保險(xiǎn)賠不賠，賠多少，都是合同條款說(shuō)了算。

看不懂條款，理賠就容易吃大虧。

由簡(jiǎn)入繁，我們將從最簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)說(shuō)起。

我找到了一份三峽人壽的愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)保單樣本，你也可以找出你的壽險(xiǎn)保單，咱們邊看邊聊。

一、合同的組成

一份完整的保險(xiǎn)合同，主要包括兩大部分：

1）保險(xiǎn)單+投保單；

2）保險(xiǎn)條款。

我們挨個(gè)看。

二、保險(xiǎn)單+投保單

打開(kāi)合同封面后，首先就是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單，如圖：

保險(xiǎn)單都有哪些內(nèi)容呢？

●保險(xiǎn)合同生效日期；

●投保人、被保人、受益人的姓名及證件號(hào)；

●險(xiǎn)種名稱、保額、保障期限、繳費(fèi)期間、每年保費(fèi)...

這些都很簡(jiǎn)單。

另外關(guān)注一下底部方框的“特別約定”，會(huì)提示一些比較重要的保障責(zé)任。

如果特別約定的內(nèi)容與條款存在沖突，比如特別約定說(shuō)按150%賠付，條款說(shuō)按照100%賠付，以特別約定為準(zhǔn)。

因?yàn)樘貏e約定的法律效力高于保險(xiǎn)條款。

翻一頁(yè)就是現(xiàn)金價(jià)值表。

現(xiàn)金價(jià)值，指的是當(dāng)年退保能拿到的錢。

如上圖中，第6年退保能拿到7塊錢。

我們?cè)侔驯ｋU(xiǎn)合同翻到最后幾頁(yè)，將顯示我們的投保單。

投保單的內(nèi)容和保險(xiǎn)單相似，但更為詳細(xì)，比如包括了我們的

●電話號(hào)碼；

●銀行卡號(hào)；

●住址；

●投保被保人的關(guān)系；

●受益人的受益比例...

這些你也能看懂。

往下翻是我們的健康告知頁(yè)面。

包括健康告知詢問(wèn)的內(nèi)容、你的回答、保險(xiǎn)公司的承保結(jié)果。

投保單的內(nèi)容，全是你自己寫的，所以請(qǐng)認(rèn)真核對(duì)，有沒(méi)有漏填錯(cuò)填。

說(shuō)完了一前（保險(xiǎn)單）一后（投保單），我們?cè)賮?lái)看看中間的條款。

三、保險(xiǎn)條款

大多人看不懂保險(xiǎn)條款，主要是兩個(gè)原因：

1）條款長(zhǎng)，沒(méi)耐心看；

2）條款全是專業(yè)術(shù)語(yǔ)。

第一個(gè)原因其實(shí)挺好解決的，我們只需要抓重點(diǎn)。

首先，我們來(lái)看看條款目錄。

需要重點(diǎn)關(guān)注的，只有第二部分（紅框）“我們提供的保障”。

其他1、3、4、5、6、7、8部分，不想看，完全可以不看。

因?yàn)檫@些內(nèi)容基本來(lái)自于《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，各家保險(xiǎn)公司都一樣。

另外，第9部分“釋義”，不同保險(xiǎn)公司的條款可能存在出入，可以看看。

下面，我們一個(gè)個(gè)介紹。

1、您與我們的合同

重點(diǎn)關(guān)注猶豫期。

投保之后，產(chǎn)品有15天猶豫期，猶豫期內(nèi)可以全額退保。

2、我們提供的保障

重點(diǎn)來(lái)了。

常有朋友留言：“每個(gè)漢字都認(rèn)識(shí)，放在一起就看不懂了···”

