作者 | 康波

　　出品 | 愉見財(cái)經(jīng)

　　日前，國辦督查室先暗訪后核查，此后還約談總行，最終，一家國有大行和一家股份制商業(yè)銀行因“搭售保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁成本”而被開了罰單，并被點(diǎn)名通報(bào)批評(píng)。 據(jù)中國政府網(wǎng)消息，根據(jù)群眾在國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的問題線索，國辦督查室在先期暗訪的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)中國銀保監(jiān)會(huì)及北京銀保監(jiān)局組成核查組赴某大行北京市分行和某股份行北京分行，就借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問題依法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。 核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)未積極貫徹落實(shí)國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。 同日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息已經(jīng)掛出對(duì)上述兩家銀行的處罰：那家大行連收兩張30萬罰單，合計(jì)被罰60萬元；那家股份行則被罰款50萬元。 罰單金額開得其實(shí)并不算大，有句講句，搭售保險(xiǎn)也不是只有這兩家銀行才有的問題。 “愉見財(cái)經(jīng)”問了業(yè)內(nèi)多家銀行人士，歸根到底，他們的壓力，是迫于中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營效益類考核指標(biāo)。

　　其實(shí)早些年，他們踩的類似“灰色地帶”還有好幾樣。這才有了后來，火眼金睛的銀監(jiān)會(huì)針對(duì)性地下了整治銀行不規(guī)范經(jīng)營的“七不準(zhǔn)”要求。也由此，行業(yè)整體來看，相關(guān)不合規(guī)亂象已銳減。 早些年的那些往客戶身上轉(zhuǎn)嫁成本的套路，還有這些（并附案例）：（如果哪位客戶近期還遇到銀行的這類做法，可以后臺(tái)聯(lián)系我們說說您受的委屈；我們一起陪伴銀行業(yè)務(wù)更加合規(guī)健康發(fā)展。） 1，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤。 存款和貸款本來是銀行兩項(xiàng)不同的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)�！按婵钭栽浮⑷】钭杂伞笔倾y行辦理存款業(yè)務(wù)的基本原則。但有的銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，有的甚至規(guī)定“存一貸一或存一貸二”。

　　- 例1，某銀行蘇州分行曾經(jīng)在向企業(yè)發(fā)放短期貸款1000萬元時(shí)，要求將其中500萬元轉(zhuǎn)作承兌匯票保證金存款。- 例2，某銀行深圳分行明確要求客戶要將貸款金額的45%存為定期存款。

　　2，亂浮利率、一浮到頂。 貸款定價(jià)是商業(yè)銀行信貸管理的基本環(huán)節(jié)之一，體現(xiàn)著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。但有的銀行不管什么貸款，也不計(jì)算資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，籠統(tǒng)地將貸款利率上浮，甚至上浮至最高限額，嚴(yán)重違背了利率管理規(guī)定，加重了客戶籌資成本。 3，以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)。 發(fā)放貸款收取利息，提供服務(wù)收取費(fèi)用，本來是銀行財(cái)務(wù)管理的基本原則。而有的銀行在實(shí)際經(jīng)營中，要么是借發(fā)放貸款之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用；要么是在未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的情況下，假借利率優(yōu)惠、浮動(dòng)利率之名，將部分利息通過賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款安排費(fèi)、額度占用費(fèi)等名目額外收取費(fèi)用。

　　- 例1，某銀行深圳分行曾向172戶貸款企業(yè)收取的4481萬元財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，均無法出具提供咨詢服務(wù)的相關(guān)證明。- 例2，福建某銀行支行曾在向某客戶發(fā)放住房按揭貸款70萬元時(shí)，強(qiáng)制客戶簽訂《個(gè)人貸款咨詢服務(wù)協(xié)議》，盡管客戶并沒有享受到銀行的相關(guān)咨詢服務(wù)，但仍被收取服務(wù)費(fèi)3500元。

　　4，轉(zhuǎn)嫁成本、增加負(fù)擔(dān)。 銀行作為企業(yè)，各種正常的成本和支出在經(jīng)營中不可避免。但有的銀行為提高自身效益、降低業(yè)務(wù)成本，將貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等本應(yīng)由銀行承擔(dān)的成本，以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶，導(dǎo)致客戶財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)不合理增加。

