中山市萬(wàn)誠(chéng)涂料有限公司(以下簡(jiǎn)稱“萬(wàn)誠(chéng)涂料”)的一名員工中午在公司摔傷，左鎖骨遠(yuǎn)端粉碎性骨折，打入5顆鋼釘，被中山市人力資源和社會(huì)保障局認(rèn)定為工傷。萬(wàn)誠(chéng)涂料在太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“太平保險(xiǎn)”）購(gòu)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，提出理賠申請(qǐng)后卻遭拒賠，太平保險(xiǎn)的理由是：本次事故是由被保險(xiǎn)人雇員自身疾病造成的，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。南都記者咨詢律師了解到，人社部門對(duì)員工做出的工傷認(rèn)定決定可以證明本次傷害屬于事故傷害，而非疾病，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。

　　事件

　　工作期間突發(fā)意外造成骨折入院

　　羅永是萬(wàn)誠(chéng)涂料的一名業(yè)務(wù)部經(jīng)理。據(jù)其回憶，2019年6月14日13時(shí)45分許，他在辦公室午休剛醒，起身準(zhǔn)備去找車間廠長(zhǎng)，往門外走時(shí)，沒(méi)想到左肩狠狠撞到門上，當(dāng)時(shí)有些生疼，但沒(méi)在意，接著到幾米之外上廁所，不料到廁所里瞬間就暈倒了。不知道過(guò)了幾分鐘，他自己醒過(guò)來(lái)，才發(fā)現(xiàn)躺在地上，左邊胳膊也失去知覺(jué)，使不上勁。慢慢起來(lái)以后，羅永找到同事，在同事的陪同下，前往中山市黃圃人民醫(yī)院就診。

　　羅永向南都記者出示了黃圃人民醫(yī)院的入院記錄，上面初步診斷其“左鎖骨遠(yuǎn)端粉碎性骨折、高血壓病”，在現(xiàn)病史一欄寫(xiě)著“患者突發(fā)眩暈不慎摔倒”。羅永在黃圃人民醫(yī)院治療3天后，回到家里休養(yǎng)。

　　2019年6月18日，羅永又住進(jìn)中國(guó)人民解放軍南部戰(zhàn)區(qū)醫(yī)院。這一次的入院記錄上，現(xiàn)病史寫(xiě)著“患者訴于2019年6月不慎摔倒，左肩部著地……當(dāng)?shù)蒯t(yī)院檢查提示為‘左鎖骨骨折’……”住院后，羅永進(jìn)行手術(shù)，在骨折處打入5枚鋼板螺釘固定，復(fù)位骨折塊。

　　事發(fā)后，2019年7月，中山市人力資源和社會(huì)保障局作出認(rèn)定工傷決定書(shū)，認(rèn)定羅永此次受到的事故傷害為工傷。在治療期間，羅永通過(guò)社保和他個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)險(xiǎn)報(bào)銷了大部分醫(yī)療費(fèi)用。

　　公司提出理賠申請(qǐng)?jiān)獗ｋU(xiǎn)公司拒絕

　　手術(shù)一年后，2020年7月，羅永到回到中國(guó)人民解放軍南部戰(zhàn)區(qū)醫(yī)院取出鋼釘。2020年12月，中山市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)出具《初次鑒定（確認(rèn)）結(jié)論書(shū)》，認(rèn)定羅永的勞動(dòng)功能障礙等級(jí)為拾級(jí)。這意味著羅永日常活動(dòng)能力、工作和學(xué)習(xí)能力、社會(huì)交往能力等部分受限。

　　“到現(xiàn)在為止，我的左手還不能提重物、不能向上舉高”，羅永向南都記者表示，睡著的時(shí)候自己也不能正常翻身，跟正常人還是有很大區(qū)別，對(duì)工作和生活都有影響。為此，羅永向公司提出2.5萬(wàn)元傷殘賠償。

　　萬(wàn)誠(chéng)涂料在2018年8月7日至2019年8月6日期間，在太平保險(xiǎn)購(gòu)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)。在該公司提供的雇主責(zé)任險(xiǎn)保單上，第三條規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其中第（一）款：“在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因遭受意外事故的”；第（十）款：“法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形”。

