原標(biāo)題：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用區(qū)塊鏈的憧憬與困惑

　　面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，保險(xiǎn)公司這個(gè)領(lǐng)域的布局也不甘弱后。

　　銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任李有祥在11月4日舉行的首屆陸家嘴國(guó)際再保險(xiǎn)會(huì)議期間表示，銀保監(jiān)會(huì)將通過(guò)完善監(jiān)管制度、優(yōu)化交易方式，推動(dòng)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮價(jià)值，其中包括鼓勵(lì)再保險(xiǎn)業(yè)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)，試點(diǎn)新型的交易結(jié)算模式等。

　　此前，由中國(guó)銀保信聯(lián)手部分險(xiǎn)企打造的首個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域行業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈——中國(guó)銀保信行業(yè)信息聯(lián)盟鏈已實(shí)現(xiàn)在電子保單托管平臺(tái)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用落地。截至9月底，其累計(jì)托管的電子保單達(dá)到400多萬(wàn)份。

　　近日普華永道統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前全球正在探索的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景里，逾20%與保險(xiǎn)相關(guān)。原因是將信任視為核心價(jià)值主張的保險(xiǎn)行業(yè)，與具備不可篡改特性的區(qū)塊鏈技術(shù)能形成互補(bǔ)，由此令保險(xiǎn)業(yè)態(tài)出現(xiàn)一系列顛覆性改變。

　　一位保險(xiǎn)公司IT部門(mén)主管指出，目前，他所在的保險(xiǎn)公司已將基于區(qū)塊鏈的理賠流程優(yōu)化，列入重點(diǎn)技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目。

　　原因是區(qū)塊鏈分布式記賬、不可篡改、可溯源等特點(diǎn)，一方面可以聯(lián)合醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司對(duì)用戶(hù)醫(yī)療開(kāi)支與理賠金額進(jìn)行逐一確認(rèn)，大幅降低以往理賠環(huán)節(jié)的人工操作成本；另一方面保險(xiǎn)公司與用戶(hù)也能時(shí)時(shí)了解確認(rèn)保險(xiǎn)理賠范疇與具體金額，避免因理賠額理解不同產(chǎn)生糾紛。

　　然而，基于區(qū)塊鏈的保單理賠流程優(yōu)化正遇到新的挑戰(zhàn)。一是區(qū)塊鏈技術(shù)在高并發(fā)性能方面明顯不足，即它在同一時(shí)間只能處理6-8件理賠案例，一旦理賠案例在同一時(shí)間超過(guò)10件，整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)招架不??；二是部分醫(yī)院與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)接入?yún)^(qū)塊鏈平臺(tái)提供并確認(rèn)醫(yī)療單據(jù)心存顧慮，導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)效率不如預(yù)期。

　　前述保險(xiǎn)公司IT部門(mén)主管介紹，比如眾安保險(xiǎn)已自主研發(fā)高性能、高擴(kuò)展的通用性區(qū)塊鏈協(xié)議Annchain。然而，如何讓保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)參與方在區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)生態(tài)構(gòu)建過(guò)程達(dá)成共識(shí)，以此提供真實(shí)全面的數(shù)據(jù)信息，仍然是一大難題。

　　理想與現(xiàn)實(shí)仍有差距

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，歐美保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已積累大量區(qū)塊鏈應(yīng)用心得。比如2016年英國(guó)勞合社承保了由SafeShare公司運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)優(yōu)步（Uber）的實(shí)時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)，同年安聯(lián)集團(tuán)開(kāi)始使用基于區(qū)塊鏈的智能合約處理巨災(zāi)互換和巨災(zāi)債券交易，將業(yè)務(wù)結(jié)算時(shí)間從原先的數(shù)月縮短到數(shù)小時(shí)。

　　相比而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)塊鏈的使用，主要聚焦在積分管理、電子保單托管等特定場(chǎng)景。

　　究其原因，是區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)主要集中在歐美國(guó)家，因此西方國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)直接投資區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)企業(yè)，直接有針對(duì)性將區(qū)塊鏈底層技術(shù)嫁接到各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)身上；而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司注意到區(qū)塊鏈技術(shù)部署成本偏高、高并發(fā)性能不夠強(qiáng)等問(wèn)題，先將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在某些特定服務(wù)場(chǎng)景。

　　“但這不等于中國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用，就弱后于海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。”上述保險(xiǎn)公司IT部門(mén)主管指出，目前他們與部分海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在做同一件事，即嘗試借助區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化保單理賠效率。

　　以往，被保險(xiǎn)人要向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)醫(yī)療理賠款，需要手機(jī)大量診療單據(jù)與資料，再由保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)逐一審核再敲定最終的理賠款，其間耗費(fèi)大量人力物力。若診療單據(jù)資料不全，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)還得“重復(fù)工作”，導(dǎo)致理賠流程繁瑣且效率低下。但在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用下，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)院與保險(xiǎn)公司只需在區(qū)塊鏈平臺(tái)逐一確認(rèn)診療單據(jù)與資料的真實(shí)性、具體金額與醫(yī)療用藥過(guò)程，保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)就能很快走完理賠流程，大幅節(jié)省各方時(shí)間與精力，且被保險(xiǎn)人直接確認(rèn)理賠金額，也不會(huì)因保險(xiǎn)公司少賠錢(qián)而產(chǎn)生糾紛。

