1865年（清同治四年）清朝成立了上海義和保險(xiǎn)行，承保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。這是中國(guó)人開(kāi)辦的最早的保險(xiǎn)公司，雖歷史悠久，卻在大眾口中常年遭受非議。甚至很多人聽(tīng)過(guò)：“一人干保險(xiǎn)，全家不要臉”，這樣極端的評(píng)價(jià)。這一切是如何發(fā)生的，這個(gè)行業(yè)又經(jīng)歷了什么？

中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的啟蒙（鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)-1912年）

鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)開(kāi)始后，清朝不但從貿(mào)易上開(kāi)始被迫通商，更是從金融層面被西方全面入侵。隨著清朝的賠款數(shù)額逐年增大，國(guó)家的稅收早已無(wú)力支付，只能通過(guò)高息以稅收為抵押向西方的洋行進(jìn)行借款還債。同時(shí)自1835年開(kāi)始，英國(guó)人陸續(xù)開(kāi)辦了保安保險(xiǎn)公司，友寧保險(xiǎn)行等一系列保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不斷通過(guò)設(shè)立的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)一步攫取我國(guó)人民的財(cái)富。到1838年， 短短3年時(shí)間，僅廣州的洋行已達(dá)55家， 其中從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的外籍人員約20人，分別代理倫敦保險(xiǎn)、 聯(lián)盟海險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等15家外商保險(xiǎn)公司的在華業(yè)務(wù)，這一時(shí)期的西方列強(qiáng)基本上壟斷了我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。

列強(qiáng)入侵的過(guò)程中，我國(guó)的民族意識(shí)也開(kāi)始逐步覺(jué)醒，一批擁有先進(jìn)思想的國(guó)民開(kāi)始用自己的力量嘗試對(duì)抗著西方入侵。其中最早提出提高民族保險(xiǎn)意識(shí)的先驅(qū)是魏源，在他撰寫(xiě)的《海國(guó)圖志》中就第一次詳細(xì)介紹了西方先進(jìn)的保險(xiǎn)理念，其也被稱(chēng)為“中國(guó)保險(xiǎn)思想傳播第一人”。正是由于這些先驅(qū)者們的宣傳，保險(xiǎn)思想也逐步被清政府內(nèi)的一些進(jìn)步官員所重視，1875年李鴻章主導(dǎo)開(kāi)辦了保險(xiǎn)招商局，以政府出面的形式才逐漸拿回了一些保險(xiǎn)份額。但直至清朝的滅亡，也未能實(shí)際改變西方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)的統(tǒng)治地位。

由于清政府這一時(shí)期的軟弱，在不平等的條約和巨大的資本面前，我國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)很難同西方列強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，而保險(xiǎn)業(yè)的孱弱又影響了民族工業(yè)，貿(mào)易等方面的發(fā)展，各行業(yè)只能在夾縫中艱難前行。

北洋政府的反擊，民族意識(shí)覺(jué)醒+國(guó)際環(huán)境風(fēng)云變幻（1912年-1927年）

1912年清朝滅亡，袁世凱在北京就任大總統(tǒng)，中國(guó)進(jìn)入北洋政府時(shí)期。同時(shí)期也迎來(lái)了黑暗又混亂的國(guó)外環(huán)境，盡管這是一個(gè)動(dòng)蕩不安的年代，但是這一時(shí)期金融業(yè)卻迅速發(fā)展，保險(xiǎn)也有所進(jìn)步。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外商保險(xiǎn)公司雖占據(jù)了主體，但華商保險(xiǎn)公司也搶占了一定比例。而第一次世界大戰(zhàn)后，帝國(guó)主義因忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了大發(fā)展時(shí)期，從1912年到1927年，全國(guó)批準(zhǔn)注冊(cè)的工商企業(yè)有1650家，其中保險(xiǎn)企業(yè)有31家，平均每年就有兩家保險(xiǎn)企業(yè)成立。但是，這一時(shí)期新興列強(qiáng)們利用不平等條約中的特權(quán)和充足的資金繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，最終還是確立了自己穩(wěn)固的壟斷地位。這一時(shí)期日本僅在關(guān)東州（大連地區(qū)）就設(shè)立191家保險(xiǎn)企業(yè)，美國(guó)共設(shè)立21家，兩國(guó)逐步擠掉了其他老牌帝國(guó)主義在華的保險(xiǎn)份額，形成了新的壟斷勢(shì)力。

