日前，騰訊首個控股的保險平臺微民保險代理有限公司（以下簡稱“微?！保y手騰訊用戶研究與體驗設計部發(fā)布了《2018年互聯(lián)網保險年度報告》（以下簡稱《報告》）。
《報告》通過2.41萬份針對保民的有效網絡問卷樣本，從中國網民對保險的認知和購買情況、購險驅動力、保險成熟用戶分類畫像、保險的高潛及未來用戶、互聯(lián)網保險的機會點這五個維度進行了分析。
雖然市場接受度越來越高，真實用戶常見的配置邏輯卻顯示不一定合理。用戶調查顯示，不少網民在配置保險的過程中，仍存在將孩子、老人放在首位，過于看重“大公司”的作用，在單一險種上購買超高保額等諸多誤區(qū)。
錯誤邏輯一：優(yōu)先給小孩、老人買保險
目前，在家庭主要收入來源沒有保障的前提下，大家喜歡先給孩子買保險。而事實上，正確的保險配置邏輯應該是先大人，再小孩、老人。
錯誤邏輯二：未優(yōu)先配足意外、壽險、重疾
部分投保人常常在損失性風險沒有配置足夠的情況下，關注支出性風險。而目前常見的購險優(yōu)先級應當是先考慮意外、壽險、重疾，再考慮子女教育金、養(yǎng)老金，最后考慮如財富傳承等特殊配置。
錯誤邏輯三：超八成保民傾向于只購買大公司保險
許多人在投保時過于看重“大公司”的作用，或哪一家公司都不太信任，在不同公司間分散購買；而在實際操作中，往往更應該多關注保險條款和保障范圍。
錯誤邏輯四：缺乏全面均衡配置意識
一些投保人喜歡在自己認為高風險的某一險種上購買超高保額，而不注重其他保障，《報告》建議投保人應當根據自身經濟水平、生活方式等，均衡而全面進行投保。
根據《報告》，互聯(lián)網保單量在5年間增長了18倍，根據CNNIC發(fā)布的網民數(shù)據進行推算，目前互聯(lián)網保民數(shù)量約在2.22億左右，28.7歲成為了網民首次購險的平均年齡。《報告》顯示“保二代”作為父母為自己購買過保險的群體，購險意愿更強，更能擁抱互聯(lián)網保險。
《報告》顯示，75.2%的被調查網民接受互聯(lián)網購險，在還未購買過保險的網民中，互聯(lián)網已經成為僅次于保險業(yè)務員的、認知度排名第二的購險渠道。
《報告》指出，網民最擔心發(fā)生疾病和意外，對這兩類風險的擔憂超過了六成，為了應對這樣的風險，62.5%的網民選擇“體檢、鍛煉、養(yǎng)生”的方式規(guī)避風險，48.4%的網民選擇“多掙錢”的方式接受風險，第三位才是保險，有46.3%的網民選擇。
目前，網民購買率前三的復雜險是：長期意外險、長期重疾險、壽險。同時《報告》發(fā)現(xiàn)，“保險姓?！钡母拍钸h比想象中走得快。根據調查，網民認為，保險的三大作用依次是：保障、強制儲蓄、投資理財。在保險的各種作用中，92.7%的網民把“保障”排在了前兩位。
你是個成熟的保險用戶嗎？
《報告》認為，已經購買過重疾險、醫(yī)療險、長期意外險等復雜險種的人群，可以稱之為“保險成熟用戶”，這類人在被調查網民中的占比為33.4%。按照CNNIC 2018年7月發(fā)布的第42次中國互聯(lián)網網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截止2018年6月，中國網民數(shù)量為8.02億，因此中國保險成熟用戶規(guī)模按照本次調查比例估計在2.68億左右。
《報告》將保險成熟用戶分為了四大類：高知新貴、思路清晰的奮斗青年、不愛計劃的普通人和耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。
1
高知新貴以70、80有娃的高收入白領為主，家庭月收入主要集中在1—2萬之間。他們的首次購險平均年齡為29.2歲。對于高知新貴來說，特定人生階段所發(fā)生的事件，比如說工作、婚育等，導致他們的保險意識加強，保險購買主要是由他們的內在需求引起，而不是被外界因素所驅動。在購買保險時，這類人會仔細閱讀條款，相比之下也更信任保險公司官方渠道和第三方平臺，他們更傾向于按照家庭收入的百分比來規(guī)劃保險支出。
2
對于初入職場在大城市打拼的未婚90后而言，作為思路清晰的奮斗青年和“保二代”的主力軍，他們平均在21.7歲就開始購買保險。對他們來說，保險是一件優(yōu)先級較高的事情，在收入不多的情況下就開始了自己的保險規(guī)劃，由于信息渠道偏線上，這類人對互聯(lián)網保險的接受度較高，也更多會考慮為父母購置保險。
3
80后為主的中低收入普通人則一般是由外部惡性事件觸發(fā)了他們對保險的關注，這類用戶在購買保險時，更依賴業(yè)務員提供各類信息，為不愛計劃的普通人。
4
對于中高收入的三四線中年白領來說，他們更多屬于耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。這類用戶購買保險的需求更多是由業(yè)務員的引導而產生的，大多只買大公司的保險產品，同時他們是四類人中對保險條款關注度較低的。由于這類用戶較少對保險購買進行規(guī)劃，他們實際上的保費支出也更高。
《報告》同時統(tǒng)計了購買保險的高潛用戶情況。以未來一年內購險的可能性進行劃分，高潛用戶是指未來一年有較為確定的購險計劃的人群，占本次調研網民數(shù)量的27.0%，因此按照我國網民總體規(guī)模估算，高潛用戶規(guī)模預計在2.17億左右?！秷蟾妗分赋?，高潛用戶在其他人口學特征上與總體網民差異不大，在“高學歷、已婚、高收入”上有更高的占比，且目前處于實際負擔輕（如家庭成員有社保，且身體健康比例更高），但危機感重的階段。除了保障外，高潛用戶最看重保險的“強制儲蓄”功能。
圖片來源｜微保 報告截圖
新聞來源｜每日經濟新聞、經濟觀察網、中國保險網絡大學
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