原標(biāo)題：2019退休準(zhǔn)備指數(shù)近兩年首降，財(cái)務(wù)問(wèn)題引擔(dān)憂養(yǎng)老第三支柱待強(qiáng)化

　　作者：石雨

　　近日，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心和同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司，舉辦召開(kāi)2019中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告發(fā)布會(huì)暨養(yǎng)老金融發(fā)展論壇，論壇以“智慧養(yǎng)老金融，共繪金色未來(lái)”為主題，公布今年今年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)——6.15，為近兩年來(lái)首降。同時(shí)，多位專家就稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、險(xiǎn)企如何參與養(yǎng)老支柱建設(shè)等議題進(jìn)行討論。

　　退休準(zhǔn)備指數(shù)近兩年來(lái)首降，財(cái)務(wù)因素致居民信心回落

　　具體來(lái)看今年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)變化，2019年指數(shù)達(dá)到6.15，相對(duì)于2017年的6.31與2018年的6.65有所下滑，但高于2016年的6.04。報(bào)告顯示，指數(shù)下降的主要原因是2019 年中國(guó)居民對(duì)于退休生活的愿景與信心有所回落。其中，中國(guó)近期經(jīng)濟(jì)增速放緩及國(guó)際局勢(shì)復(fù)雜多變或是增加居民緊張感的重要原因，但總體來(lái)說(shuō)居民對(duì)于退休生活仍呈樂(lè)觀狀態(tài)，對(duì)于未來(lái)收入預(yù)期依然良好，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)仍有平穩(wěn)預(yù)期。

　　清華經(jīng)管學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正教授解讀報(bào)告時(shí)指出，2019年中國(guó)居民退休指數(shù)的構(gòu)成與 2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準(zhǔn)備充分度”以及”財(cái)務(wù)問(wèn)題理解能力”上，而在”取得期望收入的信心”方面與 2018年相差不大，可見(jiàn)居民對(duì)于未來(lái)收入的預(yù)期仍然保持積極樂(lè)觀，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)期也沒(méi)有大幅變化。與此同時(shí)，陳秉正教授強(qiáng)調(diào)退休指數(shù)不會(huì)一直上升，指數(shù)的波動(dòng)體現(xiàn)了中國(guó)居民對(duì)于退休準(zhǔn)備的意識(shí)趨向成熟。

　　歷經(jīng)多年發(fā)展，我國(guó)基本形成了由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè) （職業(yè)）年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。從報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)居民養(yǎng)老普遍認(rèn)為“第一支柱”政府應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，依賴政府養(yǎng)老金，對(duì) “第三支柱”個(gè)人進(jìn)行的退休理解認(rèn)同度仍顯不足。陳秉正教授指出，作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性，其重要性不言而喻。他建議應(yīng)將老齡金融作為金融事業(yè)分支，目前對(duì)于老年群體財(cái)務(wù)生命周期不同階段的需求，學(xué)界和業(yè)界關(guān)注度不夠，只有深入了解他們這樣需求，才能真正研發(fā)出老年人需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　針對(duì)與養(yǎng)老金融發(fā)展，論壇中專家所持觀點(diǎn)表示，保險(xiǎn)業(yè)參與到養(yǎng)老服務(wù)保障體系建設(shè)，是保險(xiǎn)業(yè)巨大的紅利，也是養(yǎng)老業(yè)下一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。兩者融合發(fā)展，既拓寬保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，使保險(xiǎn)資金投入形成良性循環(huán)，又可有效增加養(yǎng)老服務(wù)供給，加快推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。商業(yè)養(yǎng)老離不開(kāi)商業(yè)機(jī)構(gòu)，各類型商業(yè)機(jī)構(gòu)也已通過(guò)不同角色定位切入商業(yè)養(yǎng)老金融市場(chǎng)。而保險(xiǎn)公司在這其中具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)資金具有久期較長(zhǎng)、來(lái)源持續(xù)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)偏好較低等特征，有望成為第二、第三支柱端到端的服務(wù)商。

　　著力強(qiáng)化第三支柱，突圍個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)