回顧這段時(shí)期，前期在袁世凱當(dāng)政期間，北洋政府還基本具備統(tǒng)一調(diào)動(dòng)全國(guó)資源的能力，加之西方政治環(huán)境開(kāi)始動(dòng)蕩，給予我們很大發(fā)展機(jī)會(huì)。袁世凱一死，北洋政府陷入了分裂狀態(tài)，雖然絕大多數(shù)軍閥本意不想再向列強(qiáng)屈服，但考慮到爭(zhēng)奪地盤(pán)的需求還是承認(rèn)且新增了列強(qiáng)們的特權(quán)。這一時(shí)期的保險(xiǎn)業(yè)整體雖有發(fā)展但格局并未改變。

國(guó)民政府時(shí)期，從風(fēng)光開(kāi)局到徹底崩盤(pán)（1927年-1948年）

20世紀(jì)20年代末，隨著中國(guó)與世界的進(jìn)一步融合，各行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善以及國(guó)民思想的提高和政府政策、政局的變化。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了10年快速發(fā)展。到1936年末我國(guó)華商保險(xiǎn)公司共有40家，分支機(jī)構(gòu)達(dá)到126家，保險(xiǎn)代理處1688個(gè)。基本覆蓋了我國(guó)各主要城市，并且有部分保險(xiǎn)公司還開(kāi)辦了國(guó)外業(yè)務(wù)，在香港、西貢、巴達(dá)維亞、新加坡、馬尼拉等地開(kāi)設(shè)了分支公司。

但好景不長(zhǎng)，國(guó)民政府后期的惡性通貨膨脹也給了保險(xiǎn)行業(yè)致命一擊。1948年8月19日，國(guó)民黨政府為應(yīng)對(duì)通貨膨脹， 宣布廢止法幣， 改為金圓券，300萬(wàn)元法幣只折換1元金圓券。但是在前后不到10個(gè)月時(shí)間里，金圓券發(fā)行總額就達(dá)130.3萬(wàn)億元，比原規(guī)定的發(fā)行額20億元增加了6.5萬(wàn)余倍，物價(jià)比幣改初期又上漲170萬(wàn)倍。政府這時(shí)又要求各保險(xiǎn)企業(yè)大幅提高資本額來(lái)緊跟通脹幅度，而絕大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)的資本額這時(shí)早已被飛長(zhǎng)的通脹吃掉了，最后直接導(dǎo)致眾多險(xiǎn)企被強(qiáng)制撤銷(xiāo)，保險(xiǎn)行業(yè)幾乎進(jìn)入癱瘓狀態(tài)，整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)大崩盤(pán)。

撥亂反正，新時(shí)代的共和國(guó)保險(xiǎn)之路

1949年新中國(guó)成立后，伴隨著社會(huì)主義的改造，列強(qiáng)在華的一切特權(quán)被全部剝奪。我國(guó)同時(shí)開(kāi)始實(shí)行全民計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，民眾對(duì)保險(xiǎn)需求大幅下降，加之受當(dāng)時(shí)大的政治環(huán)境影響，我國(guó)暫停了保險(xiǎn)行業(yè)。一直到1980年才重新恢復(fù)業(yè)務(wù)。但短短的40年發(fā)展時(shí)間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了跨越式發(fā)展，到2019年，全年我國(guó)原保費(fèi)收入已達(dá)到42645億元，但隨發(fā)展而來(lái)的是保險(xiǎn)的負(fù)面評(píng)價(jià)。