　　不過(guò)，理想很豐滿(mǎn)，但現(xiàn)實(shí)卻格外骨感。

　　在相關(guān)區(qū)塊鏈+理賠流程模擬運(yùn)行環(huán)節(jié)，他發(fā)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)在同一時(shí)間只能處理6-8件理賠，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)營(yíng)。更重要的是，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也注意到，與眾多醫(yī)院簽訂了醫(yī)療數(shù)據(jù)共享合作協(xié)議，很多保單用戶(hù)的診療資料數(shù)據(jù)開(kāi)銷(xiāo)很快傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司后臺(tái)，作為保單先行賠付的重要依據(jù)，因此區(qū)塊鏈技術(shù)反而顯得“多此一舉”。

　　一家海外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)人士透露，保險(xiǎn)公司將用戶(hù)所有保單（意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及加保保單）都納入一個(gè)區(qū)塊鏈平臺(tái)。若發(fā)生理賠事件，保險(xiǎn)公司與用戶(hù)能迅速確認(rèn)哪些保單被使用，保單余額還剩多少，是否有必要根據(jù)病情等因素追加相應(yīng)的慢病診療保險(xiǎn)等，作為保險(xiǎn)公司圍繞用戶(hù)全生命周期與生活狀況變化提供增值服務(wù)的一項(xiàng)重要手段?！澳壳斑@類(lèi)基于區(qū)塊鏈的智能保單已在海外高凈值人群得到推廣，若區(qū)塊鏈高并發(fā)等性能問(wèn)題能得到更大程度解決，未來(lái)海外保險(xiǎn)公司就會(huì)將這類(lèi)服務(wù)延伸到大眾階層。”

　　新型保險(xiǎn)品種研發(fā) 依然“路漫漫”

　　值得注意的是，隨著區(qū)塊鏈在商品溯源、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司正悄然嘗試研發(fā)相應(yīng)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　上述保險(xiǎn)公司IT部門(mén)主管透露，此前他曾參與一個(gè)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)。具體而言，當(dāng)?shù)卣?lián)合金融科技機(jī)構(gòu)通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)當(dāng)?shù)靥厣?span id=stock_sz000061>農(nóng)產(chǎn)品各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行溯源以確保農(nóng)產(chǎn)品高品質(zhì)，但他們目前遇到的一大問(wèn)題，是物流環(huán)節(jié)流程偏長(zhǎng)導(dǎo)致部分農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)下降，因此當(dāng)?shù)卣环矫嬷指纳铺嵘锪餍式档娃r(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)損耗，另一方面希望引入保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品高品質(zhì)提供“增信”，若消費(fèi)者買(mǎi)到品質(zhì)不佳的農(nóng)產(chǎn)品，則可以由保險(xiǎn)公司給予一定額度補(bǔ)償。

　　目前，他們正在研究如何將保單動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制嵌入到這個(gè)區(qū)塊鏈平臺(tái)，通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)與產(chǎn)品銷(xiāo)售路徑進(jìn)行溯源，給予合理的承保風(fēng)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

　　記者多方了解到，其實(shí)這類(lèi)基于區(qū)塊鏈應(yīng)用的新型保險(xiǎn)品種已在國(guó)內(nèi)悄然興起。此前中國(guó)人保借助區(qū)塊鏈技術(shù)探索養(yǎng)牛保險(xiǎn)的管理模式，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系，開(kāi)展“人保V盟”區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

　　然而，當(dāng)前多數(shù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司仍側(cè)重通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)先對(duì)農(nóng)產(chǎn)品種植與畜牧養(yǎng)殖各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行溯源，相應(yīng)的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種面世步伐似乎慢了一拍。

　　“主要原因還是進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈平臺(tái)的數(shù)據(jù)源真實(shí)性問(wèn)題還有待解決?！边@位保險(xiǎn)公司IT部門(mén)主管表示。通過(guò)多方考察，他們發(fā)現(xiàn)要確保數(shù)據(jù)源真實(shí)可靠，保險(xiǎn)公司需要先將數(shù)據(jù)輸入端的命令“寫(xiě)死”，從而確保農(nóng)戶(hù)不能“弄虛作假”，與此同時(shí)保險(xiǎn)公司還需要不定期邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)種植工人、農(nóng)業(yè)監(jiān)管者、農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)戶(hù)與第三方機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性進(jìn)行多方驗(yàn)證，確保數(shù)據(jù)源萬(wàn)無(wú)一失。但這導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)品種運(yùn)營(yíng)成本居高不下，稍有不慎就會(huì)出現(xiàn)承保虧損。

責(zé)任編輯：趙子牛