前些日子，一則煤氣中毒，家屬理賠保險遭拒賠的事情《買了兩年xx人壽意外險 母親意外死亡一分錢不賠？》在網(wǎng)上引起不小的聲浪。事情是昌先生兩口子使用煤氣大意發(fā)生煤氣中毒事故，昌先生成為植物人，昌太太身亡。

昌太太的“意外險”

事件視頻中展現(xiàn)過昌太太的“意外險”，總共有4項(xiàng)，分別是“終身壽險”、“提前給付重大疾病保險”、“豁免保費(fèi)保險”、“意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險”，沒有一項(xiàng)是正常的意外險。

和意外險能沾上邊的就是“意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險”，作用僅限醫(yī)療補(bǔ)償，昌太太是煤氣中毒意外身故，不涉及醫(yī)療費(fèi)用理賠，真正理賠的是“終身壽險”，而保險公司拒賠的原因是昌太太投保前曾患高血壓性腦病，但在健康告知中并未如實(shí)告知。媒體用意外險“母親意外身亡一分錢不賠”噱頭帶節(jié)奏意圖明顯。

對于昌太太“未如實(shí)告知”導(dǎo)致的“壽險”拒賠，不是本文重點(diǎn)，不展開敘述。

昌先生的意外險

昌先生的意外險倒是一份真正的意外險了，是一份滿期后能返保費(fèi)的意外險，這份10萬保額的“百萬如意行”意外險究竟保了什么內(nèi)容？筆者查詢資料后與一款普通的意外險做了一個對比表。

乍看之下，昌先生一千九百多的意外險保障比三百的強(qiáng)太多了，一列滿滿的內(nèi)容保額又高，真實(shí)的情況恰恰相反。

首先，昌先生的百萬如意行所保的意外“高殘”與普通意外險的“傷殘”差別極大，且非所列的特定意外造成的高殘只賠付保費(fèi)的1.2至1.6倍。傷殘的范圍遠(yuǎn)大于高殘，可保等級1-10級的殘疾，高殘屬于傷殘里的最高等級1級。

昌先生沒死，是植物人狀態(tài)，倒是屬于高殘，但表中所列的一系列過百萬保額的特定意外保障和他一點(diǎn)關(guān)系都沒有，可以套進(jìn)去看看（沒有煤氣中毒意外身故或高殘這一條吧？），只有第一和最后兩項(xiàng)保額較少的項(xiàng)目可以理賠。而普通意外險高殘可以賠100萬，因?yàn)楸５氖蔷C合意外（不限定是什么意外）。

相信昌先生如果有意識，可能會想不如直接“身故”符合第二個理賠條件就好了。

這里有用的知識：綜合意外大于且包括專項(xiàng)意外，傷殘大于且包括高殘。

寫在最后

從視頻可以看出昌先生家庭經(jīng)濟(jì)條件不算太好，會給昌先生配置近2千保費(fèi)意外險的業(yè)務(wù)員素質(zhì)值得商榷，滿期返保費(fèi)看似對被保人好，可30年間每年多交1千多的錢指不定存銀行也能把保費(fèi)領(lǐng)回來。

一份意外險往往也是幾十頁的條款，普通人估計(jì)10個超過9個都不會去看，也不會清楚那些百萬保額的保障，保的都是專項(xiàng)意外而非所有意外。遇到不靠譜的業(yè)務(wù)員，出了事只能感嘆：保險公司都是騙子！其實(shí)沒買對保險，不賠才是正常的。

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