原標(biāo)題：人保助貸險(xiǎn)風(fēng)波不斷：“通道業(yè)務(wù)”未停，飛貸、攜程金融、搜狗等合作被提前中止

　　來(lái)源：消金時(shí)代 莫非

　　近日，陸續(xù)有消息傳出中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱：中國(guó)人保）關(guān)停助貸險(xiǎn)部門、停止相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)報(bào)道，中國(guó)人保目前關(guān)停了部分省份的助貸險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，原因是“個(gè)人貸款壞賬太高”。后中國(guó)人?；貞?yīng)媒體稱沒(méi)有關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門，更沒(méi)有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。

　　此處“助貸險(xiǎn)”，即信保業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是有貸款意向但憑自身信用難以直接從資金方獲得貸款的人，可通過(guò)購(gòu)買信用保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)增信，獲得保險(xiǎn)公司合作資金方貸款，若借款人違約，保險(xiǎn)公司將替借款人代償。

　　事實(shí)上，中國(guó)人保合作信用險(xiǎn)的12家消金平臺(tái)中，已有6家在2019年下半年被提前中止合作。

　　消金時(shí)代另外獲悉，中國(guó)人保目前還在開展金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，賠付根據(jù)機(jī)構(gòu)不同有保費(fèi)的105%、128%等多種上限，類似通道業(yè)務(wù)。

　　信保業(yè)務(wù)為何被青睞？

　　信保業(yè)務(wù)由來(lái)已久，但在助貸行業(yè)的機(jī)遇還來(lái)自2017年年末，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)，該通知規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，保險(xiǎn)公司作為持牌機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)凸顯。

　　同時(shí)，越來(lái)越多風(fēng)控能力不足的持牌機(jī)構(gòu)被消金資產(chǎn)吸引，就此，信用保證保險(xiǎn)越發(fā)獲得青睞，活躍在消費(fèi)金融行業(yè)的舞臺(tái)上。

　　一位助貸機(jī)構(gòu)人士曾向消金時(shí)代表示，很多銀行機(jī)構(gòu)自身尚未形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和市場(chǎng)認(rèn)識(shí)，在與助貸機(jī)構(gòu)的合作中只能淪為資金批發(fā)商，因此，引入保險(xiǎn)主要目的是將面對(duì)數(shù)字化資產(chǎn)的量化風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　有銀行人士表示：“如果真出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，和保險(xiǎn)公司打官司，最起碼不容易被追責(zé)”。

　　有報(bào)道顯示，2018年保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速達(dá)70.09%，在產(chǎn)險(xiǎn)所有險(xiǎn)種中增速居首位。

　　實(shí)際上，很多保險(xiǎn)公司此前做的更多是通道業(yè)務(wù)，由助貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)作用僅在于幫助金融機(jī)構(gòu)不良出表。在P2P行業(yè)還繁榮的階段，信用險(xiǎn)還起到過(guò)為平臺(tái)向出借人增信的作用。

　　如果要做實(shí)質(zhì)承保，保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力不足或準(zhǔn)入門檻過(guò)低的話，可能就會(huì)“趟上雷”。近期，中國(guó)人保、易安財(cái)險(xiǎn)等均被曝出產(chǎn)生相關(guān)賠付糾紛的新聞。

　　公開信息顯示，中國(guó)人保信用保證險(xiǎn)2019年承保利潤(rùn)為-28.84億元，賠付支出凈額較2018年增長(zhǎng)106.2%，達(dá)70.72億元。關(guān)于虧損原因，業(yè)內(nèi)眾說(shuō)紛紜，但大多指向某兩家大型助貸機(jī)構(gòu)壞賬率過(guò)高。

　　值得注意的是，能達(dá)到助貸增信效果的信用保證險(xiǎn)包括：合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失信用險(xiǎn)等多類產(chǎn)品。

　　有銀行人士告訴消金時(shí)代，目前中國(guó)人保仍在做金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但設(shè)置賠付上限，根據(jù)不同機(jī)構(gòu)有105%、128%等不同比例。據(jù)新道財(cái)經(jīng)報(bào)道，中國(guó)人保將和360金融等機(jī)構(gòu)改良商業(yè)條款，補(bǔ)充協(xié)議只賠付保費(fèi)的150%。

　　中興飛貸、搜狗剛開始合作即中止

　　總體來(lái)看，中國(guó)人保的助貸業(yè)務(wù)確有收縮，消金時(shí)代通過(guò)梳理中國(guó)人保合作第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)詳情發(fā)現(xiàn)，其公布的12家合作消金平臺(tái)中，有6家合作期未結(jié)束就已提前終止/暫停承保。

信息來(lái)自：中國(guó)人保官網(wǎng)

　　信息顯示，中國(guó)人保曾合作玖富數(shù)科、360金融、美團(tuán)、攜程金融旗下拿去花、中騰信旗下小花科技、還唄、米么金服、中興飛貸、海爾消金等12家平臺(tái)。

　　不過(guò)，此處名單并不全面，中國(guó)人保的保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄及條款顯示，中國(guó)人保還曾與宜信、蘇寧金服、唯品會(huì)金融、前隆金服、厚冠金融等合作保證險(xiǎn)。

　　在12家平臺(tái)名單里，玖富、拿去花、米么金服、中興飛貸、友信普惠、搜狗暫停承保新增業(yè)務(wù)的時(shí)間點(diǎn)均離合作到期還有很長(zhǎng)時(shí)間，其中，中興飛貸與中國(guó)人保開展合作僅2個(gè)多月，搜狗開展合作僅3個(gè)多月就被提前中止。

　　有媒體報(bào)道稱，人保最近也壓縮了車貸產(chǎn)品進(jìn)件通過(guò)率，部分人保系產(chǎn)品停止進(jìn)件，通過(guò)率只有10%左右。

　　數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人保2020年第一季度信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為24.97億元，去年同期為47.99億元，保費(fèi)下滑48%。

　　但同時(shí)，也有多家保險(xiǎn)公司盯上金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)。雖然同屬信用險(xiǎn)，前述金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)和個(gè)人貸款保證險(xiǎn)的區(qū)別在于付費(fèi)主體不同，前者由金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買，后者由借款人購(gòu)買，前者不會(huì)產(chǎn)生被借款人投訴“砍頭息”等情況。

　　據(jù)悉，美團(tuán)、度小滿、360金融、樂(lè)信等頭部機(jī)構(gòu)均有對(duì)接該險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)人士向消金時(shí)代表示，表面付費(fèi)主體是金融機(jī)構(gòu)，實(shí)際上很多時(shí)候還是由助貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，部分平臺(tái)采取了助貸機(jī)構(gòu)付費(fèi)給銀行，銀行再支付保費(fèi)的模式。

　　總的來(lái)看，只要信保的優(yōu)勢(shì)持續(xù)存在，相關(guān)業(yè)務(wù)就仍然有市場(chǎng)，能做實(shí)質(zhì)承保的保險(xiǎn)公司，也將成為消金市場(chǎng)新的寵兒。

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責(zé)任編輯：張譯文