什么是代理人制度？通俗來(lái)講就是專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員同保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，而非勞動(dòng)合同。公司不用再為業(yè)務(wù)人員承擔(dān)基本工資和社會(huì)保險(xiǎn)，而業(yè)務(wù)人員的收入則全部來(lái)自自己的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。這樣的制度極大地減輕了保險(xiǎn)公司的人力成本和擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)，從此招聘不再設(shè)立上限。所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)無(wú)論哪個(gè)行業(yè)興起衰落，保險(xiǎn)公司卻一直在不斷擴(kuò)張。一位行業(yè)內(nèi)部負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)的領(lǐng)導(dǎo)就曾說(shuō)過(guò)一句關(guān)于招聘的講話“我們公司的招聘方法叫做鏡面招聘法，這個(gè)鏡面招聘并不是你們理解中，去找和你有相同點(diǎn)的人，鏡面招聘法的意思是只要這個(gè)人能在鏡子里照出人影，那就可以來(lái)做保險(xiǎn)。”

正是由于銷(xiāo)售端無(wú)標(biāo)準(zhǔn)又大量的增員，而這時(shí)公司的培訓(xùn)體系尚不完善，許多公司培訓(xùn)的內(nèi)勤老師本身就是銷(xiāo)售轉(zhuǎn)崗而來(lái)，而當(dāng)時(shí)的大學(xué)好多還沒(méi)有開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，公司自然就沒(méi)有對(duì)口專(zhuān)業(yè)能進(jìn)行招聘，這時(shí)的培訓(xùn)老師也都屬于現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣(mài)階段。業(yè)務(wù)人員考核也只針對(duì)于業(yè)績(jī)，并沒(méi)有對(duì)于專(zhuān)業(yè)能力上有什么強(qiáng)制要求。在這樣的情況之下，行業(yè)出現(xiàn)了很多代簽名，銷(xiāo)售誤導(dǎo)，夸大收益等違規(guī)的現(xiàn)象。國(guó)家監(jiān)管政策還在摸索著前進(jìn)。后期隨著監(jiān)管體系和公司內(nèi)部培訓(xùn)、風(fēng)控體系的逐步完善，保險(xiǎn)亂象也逐年減少。但是當(dāng)年被傷害過(guò)的客戶(hù)所傳達(dá)出來(lái)的負(fù)面認(rèn)識(shí)卻還在不斷傳播，而這種負(fù)面的風(fēng)評(píng)想要完全扭轉(zhuǎn)又需要更多的時(shí)間和投入，所以長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)大家對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)也就可以理解了。

當(dāng)然，我們也要看到這段野蠻成長(zhǎng)時(shí)期對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有著很多積極意義。首先保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展為我國(guó)的保險(xiǎn)普及，理念宣傳起了非常積極作用。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人要獨(dú)立面對(duì)人生中各種風(fēng)險(xiǎn)，不管我們對(duì)他的看法如何，但一筆筆保險(xiǎn)理賠確實(shí)是幫助了很多家庭渡過(guò)了難關(guān)。其次，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，特別是國(guó)企改革，出現(xiàn)大面積下崗潮，其中壽險(xiǎn)企業(yè)接納了當(dāng)時(shí)非常多的下崗工人。目前壽險(xiǎn)公司中的很多內(nèi)外勤員工，就是在這一時(shí)期進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的。同時(shí)行業(yè)中也培養(yǎng)出了許多的高收入群體，改變了很多家庭的生活狀況。最后，代理制引進(jìn)后讓中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，中國(guó)誕生出了在世界范圍內(nèi)都極具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)，后期國(guó)家在開(kāi)放了外資險(xiǎn)企進(jìn)入中國(guó)后，本土保險(xiǎn)企業(yè)也沒(méi)有受到嚴(yán)重的沖擊。整體來(lái)看，新中國(guó)的這段保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程避免了建國(guó)前被西方金融統(tǒng)治的不利局面。而西方這種金融入侵在新時(shí)代的背景下，利用金融自由主義為幌子，在許多國(guó)家還繼續(xù)進(jìn)行著金融掠奪。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，確實(shí)是一個(gè)巨大的成功。

歷經(jīng)百年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)可謂一波三折，最終才形成了獨(dú)立自主的保險(xiǎn)環(huán)境。對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)本身只是一種金融工具，并沒(méi)有好壞之分。但目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)，還存在巨大的信息不對(duì)稱(chēng)性。一部分人存在誤解、偏見(jiàn)，一部分人相信但不知道如何選擇。而大眾更缺乏的是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的理解。

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