將進(jìn)一步分化，但中小公司經(jīng)營壓力更需關(guān)注；

●車險(xiǎn)綜合改革勢在必行，但行業(yè)準(zhǔn)備仍有待加強(qiáng)；

●車險(xiǎn)監(jiān)管將繼續(xù)趨嚴(yán)，但標(biāo)準(zhǔn)尺度有待一致。

梁濤對如何貫徹新發(fā)展理念、加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管、促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出了七點(diǎn)要求。

合理制定明年車險(xiǎn)考核指標(biāo)

2018年底車險(xiǎn)座談會以來，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)各財(cái)險(xiǎn)公司要把不合理的考核導(dǎo)向扭轉(zhuǎn)過來，目前看效果并不理想。各財(cái)險(xiǎn)公司在制定明年本公司及分支機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)時(shí)，要遵循市場規(guī)律，考慮自身能力，不能脫離市場實(shí)際，盲目追求市場份額和保費(fèi)規(guī)模，制訂不切實(shí)際的考核指標(biāo)。要大幅增加合規(guī)指標(biāo)和效益指標(biāo)的考核權(quán)重，突出合規(guī)指標(biāo)考核的重要地位和指導(dǎo)作用。

切實(shí)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識

隨著整治亂象力度的加大，應(yīng)該說各財(cái)險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營的意識有所增強(qiáng)，但與高質(zhì)量發(fā)展的要求相比還有很大差距。財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人員特別是各級高管人員要強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營意識，提高對違法違規(guī)肯定會付出代價(jià)的認(rèn)識，破除“法不責(zé)眾”的錯(cuò)誤認(rèn)識和僥幸心理，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)制度。對頂風(fēng)違法違規(guī)的，財(cái)險(xiǎn)部和各銀保監(jiān)局要按照這次會議提出的監(jiān)管措施，加大市場整治和責(zé)任追究力度。

大力提高數(shù)據(jù)真實(shí)性

財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)真實(shí)性是個(gè)“老大難”問題。數(shù)據(jù)造假不僅本身違反了財(cái)務(wù)會計(jì)規(guī)定，也影響對經(jīng)營成果的客觀判斷，誤導(dǎo)企業(yè)決策行為。今年有些銀保監(jiān)局運(yùn)用EAST系統(tǒng)輔助車險(xiǎn)費(fèi)用檢查，效果不錯(cuò)。這個(gè)方法全監(jiān)管系統(tǒng)可以推廣。通過EAST系統(tǒng)篩查分析，可以更快地鎖定虛列費(fèi)用的路徑及線索，精準(zhǔn)高效地查實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司套取資金用于違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)和返現(xiàn)等行為，有利于提高監(jiān)管效率，倒逼財(cái)險(xiǎn)公司提高數(shù)據(jù)真實(shí)性。

大公司要帶頭維護(hù)市場秩序

這次參會的是保費(fèi)排名前10大的財(cái)險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)市場的份額合計(jì)約九成。大公司規(guī)范了，市場也就基本規(guī)范了。大公司應(yīng)當(dāng)發(fā)揮帶頭作用，不要做市場秩序的攪局者，而要做市場秩序的維護(hù)者。在這個(gè)方面大公司責(zé)無旁貸，不要成為被監(jiān)管部門治亂象的負(fù)面典型。

認(rèn)真開展違法違規(guī)行為整改

對于停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行，不得通過異地出單等方式來規(guī)避監(jiān)管，一旦查實(shí)將依法加重處理。對相關(guān)責(zé)任人員，要及時(shí)問責(zé)處理，處理情況要在公司系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)。公司處理相關(guān)責(zé)任人員要“真處理”，不得通過異地任職、變相任職等方式來應(yīng)付。各財(cái)險(xiǎn)公司要梳理分析今年以來本公司及各分支機(jī)構(gòu)被采取監(jiān)管措施和行政處罰的情況，及時(shí)將整改情況報(bào)送財(cái)險(xiǎn)部。

加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)管控

各財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理、費(fèi)用安排等的管控，增強(qiáng)費(fèi)用投放的合規(guī)性和合理性，不得為規(guī)避監(jiān)管而變相替分支機(jī)構(gòu)支付相關(guān)費(fèi)用。當(dāng)前歲末年初正是各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)“開門紅”的時(shí)間，更需注意防范通過違規(guī)費(fèi)用進(jìn)行的惡性競爭。

做好車險(xiǎn)綜合改革配套準(zhǔn)備

2018年底以來，監(jiān)管部門一直在開展車險(xiǎn)綜合改革研究，也將會向行業(yè)等廣泛征求意見。各財(cái)險(xiǎn)公司要及時(shí)主動從體制機(jī)制、定價(jià)模型、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息系統(tǒng)、隊(duì)伍管理等方面開展配套準(zhǔn)備工作，要真正將資源投放在提升自身服務(wù)水平和競爭能力上，而不是放在通過違規(guī)手續(xù)費(fèi)搶占市場上。