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作者：高明

編輯：邢莉

來(lái)源： 險(xiǎn)企高參

事關(guān)4億多車(chē)主的“車(chē)險(xiǎn)二次綜改”6月1日已全面落地。

近日，各地陸續(xù)發(fā)布通告，其商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由0.65－1.35全面擴(kuò)大為0.5-1.5。

據(jù)了解，監(jiān)管此前已發(fā)文明確，新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)實(shí)施截止時(shí)間為6月1日，這意味著財(cái)險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)將進(jìn)一步擴(kuò)大。

自2015年以來(lái)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)已前后調(diào)整過(guò)五次。本次定價(jià)系數(shù)調(diào)整后，在對(duì)5億多車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格帶來(lái)影響的同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)又將迎來(lái)哪些大的變化？

車(chē)險(xiǎn)二次綜改全面鋪開(kāi)

新自主定價(jià)系數(shù)切換

被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“車(chē)險(xiǎn)二次綜改”的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍調(diào)整已于近日在全國(guó)各地全面落地。

今年年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由0.65-1.35擴(kuò)大到0.5-1.5，各銀保監(jiān)局執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍再度擴(kuò)大，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生怎樣的影響？

首先來(lái)看商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。

前三項(xiàng)屬基本固定項(xiàng)，只有最后一項(xiàng)自主定價(jià)系數(shù)由保險(xiǎn)公司自己設(shè)定。一般而言，作為計(jì)算車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的重要參數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)越高。而此次自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間范圍的擴(kuò)大，意味著保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)浮動(dòng)范圍可以更大。

但是，保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)，與車(chē)型價(jià)值、年限、零整比、出險(xiǎn)率、折舊率、車(chē)型類(lèi)別、車(chē)型安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、車(chē)主年齡等多個(gè)因素有關(guān)系。以出險(xiǎn)率為例，出險(xiǎn)率越高，一輛車(chē)的自主定價(jià)系數(shù)就可以定得越高。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⑦M(jìn)一步加劇

據(jù)了解，北京、天津、陜西在內(nèi)的16省和自治區(qū)已在4月28日24時(shí)率先試點(diǎn)采用最新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)；上海、廣東、云南、浙江、重慶、青島等第二批地區(qū)則在5月27日零時(shí)完成了切換。

以北京為例，今年4月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于北京地區(qū)擴(kuò)大非新能源汽車(chē)示范條款自主系數(shù)浮動(dòng)范圍有關(guān)工作要求的通知》，確定北京地區(qū)非新能源汽車(chē)新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)于2023年4月28日24時(shí)切換上線，調(diào)整后非新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由0.65-1.35擴(kuò)大為0.5-1.5，新能源汽車(chē)自主系數(shù)浮動(dòng)范圍暫不調(diào)整。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，為高效迎接此次調(diào)整，上海有大型財(cái)險(xiǎn)公司此前已進(jìn)行了系統(tǒng)完善、內(nèi)部宣導(dǎo)和崗位培訓(xùn)，尤其針對(duì)客戶(hù)咨詢(xún)崗，要求熟悉切換情況以及給客戶(hù)帶來(lái)的影響，做好客戶(hù)的解釋工作。

此前由于自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間窄，各家保險(xiǎn)公司在“自定義報(bào)價(jià)”方面差別會(huì)較小，但是隨著此次自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間的拉寬，“自定義報(bào)價(jià)”差距也會(huì)隨之拉大。根據(jù)公式計(jì)算，調(diào)整后車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。因此對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步刺激車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。

在這樣的改革背景之下，以平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)為代表的大險(xiǎn)企將會(huì)擁有更大的降價(jià)空間，因?yàn)闊o(wú)論是公司規(guī)模還是數(shù)據(jù)支持，大保險(xiǎn)公司都占據(jù)著優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)于中小險(xiǎn)企而言則面臨著更大的壓力，它們無(wú)疑需要另辟蹊徑。

中小險(xiǎn)企趕赴新能源“藍(lán)?！?/strong>