看保障責(zé)任，首先你得有耐心，逐字逐句的讀，其次要掌握一點(diǎn)小技巧。

無(wú)論保障責(zé)任多復(fù)雜，都可以拆分成三個(gè)部分：

1）什么情況下賠（或不賠）；

2）賠多少錢；

3）賠完后合同效力如何變化。

下面我教你如何運(yùn)用這個(gè)技巧。

先來(lái)看等待期。

1）什么情況下

合同生效90天內(nèi)因“非意外傷害事故”身故/全殘的。

2）賠多少

不賠，退還保費(fèi)。

3）賠完后合同效力怎么變

合同終止。

再來(lái)看保障責(zé)任。

1）什么情況下

因“意外傷害”，

或者等待期后因“非意外傷害”發(fā)生身故全殘。

2）賠多少

基本保額。

3）賠完后合同效力怎么變

合同終止。

也許你一眼就能看懂上面的保障責(zé)任，覺(jué)得這個(gè)技巧根本沒(méi)啥用。當(dāng)你遇到重疾險(xiǎn)條款長(zhǎng)達(dá)幾百字且繞口的保障責(zé)任時(shí)，你會(huì)覺(jué)得：

這個(gè)技巧，真tMD實(shí)用！

最后，我們來(lái)看看責(zé)任免除——什么情況下不賠。

按照上述的技巧，你也能輕松看懂。

我們來(lái)看點(diǎn)別的細(xì)節(jié)，首先“責(zé)任免除”列出了幾種不賠的情形：

1、投保人故意殺害被保人；

2、被保人犯罪；

3、被保人兩年內(nèi)自殺；

3、被保人吸毒、酒駕...

其次，說(shuō)明了發(fā)生這些情況會(huì)怎么辦。

比如發(fā)生第一種情形——投保人殺害被保人時(shí)，合同將終止，保險(xiǎn)公司將合同的現(xiàn)金價(jià)值給到被保人的繼承人。

最后，還提示我們合同有其他不賠的情況。

比如：

條款1.4：猶豫期內(nèi)解除合同不賠；

條款2.4：90天的等待期內(nèi)“非意外原因”出險(xiǎn)不賠；；

條款6.1：合同效力終止不賠...

良心的保險(xiǎn)公司，都會(huì)以黑體字標(biāo)出這些內(nèi)容，值得一看。

3、如何領(lǐng)取保險(xiǎn)金

包括這些內(nèi)容：

1）受益人的確定

都是《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)法司法解釋的內(nèi)容，想看可以看，不看也沒(méi)事。

2）保險(xiǎn)事故通知

及時(shí)（一般10天內(nèi)）報(bào)案就好了。

3）保險(xiǎn)金申請(qǐng)需要的資料

隨便看看，真正出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司客服會(huì)告訴你需要哪些資料。

4、如何支付保費(fèi)

講的是如何繳費(fèi)和不繳費(fèi)的后果，也是《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容。

可以關(guān)注一下“寬限期”的概念：

到了合同繳費(fèi)期，不繳費(fèi)，將進(jìn)入60日的寬限期；

寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故可以賠；

過(guò)了60天，仍然不繳納保費(fèi)，合同終止；

5、現(xiàn)金價(jià)值權(quán)益

直接跳過(guò)。

6、如何恢復(fù)合同效力

承接第4部分，講的是合同中止后，如何復(fù)效。

7、如何解除合同

打客服電話即可解除，可以跳過(guò)。

關(guān)鍵要明白15天的猶豫期后退保，只有現(xiàn)金價(jià)值，損失不小。

8、其他需要注意的事項(xiàng)

包括如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司合同解除權(quán)的喪失、年齡誤告條款、合同變更，以及爭(zhēng)議處理，都是《保險(xiǎn)法》的知識(shí)，可以跳過(guò)。

9、釋義

這里可以解決你看不懂條款的第二個(gè)原因——專業(yè)術(shù)語(yǔ)太多。

比如你關(guān)心的“意外傷害事故”、“全殘”、都是什么鬼，這里能看見(jiàn)。

除了保險(xiǎn)單和條款外，有些合同還會(huì)附上一些《客戶服務(wù)手冊(cè)》，告訴你：

如何續(xù)費(fèi)；

如何變更合同內(nèi)容，包括地址、聯(lián)系電話、銀行卡號(hào)；

如何申請(qǐng)理賠；

住院選擇哪些醫(yī)院...

可以看看。

寫在最后

至此，保險(xiǎn)條款就“看”完了，前后也就五分鐘不到。

是不是超簡(jiǎn)單的？

有些人看不懂條款，是壓根沒(méi)看——看見(jiàn)那么長(zhǎng)、幾十頁(yè)的保單就嚇壞了，望而卻步。

勇敢的邁出第一步，才是最重要的。

趕緊找出你的保單，練練手吧~