原標(biāo)題：低價(jià)誘惑、營銷擦邊球，交通運(yùn)輸公司違規(guī)挖保險(xiǎn)公司“墻角”

　　近日，陽泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會向轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)一則風(fēng)險(xiǎn)提示函，指出轄內(nèi)存在交通運(yùn)輸公司違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。藍(lán)鯨保險(xiǎn)多方采訪了解到，因交通運(yùn)輸公司開展費(fèi)用相對較低的交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司流失了部分大型營運(yùn)車輛保險(xiǎn)客戶。

　　由于大型營運(yùn)車輛承保風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司對其承保資質(zhì)有嚴(yán)格審核，也導(dǎo)致部分車主通過參與交通統(tǒng)籌的方式加強(qiáng)自身保障。但在業(yè)內(nèi)人士看來，還需注意該類經(jīng)營公司的資金風(fēng)險(xiǎn)以及償付風(fēng)險(xiǎn)，所屬部門加強(qiáng)監(jiān)管。對于保險(xiǎn)公司而言，為更好履行保險(xiǎn)保障責(zé)任，需把風(fēng)控前置，通過司機(jī)安全教育、車輛安全監(jiān)測，同時(shí)利用車聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，利用大數(shù)據(jù)手段，進(jìn)行安全提醒，從源頭降低車輛出險(xiǎn)概率，提升盈利空間。

　　交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)低價(jià)搶客源，保險(xiǎn)公司生不滿情緒

　　近日，一份《關(guān)于中禛交通運(yùn)輸有限公司涉嫌違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》在業(yè)內(nèi)流傳。

　　提示函稱，近期，山西省陽泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會接到市場反饋稱，河北中禛交通運(yùn)輸有限公司（以下簡稱“中禛運(yùn)輸”）在陽泉市轄區(qū)內(nèi)以高手續(xù)費(fèi)競搶車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但中禛運(yùn)輸無商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，并未在保險(xiǎn)監(jiān)管部門取得保險(xiǎn)經(jīng)營許可，屬非法經(jīng)營。對此，陽泉市保協(xié)提示轄區(qū)內(nèi)各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　基于此，藍(lán)鯨保險(xiǎn)聯(lián)系陽泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會確認(rèn)文件真實(shí)性，工作人員表示，確有向會員單位下發(fā)該風(fēng)險(xiǎn)提示函。

　　據(jù)了解，中禛運(yùn)輸成立于2018年7月26日，注冊資本1億元，總公司中奭交通服務(wù)有限公司（以下簡稱“中奭交通”）成立于同年5月，以汽車銷售、貨物運(yùn)輸、物流服務(wù)為主導(dǎo)，兼營機(jī)動車安全統(tǒng)籌、汽車零配件銷售以及非事故道路救援等綜合性交通服務(wù)公司。

　　正是“機(jī)動車安全統(tǒng)籌”，引發(fā)了財(cái)險(xiǎn)公司與汽車交通運(yùn)輸公司的矛盾。藍(lán)鯨保險(xiǎn)在中奭交通官網(wǎng)找到一份理賠案例，如圖示，中奭交通表述為“在我司承保車損統(tǒng)籌險(xiǎn)”、“其余車輛待保險(xiǎn)到期后陸續(xù)轉(zhuǎn)保到我司”。

　　“一般來說，大型汽車參加交通統(tǒng)籌的費(fèi)用要比在保險(xiǎn)公司投保便宜不少”，一位保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，盡管車價(jià)不同保費(fèi)不同，但基礎(chǔ)保費(fèi)在2、3萬元左右，一旦出險(xiǎn)，次年保費(fèi)更是大幅上漲。在其看來，正是低價(jià)格誘惑，加之汽車統(tǒng)籌打“擦邊球”的保險(xiǎn)保障引導(dǎo)，大車客戶放棄在保險(xiǎn)公司投保，轉(zhuǎn)而參與交通統(tǒng)籌，客戶流失引發(fā)保險(xiǎn)公司不滿。藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)了解到，目前交通統(tǒng)籌費(fèi)在幾千元至上萬元不等，整體比參保便宜。

　　但對于保協(xié)向會員單位下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示，統(tǒng)籌行業(yè)協(xié)會卻并未買賬，發(fā)布聲明澄清表示，統(tǒng)籌公司是應(yīng)召國家文件成立的制定發(fā)展行業(yè)，身為企業(yè)不受銀保監(jiān)會監(jiān)管。