　　5，違規(guī)收費(fèi)、擅自提價(jià)。 隨著銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目逐年增多，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。有的銀行違背政策規(guī)定，擅自調(diào)增收費(fèi)項(xiàng)目。原銀監(jiān)會(huì)等三部委《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》發(fā)布后，仍有部分銀行將應(yīng)免費(fèi)服務(wù)的項(xiàng)目變換名目后繼續(xù)收費(fèi)。

　　- 例1，有銀行在取消密碼重置費(fèi)后，又增加密碼掛失費(fèi)。

　　有的銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)質(zhì)效背離，在收取費(fèi)用的同時(shí)未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率。

　　- 例1，比如最常用的匯款服務(wù)，部分銀行都是“一刀切”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果消費(fèi)者并不要求即時(shí)匯達(dá)，銀行同樣收取即時(shí)匯達(dá)的費(fèi)用。- 例2，有的銀行收費(fèi)不公開、不透明、不充分履行告知義務(wù)，哪些服務(wù)收費(fèi)，哪些服務(wù)免費(fèi)，哪些原本免費(fèi)現(xiàn)在要收費(fèi)，哪些原本收費(fèi)現(xiàn)在免費(fèi)，均沒有直接告知客戶，等客戶辦完業(yè)務(wù)才知道要被收費(fèi)。

　　6，強(qiáng)制捆綁、不當(dāng)搭售。 金融消費(fèi)者在接受銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)具有充分的自主選擇權(quán)。但個(gè)別銀行在向客戶提供金融服務(wù)，尤其是發(fā)放貸款時(shí)，將理財(cái)、保險(xiǎn)、信用卡、基金等各種金融產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁、搭售。

　　- 例1，此次國辦督查室檢查到的兩家銀行搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品就是一例。- 例2，某銀行廣州分行某年在10個(gè)月里新增4138戶個(gè)人貸款客戶，均被要求辦理存款、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其中2543戶被要求購買由該行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取保費(fèi)共計(jì)4788萬元。- 例3，某一年滬深兩市有49家上市公司用自有資金購買銀行理財(cái)產(chǎn)品近150億元，目的就是為了從銀行獲得融資。

　　7，高息攬存、借道收息。 高息攬存本來是早已整治解決了的違規(guī)問題，但有些年份如果社會(huì)資金面收緊，高息或變相高息攬存現(xiàn)象就又開始抬頭，特別是月末年尾為沖時(shí)點(diǎn)而更加突出。 尤其是，高息攬存與民間融資勾連，銀行員工與資金掮客內(nèi)外配合，或?qū)�資金掮客采取默許態(tài)度，將民間借貸資金以理財(cái)或存款名義存入銀行，再借用銀行賬戶支付和收取高息。一旦資金鏈出問題，銀行責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)就在所難免。

　　例1，在浙江曾發(fā)生一起因民間高息借貸引起的資金詐騙案，涉及杭州、寧波、紹興、嘉興多地的多家銀行，查出的涉案金額高達(dá)數(shù)十億元，究其背后就有銀行攬存與民間融資勾連的原因。

　　8，套餐服務(wù)、蒙騙客戶。 金融產(chǎn)品銷售和各類中間業(yè)務(wù)，本應(yīng)明碼實(shí)價(jià)、公開亮項(xiàng)、協(xié)議約定，但有的銀行名為提供一攬子服務(wù)和全面解決方案，實(shí)為重復(fù)拼盤，使客戶被動(dòng)接受。 例1，北京金融街(000402,股吧)有家支行曾經(jīng)某次在為客戶開立賬戶時(shí)，將開戶管理、網(wǎng)上銀行、電話呼叫、短信回復(fù)等合并為套餐服務(wù)，每開一戶收費(fèi)1600元�？蛻粽业姐y行熟人說情后，免掉了500元短信回復(fù)費(fèi)，原因是這位熟人告訴這位客戶，短信回復(fù)與網(wǎng)銀功能基本相同，不必重復(fù)開通。但在這個(gè)故事里，也看到了這家支行的認(rèn)熟欺生、同類拼裝、隨意開價(jià)。

本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：愉見財(cái)經(jīng)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。