　　針對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的切入點(diǎn)，專家主要從稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行探討。目前正在試點(diǎn)的個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)作為“第三支柱”中的新興力量，正在得到社會(huì)的廣泛關(guān)注。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任、中國(guó)社會(huì)保障實(shí)驗(yàn)室首席專家鄭秉文指出目前個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)存在6大問(wèn)題，分別為個(gè)稅制度安排整體上不匹配；稅延限額計(jì)算復(fù)雜；稅延額度低、激勵(lì)程度有限；領(lǐng)取期稅率較高，降低了投保人預(yù)期；銷售費(fèi)用較低，銷售人員和保險(xiǎn)公司積極性不高；個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整，納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。

　　今年5月1日個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已到期。鄭秉文先生呼吁，應(yīng)盡快擴(kuò)大試點(diǎn)，或直接推向全國(guó)，才能在短期內(nèi)獲得更多的市場(chǎng)信息，以便縮短對(duì)制度設(shè)計(jì)實(shí)施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

　　南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)則從長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)角度解讀養(yǎng)老保障的新挑戰(zhàn)，“自2016年，全國(guó)15個(gè)城市和兩個(gè)重點(diǎn)省份啟動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，效果初顯，從成果看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能夠緩解失能人員的家庭負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)群眾的獲得感和幸福感；同時(shí)有望以支付方式撬動(dòng)一系列養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，較好地促進(jìn)當(dāng)?shù)刈o(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展”。

　　朱銘來(lái)談到，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的目標(biāo)是讓失能老人享受到真正的護(hù)理服務(wù)，同時(shí)培育、規(guī)范護(hù)理市場(chǎng)。目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度亟待解決幾個(gè)方面： 失能評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏權(quán)威和統(tǒng)一的失能評(píng)估工具；籌資機(jī)制面臨多重困境；缺乏多層次保障體系設(shè)計(jì)；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金平衡機(jī)制缺失。

　　金融機(jī)構(gòu)制勝養(yǎng)老市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)

　　至于商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老金融中的作用，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副監(jiān)事長(zhǎng)、副秘書(shū)長(zhǎng)余勛盛先生發(fā)表了主題演講。他表示，目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健，但是總量來(lái)看規(guī)模還不大；特別是放到全球看，占比還比較低。與我國(guó)人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)需求相比，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展比較滯后。

　　余勛盛強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障的作業(yè)，關(guān)于如何讓保險(xiǎn)在養(yǎng)老金融中將發(fā)揮更大作用，他指出需要分別從完善立法是基礎(chǔ)、加強(qiáng)監(jiān)管是條件、規(guī)范經(jīng)營(yíng)是根本、專業(yè)服務(wù)是關(guān)鍵、科技運(yùn)用是手段等五個(gè)方面給出了建議。

　　當(dāng)談及“在現(xiàn)有頂層設(shè)計(jì)的前提下，險(xiǎn)企如何探索和介入養(yǎng)老服務(wù)”的話題時(shí)，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)執(zhí)行官兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理彭勃表示，保險(xiǎn)公司在這其中具備一些先發(fā)優(yōu)勢(shì)，比如海量的客戶群、保險(xiǎn)資金久期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好較低以及自身具備的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力等。

　　彭勃認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老領(lǐng)域可以聚焦以下四個(gè)角色：一是產(chǎn)品的供應(yīng)商和支付者，為客戶提供養(yǎng)老消費(fèi)的產(chǎn)品和支付保障；二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資者。從2013年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)元年始，很多地產(chǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域。但是中國(guó)的養(yǎng)老地產(chǎn)門檻高、收益低，保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期穩(wěn)定，正好匹配養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金特點(diǎn)，現(xiàn)金流穩(wěn)定、波動(dòng)不大，保險(xiǎn)公司是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)天然的投資者；三是大數(shù)據(jù)的分析者。通過(guò)對(duì)所掌握的保險(xiǎn)客戶在財(cái)務(wù)、支付、健康等方面數(shù)據(jù)的整合分析，更好地切入養(yǎng)老市場(chǎng)，滿足客戶需求；四是產(chǎn)業(yè)鏈的連結(jié)者。保險(xiǎn)公司最適合鏈接醫(yī)療、護(hù)理、健康管理等各方資源，打通和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，成為整體解決方案的提供者。

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