　　據(jù)了解，針對專業(yè)道路運(yùn)輸企業(yè)經(jīng)營運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)高、事故理賠數(shù)額大的特點(diǎn)，保障安全生產(chǎn)管理和有效的事故理賠，1993年云南省創(chuàng)建了交通安全統(tǒng)籌制度，并成立云南省交通安全統(tǒng)籌廳。2012年，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　“從性質(zhì)上來看，早期的交通安全統(tǒng)籌是一種非經(jīng)營性活動，帶有行政色彩的行業(yè)內(nèi)互助性措施，不以盈利為目的，屬于一種安全保障機(jī)制”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱，這一制度誕生于大型營運(yùn)車隊(duì)內(nèi)部，通過積累事故理賠專用基金，實(shí)行統(tǒng)一調(diào)劑和經(jīng)濟(jì)互助，以減少因發(fā)生事故帶來的經(jīng)濟(jì)賠償壓力，但隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大發(fā)展，不少地區(qū)已不再開展交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，而是通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障大型車輛運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　高壓高賠付，交通統(tǒng)籌集資“跑路”、償付風(fēng)險(xiǎn)待關(guān)注

　　不可否認(rèn)，交通統(tǒng)籌的出現(xiàn)，有市場需求和行政的雙重因素影響，但細(xì)究來看，背后也有難言之隱。

　　目前，我國約有1500萬輛載貨汽車，3000多萬名貨車司機(jī)，經(jīng)營主體普遍以個(gè)人為單位，大多數(shù)貨運(yùn)司機(jī)處于無組織的游離狀態(tài)，利益驅(qū)動下，司機(jī)超載超限、疲勞駕駛現(xiàn)象仍為普遍。此外，貨運(yùn)車輛流動性大，駕駛行為難以監(jiān)控，一旦發(fā)生事故，容易造成高賠付局面。

　　“要么不出事，一出事就是大事”，業(yè)內(nèi)人士王立剛指出，“保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，每年綜合賠付率需要保證在一定范圍內(nèi)，一般財(cái)險(xiǎn)公司在大貨車的承保資質(zhì)上，都會卡得比較嚴(yán)”。

　　“站在車主角度，運(yùn)輸業(yè)競爭激烈，超速超載也時(shí)有發(fā)生，推高車輛故障率，加之駕駛員心理壓力大，一旦發(fā)生重大事故幾乎都是貨車全責(zé)，即使購買了保險(xiǎn)，若屬違規(guī)駕駛也不在商業(yè)險(xiǎn)全額賠付范圍內(nèi)”，上述保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹，“部分地區(qū)整體營運(yùn)貨車賠付率較高，保險(xiǎn)公司只能從承保端進(jìn)行控制，例如提高保費(fèi)，或者附加條件才予以承?！?。基于整體風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一些曾發(fā)生過事故的司機(jī)及車輛也被保險(xiǎn)公司拒之門外。

　　高風(fēng)險(xiǎn)、高保費(fèi)、被拒保，使得部分車主轉(zhuǎn)向參與交通統(tǒng)籌，那么，汽車交通運(yùn)輸公司就全然無風(fēng)險(xiǎn)？必然不是。陽泉市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示函中，即提醒消費(fèi)者注意“可能涉嫌非法集資”。

　　“一方面，需要考慮交通運(yùn)輸公司吸收統(tǒng)籌資金后，是否出現(xiàn)‘跑路’現(xiàn)象；另一方面，也要考慮集中出險(xiǎn)或惡性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，是否存在無法兜底償付的可能”，王立剛提醒稱，在其看來，交通統(tǒng)籌屬于社會救助體系當(dāng)中的一環(huán)，需要交通管理部門或者跨部門協(xié)同管理，在保證資金的安全和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，適當(dāng)發(fā)展交通統(tǒng)籌業(yè)務(wù)。

　　除此之外，保險(xiǎn)行業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，除商業(yè)屬性外，同樣承擔(dān)著社會保障責(zé)任。

　　“不承保會引起一些社會爭議，也和保險(xiǎn)的本質(zhì)相?！?，王立剛指出，從核保、風(fēng)險(xiǎn)防范角度來看，對保險(xiǎn)公司而言，在大型運(yùn)營車輛的承保過程中，并非單純?nèi)タ剂寇囕v承保之后可能出現(xiàn)的賠付情況，而是需要更多介入前端領(lǐng)域。例如，大貨車司機(jī)的安全教育；大貨車自身情況的安全監(jiān)測；同時(shí)利用大數(shù)據(jù)手段，給大貨車日常運(yùn)行進(jìn)行規(guī)劃，并給予安全提醒。

　　“在承保后、事故前的時(shí)間內(nèi)，通過互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)等多種科技手段，將風(fēng)控融入至運(yùn)營全程，避免事故發(fā)生，從源頭上降低事故發(fā)生概率，提高盈利空間”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

責(zé)任編輯：趙子牛