　　羅永提出傷殘賠償后，萬(wàn)誠(chéng)涂料就把相關(guān)資料遞到太平保險(xiǎn)，提出理賠申請(qǐng)后。但是今年2月3日，公司卻收到了一份拒賠通知書(shū)。太平保險(xiǎn)拒賠理由是：經(jīng)我司核實(shí)，羅永此次事故為突發(fā)眩暈不慎摔倒導(dǎo)致左肩受傷……因此本次事故是由被保險(xiǎn)人雇員自身疾病造成的。根據(jù)《雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款（境內(nèi)版）》第五條第（八）款“被保險(xiǎn)人雇員患疾?。ú缓ｋU(xiǎn)責(zé)任第三條第4款、第7款所列情形）、傳染病、分娩、墮胎、流產(chǎn)（因遭受保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的流產(chǎn)不在此限）造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”約定，該事故不屬于本保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　爭(zhēng)議

　　意外還是疾??？

　　與保險(xiǎn)公司方產(chǎn)生分歧

　　南都記者3月4日致電太平保險(xiǎn)，詢問(wèn)這宗保單情況。一名工作人員在電話中表示，根據(jù)保單條款，由于自身疾病導(dǎo)致的事故不在保險(xiǎn)理賠范圍。他解釋稱，“雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠中有工傷內(nèi)容，但是比工傷認(rèn)定的范圍要小一些，不是所有認(rèn)定為工傷的情況都能理賠”。太平保險(xiǎn)是如何判斷此次事故是由羅永自身疾病導(dǎo)致？對(duì)方表示“是根據(jù)黃圃人民醫(yī)院的入院記錄，上面寫(xiě)明‘患者突發(fā)眩暈不慎摔倒’”。

　　“這怎么是自身疾病呢？明明就是一場(chǎng)意外事故”，萬(wàn)誠(chéng)涂料公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此大為不解。羅永也感到疑惑，他說(shuō)當(dāng)時(shí)自己是先發(fā)生撞擊后暈倒的，“平時(shí)我的血壓是稍高，但是沒(méi)有頭暈過(guò)，大概在150/100毫米汞柱”。至于黃圃人民醫(yī)院出具的病例，羅永認(rèn)為，“醫(yī)生寫(xiě)的也是根據(jù)我口述的，事發(fā)時(shí)有跌倒，自己的確也暈了幾分鐘，可當(dāng)時(shí)誰(shuí)也沒(méi)仔細(xì)看，醫(yī)生寫(xiě)的先暈后摔，還是先摔后暈”。

　　更關(guān)鍵的是，羅永認(rèn)為，在黃圃人民醫(yī)院治療期間，醫(yī)生處理了他的傷口，也開(kāi)了降壓藥，但是并沒(méi)有針對(duì)“眩暈”進(jìn)行過(guò)特殊治療。此外，在中國(guó)人民解放軍南部分戰(zhàn)區(qū)醫(yī)院的入院記錄中，又寫(xiě)明“患者不慎摔倒”，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)羅永是“眩暈后摔倒”?！叭绻ｋU(xiǎn)公司只是把一家醫(yī)院入院記錄中的病人口述情況認(rèn)定為事實(shí)，那這個(gè)調(diào)查也太隨意了”，萬(wàn)誠(chéng)涂料相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

　　律師說(shuō)法

　　既已認(rèn)定工傷，保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠

　　那么，羅永向萬(wàn)誠(chéng)涂料提出的2.5萬(wàn)元傷殘賠償，太平保險(xiǎn)究竟是否應(yīng)該理賠？為此，南都記者咨詢了廣東中億律師事務(wù)所律師、廣東省律師協(xié)會(huì)勞動(dòng)法律專業(yè)委員會(huì)副主任徐小安。

　　“不管是先摔后暈，還是先暈后摔，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任”，徐小安指出，雇主責(zé)任險(xiǎn)的本意是，雇員受到傷害后，法律上需要雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行一定程度的賠付，借此分擔(dān)用人單位的風(fēng)險(xiǎn)。

　　徐小安表示，在這個(gè)案例中，先不論保險(xiǎn)合同的免賠條款如何，既然中山市人力資源和社會(huì)保障局已經(jīng)做出工傷認(rèn)定，這就說(shuō)明羅永所受傷害屬于事故傷害，而非疾??；如果是疾病，依法就不會(huì)被認(rèn)定為工傷。萬(wàn)誠(chéng)涂料需要根據(jù)工傷保險(xiǎn)條例的規(guī)定對(duì)羅永進(jìn)行相應(yīng)賠償，太平保險(xiǎn)則應(yīng)該根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)條款在保額范圍內(nèi)對(duì)萬(wàn)誠(chéng)涂料賠償?shù)牟糠诌M(jìn)行理賠。