原標題：雙十一，保險為什么不打折？ 來源：https://mp.weixin.qq.com/s/Zf4d2b2xU9lpm-mzr0o3gg

圖片來源：視覺中國

作者：HOLLY

雙十一越來越復(fù)雜了。

這個雙十一，小編搬出了Excel算優(yōu)惠。

貓糧、貓罐頭、逗貓棒和化毛膏……滿滿的清單列了大半頁。

把自己吃穿用度中所有可買的東西都搜尋了一遍之后，猛然驚醒，作為一個對自己負責對家人負責的剁手女孩，雙十一應(yīng)該買點保險啊。

身邊人每年的保險支出動輒幾千上萬，什么幾十塊錢的視頻網(wǎng)站會員費在這個大頭開支面前都是小意思。

要是雙十一能給保險打打折，豈不是美滋滋？

但保監(jiān)會把保險打折的權(quán)利收得死死的，車險等財險有第一年不出險、第二年保費優(yōu)惠的情況，而壽險、健康險等保險是不能打折促銷的。

保險定價流程十分復(fù)雜，且定價受到銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，保險產(chǎn)品如果要降價，還需要重新審批或備案。

細想，保險不打折也有其道理。

畢竟，風險永遠不會因為雙十一而打折。（非特殊說明，本文以下討論的保險均為人身保險）

保險定價流程十分嚴肅

網(wǎng)紅賣衣服的流程大體就是打版、找工廠、模特拍照、商品上架。網(wǎng)紅衣服日常定價往往會有虛高，遇到618、雙十一，打折促銷是常事。

而保險產(chǎn)品的開發(fā)和定價，則十分復(fù)雜且嚴謹，不會像其他商品一樣留出太多打折空間。

保險產(chǎn)品的初步產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計完成后，需要進行產(chǎn)品形態(tài)的測試，就是測試保險代理人、經(jīng)紀公司、客戶對產(chǎn)品的接受度怎么樣。測試調(diào)研過程中，根據(jù)收集的信息對產(chǎn)品形態(tài)進行微調(diào)，以最終把產(chǎn)品的形態(tài)定型。

接下來，交由精算部門定價、產(chǎn)品部門定制合同條款。

以壽險產(chǎn)品為例，精算部門為保險產(chǎn)品定價，會依據(jù)“生命表”、“預(yù)定利率”、“公司經(jīng)營管理費用”這三大因素進行精算。

生命表是反映一個國家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計表。

預(yù)定利率，即保險公司為保單假設(shè)的每年收益率。保險公司占用客戶的資金（保費），自然需要為客戶承諾一定的投資回報率，預(yù)定利率即該回報率。在其他條件一致的情況下，預(yù)定利率越高的產(chǎn)品，前期所需要繳納的保費越少，反之預(yù)亦然。

預(yù)定利率主要用于產(chǎn)品定價，通常并不會在保險合同中體現(xiàn)。

考慮生命表和預(yù)定利率兩因素后，還需要考慮保險公司持續(xù)經(jīng)營的問題。保險定價還需考慮到保險公司的傭金、管理費用等經(jīng)營成本，否則保險公司賣再多保險也難以為繼。

精算確定費率表，再加上其他合同條款的定型，一個保險產(chǎn)品基本就誕生了。

最終開售，還需要保監(jiān)會審批或備案。

第二十五條

保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告至少應(yīng)當包括下列內(nèi)容：（一）數(shù)據(jù)來源和定價基礎(chǔ)；（二）定價方法和定價假設(shè)，保險期間超過一年的，還應(yīng)當包括利潤測試參數(shù)、利潤測試結(jié)果以及主要參數(shù)變化的敏感性分析；（三）法定準備金計算方法；（四）主要風險及相應(yīng)管理意見；（五）總精算師需要特別說明的內(nèi)容；（六）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

——《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》

銀保監(jiān)會監(jiān)管嚴格：降價需要備案

即使是保險公司出現(xiàn)了定價失誤，定價過高導致產(chǎn)品賣不出去，也不能自己任意降價。

即使保險公司的精算師算出來降價更有助于展業(yè)，銀保監(jiān)會這邊也不允許。

《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第三十五條規(guī)定，“保險公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責任、險種類別或者定價方法的，應(yīng)當將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。”

而重新報送審批或備案，可不是僅僅說明下價格的變動而已，需要準備許多材料。

第三十六條

保險公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率，且不改變保險責任、險種類別和定價方法的，應(yīng)當在發(fā)生變更之日起10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案，并提交下列材料：（一）《變更備案報送材料清單表》；（二）變更原因、主要變更內(nèi)容的對比說明；（三）已經(jīng)審批或者備案的保險條款；（四）變更后的相關(guān)材料；（五）總精算師聲明書；（六）法律責任人聲明書；（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。保險公司名稱變更導致人身保險定名發(fā)生變更，但其他內(nèi)容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項規(guī)定的材料。

——《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》

上述管理辦法的第七條還聲明，人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

對于涵蓋以上范圍內(nèi)的保險，價格（費率表）變更都需要備案或?qū)徟?/p>

銀保監(jiān)會的監(jiān)管嚴格程度，果真是名不虛傳。

浮動定價，在機票、高鐵上均能施行，但是唯獨在人身保險產(chǎn)品上難以實現(xiàn)。

銀保監(jiān)會也并非故意刁難保險公司和消費者，畢竟買保險這個事情關(guān)乎整個家庭的穩(wěn)定。

如果消費者因為打折促銷，在沖動之下購買了不適合自己的保險產(chǎn)品，則會造成無用的浪費。而且若價格戰(zhàn)打得十分激烈，保險公司為了生存用降價來搏客戶，輕則影響自身經(jīng)營，重則擾亂整個保險市場。

不過這也讓大家買保險的時候更加放心，省得過幾天降價后和客服理論半天，也不用等著雙十一再去買保險。

至于雙十一保險公司推出的小禮品等（贈送話費等，不屬于產(chǎn)品打折），和繼續(xù)無保險裸奔一年的風險相比，不值一提。

筆者也勸大家，買保險要趁早，越早買越便宜。

風險不會打折

奧地利作家茨威格在他的《斷頭王后》中寫道：“她那時還太年輕，不知道命運所贈送的禮物，早已在暗中標好了價格?！?/p>

打折的背后，很可能是抵御風險效果的降低。

保險是極其特殊的商品，目的是保障整個家庭的安穩(wěn)。

疾病風險、意外風險，從不因為雙十一而降低。

那保險又怎能打折？

所以，別再惦記保險的雙十一優(yōu)惠了。

買保險越早越好，不用等明年雙十一。