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　　南方財經(jīng)全媒體記者鄭嘉意北京報道

　　9月20日，中國保險保障基金有限責任公司在北京發(fā)布《中國保險業(yè)風險評估報告2022》（以下簡稱“《報告》”）。

　　保險公司總資產(chǎn)較年初增長11.5%

　　《報告》表示，2021年，保險業(yè)總體穩(wěn)健運行，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長。

　　其中，保險公司總資產(chǎn)24.9萬億元，較年初增長11.5%；保險業(yè)務規(guī)模實現(xiàn)正增長，原保險保費收入4.49萬億元，同比增長4.05%；償付能力保持在合理區(qū)間，納入償付能力監(jiān)管委員會審議的179 家保險公司平均綜合償付能力充足率為232.1%。

　　財產(chǎn)險方面，行業(yè)持續(xù)推進供給側(cè)改革，保費規(guī)模略有增長，全年實現(xiàn)原保費收入13，676億元，同比增長1.92%；險種結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，非車險保費占比連續(xù)6年持續(xù)提高；保障功能不斷強化，保險金額同比增長達45.53%；經(jīng)營成果有所好轉(zhuǎn)，經(jīng)營性現(xiàn)金流凈流入，凈利潤同比微升；償付能力充足率同比略有上升。

　　人身險方面，行業(yè)積極探索轉(zhuǎn)型，原保險保費收入小幅增長，健康險等保障型業(yè)務保持穩(wěn)定發(fā)展；渠道方面，代理人渠道有所收縮，銀保渠道持續(xù)增長。行業(yè)探索高質(zhì)量發(fā)展路線，以保障民生福祉為本，服務能力進一步增強。雖然行業(yè)凈利潤總體下降，但償付能力水平保持在合理區(qū)間。

　　資金運用方面，保險資金運用規(guī)模繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，資產(chǎn)配置比例基本保持穩(wěn)定，資金運用收益率同比下降；行業(yè)整體投資能力覆蓋率有所加大，保險機構(gòu)權益類投資能力明顯提升；保險資金為實體經(jīng)濟提供融資支持力度顯著加大，并全力支持國家重點戰(zhàn)略項目和重點領域。

　　仍有六方面風險挑戰(zhàn)待加強

　　《報告》表示，將過去一年及當前我國保險業(yè)面臨的主要風險和挑戰(zhàn)歸納為六個方面。

　　戰(zhàn)略風險方面，一是財產(chǎn)險行業(yè)多數(shù)中小公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向難定，車險和非車險業(yè)務均經(jīng)營困難，超半數(shù)公司連續(xù)五年承保虧損；二是人身險行業(yè)過去粗放式經(jīng)營積累的問題加速暴露，難實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?！秷蟾妗繁硎?，目前人身險行業(yè)處于轉(zhuǎn)型關鍵期，新業(yè)務發(fā)展存在壓力。渠道方面，行業(yè)面臨代理人渠道收縮和互聯(lián)網(wǎng)渠道監(jiān)管趨嚴等挑戰(zhàn)。

　　信用風險和市場風險方面。一是信用風險上升，信用市場違約形勢依然嚴峻，保險公司面臨的信用風險有所上升，且信用風險的上升速度明顯快于資產(chǎn)的增長速度；二是權益市場波動加大，股權投資分化較大，導致波動有所上升；三是利差損風險加劇，在長期利率下行的環(huán)境下，以固定收益類投資為主的保險行業(yè)投資收益率將有所下降，到期資產(chǎn)和新增資產(chǎn)無法持續(xù)原有的收益率，但負債成本相對剛性，將導致利差逐步收窄，存在較大再投資風險和利差損風險。

　　保險風險方面。一是責任險賠付率上升壓力較大；二是自然災害帶來的賠付增加；三是重疾險發(fā)展承壓?！秷蟾妗繁硎?，一方面，受提前透支客戶、消費者有效需求不足、渠道遭遇瓶頸、產(chǎn)品供給不足和短期健康險產(chǎn)品擠出效應等影響，新定義下重疾險產(chǎn)品銷售情況不及預期；另一方面，重大疾病發(fā)病率和檢出率呈上升趨勢，同時擇優(yōu)理賠和多次賠付條款一定程度增加賠付情況，疊加人身險公司核賠和風險識別能力尚有不足，重疾險賠付快速增長。

　　公司治理風險方面，保險公司治理有效性有待提升。如股權結(jié)構(gòu)變化、股權質(zhì)押比例較高、高管人員頻繁變更或長期空缺等情形不利于公司長期戰(zhàn)略的持續(xù)性和有效性，將直接影響公司穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展。

　　資本不足風險方面，保險業(yè)資本供需不匹配將導致保險公司特別是中小保險公司資本壓力增大。需求端，保險業(yè)對資本的需求持續(xù)增加，主要受保險經(jīng)營盈利周期較長、多數(shù)中小保險公司盈利能力不足等因素影響。供給端，社會資本進入保險業(yè)的意愿降低，外部資本供給減少，表現(xiàn)為2021年增資發(fā)債金額下降、非上市保險公司牌照熱度降低等。

　　操作風險方面，合規(guī)經(jīng)營理念有待加強。主要體現(xiàn)在以下方面：一是違規(guī)支付手續(xù)費及傭金問題較為突出。部分公司以高費用激勵爭搶份額，通過虛列營業(yè)費用、虛掛中介業(yè)務、虛列營銷人力等手段套取資金用于支付超額手續(xù)費或給予投保人保險合同以外的利益，助長分支機構(gòu)為達成考核指標違規(guī)經(jīng)營之風，破壞市場正常秩序。二是銷售誤導仍是人身險公司受到行政處罰和消費者投訴【進入黑貓投訴】的主要原因。2021年，監(jiān)管機構(gòu)共收到的人身保險公司相關投訴中，銷售糾紛投訴占比43.62%。三是中小公司、基層分支機構(gòu)合規(guī)管理不足。部分中小保險公司處罰金額占比高于其市場份額，且保險公司三四級基層分支機構(gòu)受到的處罰增多。保險公司基層分支機構(gòu)合規(guī)意識仍較為薄弱，合規(guī)建設投入不足，內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。