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作者：趙夢(mèng)涵

編輯：邢莉

來源：險(xiǎn)企高參

近期，優(yōu)化疫情防控“二十條”“新十條”等政策的陸續(xù)公布，疫情防控措施放寬的同時(shí)，新冠肺炎的感染風(fēng)險(xiǎn)提升，疫情之下誕生的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)理賠糾紛隨之產(chǎn)生。

12月15日，有微博網(wǎng)友爆料稱自己買了中國人壽新冠保險(xiǎn)，但“陽性”后卻遭到保險(xiǎn)公司拒不賠付。事情曝光后，很快引起熱議，甚至一度登上微博熱搜第一。

這并非個(gè)案，在新冠相關(guān)理賠過程中，也產(chǎn)生不少理賠糾紛，并非檢測結(jié)果呈陽性就能夠理賠成功，不少人遭遇理賠難問題。與此同時(shí)近期大量相關(guān)保險(xiǎn)下架。業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，此類產(chǎn)品的下架，一方面是時(shí)代任務(wù)的完成，一方面是險(xiǎn)企的理性選擇，感染風(fēng)險(xiǎn)的提升，使得可保性喪失，險(xiǎn)企也將面臨較大的理賠壓力。

此外，新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展還未成熟，大量的投訴糾紛也引起監(jiān)管部門的重視。今年二月，“隔離險(xiǎn)”遭監(jiān)管部門點(diǎn)名……

01 檢測結(jié)果呈陽性不能賠付，中國人壽登上熱搜

自防控政策有所調(diào)整后，新冠肺炎的感染風(fēng)險(xiǎn)提升，然而并不是檢測結(jié)果呈陽性就能夠理賠成功，加上新冠肺炎又涉及相關(guān)醫(yī)學(xué)問題，因此理賠過程也相對(duì)復(fù)雜。

12月15日，據(jù)鳳凰財(cái)經(jīng)報(bào)道，有微博網(wǎng)友爆料稱自己買了中國人壽新冠保險(xiǎn)，但“陽性”后卻遭到保險(xiǎn)公司拒不賠付。事情曝光后，引起多方熱議。不少網(wǎng)友也反應(yīng)在購買了其他種類的新冠保險(xiǎn)后，也同樣遭遇理賠難的問題。

今日，針對(duì)此事，中國人壽對(duì)媒體回應(yīng)稱，已第一時(shí)間開展了調(diào)查核實(shí)，該客戶在公司投保了重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等多個(gè)產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品擴(kuò)展了新冠責(zé)任。目前公司尚未接到該客戶或家屬提交的理賠資料。

中國人壽表示，如果被保險(xiǎn)人首次確診感染奧密克戎，且臨床分型為重型、危重型病癥，屬于上述保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任范圍。并進(jìn)一步稱，后續(xù)將根據(jù)客戶提交的相關(guān)資料，按照合同約定快速啟動(dòng)相應(yīng)的理賠程序和服務(wù)。

根據(jù)中國人壽官網(wǎng)6月30日發(fā)布的《國壽附加國壽福提前給付重大疾病保險(xiǎn)（慶典版）》等54款產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)展的公告顯示，被保險(xiǎn)人在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新型冠狀病毒肺炎，且臨床分型為重型或危重型。

其中“重癥”型又因被保險(xiǎn)人是成人或兒童進(jìn)行了進(jìn)一步劃分， “危重癥”則要符合以下情況之一：出現(xiàn)呼吸衰竭，且需要機(jī)械通氣；出現(xiàn)休克；合并其他器官功能衰竭需ICU監(jiān)護(hù)治療。

02 新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架

12月7日，美團(tuán)保險(xiǎn)平臺(tái)的“新冠抗疫?！毕录?；12月8日，華泰新冠疫情保障險(xiǎn)和華泰抗疫保同時(shí)下架；12月9日，水滴保平臺(tái)的“水滴新冠防疫險(xiǎn)”下架。

此外，支付寶平臺(tái)上的“眾安愛無憂”“眾安疫情隔離津貼險(xiǎn)（升級(jí)版）”“太平洋新冠肺炎隔離津貼版”等產(chǎn)品皆已無法搜到。美團(tuán)保險(xiǎn)的“新冠抗疫保”、京東健康上的“新冠防疫健康?！币捕硷@示下架。

截至目前，螞蟻保上還有一款人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”仍在銷售，但其承保條件相對(duì)苛刻，產(chǎn)品投保年齡僅為出生滿28天至50周歲，老年人無法購買，并明確表明，不保障新冠病毒無癥狀感染者。

下架的原因，一方面新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品完成了時(shí)代使命，另一方面也是險(xiǎn)企的理性選擇。

隨著“新十條”發(fā)布，疫情防控進(jìn)入新的常態(tài)化階段，人人都將面臨感染，新冠確診責(zé)任險(xiǎn)完成時(shí)代使命，可以下架了。河南澤槿律師事務(wù)所主任付建對(duì)《市界》表示，逐步放開疫情管控措施，雖然會(huì)導(dǎo)致更高的傳播性，但相較于原始毒株，奧密克戎的致病力和毒力已經(jīng)大幅降低。再加上全民接種疫苗后，感染后癥狀也沒有以前嚴(yán)重，而且治療花費(fèi)上價(jià)格趨于平穩(wěn)，新冠險(xiǎn)已經(jīng)不再具有作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的必要性。

此外，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的普遍下架也是險(xiǎn)企的理性選擇，險(xiǎn)企承保的是不確定性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)概率提升到一定程度后，就沒有可保性了。險(xiǎn)企在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，也需自負(fù)盈虧。目前新冠肺炎的感染風(fēng)險(xiǎn)提升，險(xiǎn)企面臨較大的理賠壓力。

銀保監(jiān)會(huì)在2021年12月發(fā)布的《中國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)抗擊新冠肺炎疫情的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)》提到，2020年保險(xiǎn)業(yè)疫情專屬保險(xiǎn)理賠金額達(dá)4.9億元。

03 新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于摸索階段 投訴糾紛引起監(jiān)管重視

值得注意的是，新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品是疫情下的產(chǎn)物，目前還處于新興階段，大部分險(xiǎn)企對(duì)于新冠相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并不算成熟完善，監(jiān)管部門對(duì)于新冠相關(guān)產(chǎn)品的規(guī)范程度也屬于摸索階段。

因此，理賠過程中很難避免產(chǎn)生投訴糾紛。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)在今年9月發(fā)布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年第二季度，在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴中，涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛2434件，占比24.22%。

大量的投訴糾紛也引起監(jiān)管部門的重視。

今年2月初，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》。

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)表示，將對(duì)發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監(jiān)管部門報(bào)告。

3月15日，眾安保險(xiǎn)旗下的“愛無憂”意外險(xiǎn)停售；3月17日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社旗下的防疫險(xiǎn)“惠無憂”也將下架。而更早之前，復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)“愛無憂”意外傷害保險(xiǎn)已于2021年12月31號(hào)下架。

在今年下半年疫情反撲，新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品又重新迎來熱潮，直至 “新十條”的下發(fā)，此類產(chǎn)品又紛紛下架。

12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》要求，保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

隨著防疫進(jìn)入新階段，新冠相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品想要再上架，需要從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等方面應(yīng)外部的變化快速調(diào)整，險(xiǎn)企也需從長計(jì)議，拿出更為社會(huì)所接受的產(chǎn)品。