團(tuán)體意外險與其他個人保險略有不同，因投保人數(shù)眾多，情況復(fù)雜以及多方面的原因，個別員工在出險后理賠時會遇到各種問題，例如保險合同不成立、投保人身份有問題、未在合同約定范圍內(nèi)出險等。本文選自團(tuán)體意外險中一件頗為典型的案例。

• 案情介紹

投保：2008年8月，馬軍（化名）開始到方某經(jīng)營的加工廠上班，主要從事建材加工工作。2015年4月9日，方某為馬軍購買了一張由保險中介機(jī)構(gòu)代售的團(tuán)體意外傷害保險卡，保障內(nèi)容為：意外身故10萬元，意外傷殘10萬元，保險期間為一年。2015年4月27日，保險中介機(jī)構(gòu)在保險公司投保該保險卡約定的保險。

出險：2015年5月21日上午，馬軍在加工廠上班時因意外撞傷頭部，事故發(fā)生后，馬軍被送往人民醫(yī)院治療，經(jīng)搶救無效，于同日13時左右死亡。

理賠：出險后方某通過保險中介機(jī)構(gòu)向保險公司報險，保險公司認(rèn)為自己與該保險中介機(jī)構(gòu)并無合作，馬軍并非該保險中介公司員工，雙方?jīng)]有保險利益，保險合同無效，拒絕賠付保險金。隨后馬軍家屬將保險公司訴至法院。

爭議焦點：保險中介機(jī)構(gòu)對馬軍是否有保險利益？

• 保險公司認(rèn)為：

馬軍在方某的加工廠上班到2015年5月21日，但投保時間是2015年4月9日，說明馬軍并不是該保險中介機(jī)構(gòu)員工，也沒有證據(jù)證明馬軍同意并認(rèn)可保險金額，保險公司沒有和該保險中介機(jī)構(gòu)有任何合作關(guān)系證明，所以投保人保險中介機(jī)構(gòu)對馬軍沒有保險利益，本保險合同應(yīng)為無效。

• 法院認(rèn)為：

《保險法》第三十一條規(guī)定，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。馬軍的身份信息在該保險中介機(jī)構(gòu)投保的團(tuán)體意外傷害險的名單中，而保險公司也認(rèn)可是保險中介機(jī)構(gòu)為馬軍承保，同時保險公司沒有證據(jù)證明馬軍本人不同意該保險中介機(jī)構(gòu)為其訂立該保險。

案件結(jié)果：馬軍于2015年5月21日上午在加工廠內(nèi)上班時因意外撞傷頭部經(jīng)搶救無效死亡，屬于本案保險合同約定的意外身故情形，保險公司按照保險合同約定賠付保險金10萬元。

在團(tuán)體意外傷害險中，保險公司常常以投保人公司對被保險人沒有保險利益，而做出拒賠決定，這是團(tuán)體險中較為常見的拒賠理由之一，同時常見的拒賠理由還有事故性質(zhì)無法證明，以及投保人不能證明被保險人同意保險合同的訂立和認(rèn)可保險金額等。在投保時，保險人沒有對事實調(diào)查清楚，卻在出險后拿出來作為拒賠的理由，這往往容易引發(fā)理賠爭議。

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