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作者：邢莉

來(lái)源： 險(xiǎn)企高參

學(xué)平險(xiǎn)是近年來(lái)我國(guó)少兒投保最普遍的一種保險(xiǎn)。因投保率高、保費(fèi)規(guī)模大成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地，由此也產(chǎn)生諸多亂象。

6月2日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)典型案例。其中包括重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)八家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案。

8家險(xiǎn)企被罰沒(méi)1151萬(wàn)元，

人保財(cái)巴南支公司被點(diǎn)名

國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，2023年3月重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局對(duì)重慶市巴南區(qū)8家保險(xiǎn)公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定。

處罰決定顯示，重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，沒(méi)收違法所得合計(jì)594萬(wàn)元，并處2016年度銷(xiāo)售額1%的罰款合計(jì)557萬(wàn)元，以上罰沒(méi)款共計(jì)1151萬(wàn)元。具體來(lái)看，重慶市原工商行政管理局根據(jù)舉報(bào)，于2017年6月對(duì)重慶市巴南區(qū)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市巴南支公司等八家保險(xiǎn)公司涉嫌達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為立案調(diào)查。

經(jīng)查當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會(huì)管理的中小學(xué)、幼兒園、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱學(xué)平險(xiǎn)），對(duì)巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)行分割，限制其他保險(xiǎn)公司加入巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)，并對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)行固定和變更，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額。

上述行為，違反修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項(xiàng)和第（三）項(xiàng)規(guī)定。八家當(dāng)事人屬于具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的學(xué)平險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)，通過(guò)達(dá)成和實(shí)施壟斷協(xié)議，排除、限制了當(dāng)事人之間的競(jìng)爭(zhēng)，破壞了巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)領(lǐng)域公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局認(rèn)為，本案的查處有力保護(hù)了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險(xiǎn)行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)了廣大中小學(xué)生的利益和社會(huì)公共利益，也進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)合規(guī)意識(shí)。

學(xué)平險(xiǎn)即為學(xué)生平安保險(xiǎn)，是專(zhuān)為在校學(xué)生設(shè)計(jì)的帶有公益性質(zhì)的一款商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)公司為學(xué)生在校期間各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障的商業(yè)險(xiǎn)種，也是近年來(lái)我國(guó)少兒投保最普遍的一種保險(xiǎn)。

據(jù)了解，早期的學(xué)平險(xiǎn)屬于強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，但之前發(fā)布的《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見(jiàn)》明確指出，嚴(yán)禁各級(jí)各類(lèi)學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷(xiāo)、銷(xiāo)售商業(yè)保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)為自愿投保。

學(xué)平險(xiǎn)為何亂象頻發(fā)？

重慶市市場(chǎng)監(jiān)管局稱，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費(fèi)保額條件爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)資源的作用。在現(xiàn)實(shí)中，因投保率高、保費(fèi)規(guī)模大、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)潛力大，學(xué)平險(xiǎn)為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶。

市場(chǎng)上的學(xué)平險(xiǎn)費(fèi)率、條款總體上差異不大，一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等最基本的保障。

一位資深保險(xiǎn)代理人向險(xiǎn)企高參透露，“一般而言學(xué)平險(xiǎn)屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種；由學(xué)生入學(xué)時(shí)自愿投保；只需交納百十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療等在內(nèi)的多項(xiàng)保障，保障期一年?！?

“學(xué)平險(xiǎn)雖然保費(fèi)低、單筆保險(xiǎn)利潤(rùn)少，但這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是以學(xué)校為單位推銷(xiāo)、投保規(guī)模較大利潤(rùn)就多起來(lái)了，由此一些亂象也就隨之產(chǎn)生了，”前述代理人補(bǔ)充道，“不少險(xiǎn)企給幫其推銷(xiāo)的學(xué)?；蚶蠋煾哳~回扣，還有保險(xiǎn)公司通過(guò)學(xué)平險(xiǎn)獲取客戶資料，推銷(xiāo)一些高價(jià)值率的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?

此前，遼寧銀保監(jiān)局公布了對(duì)沈陽(yáng)益安保險(xiǎn)代理有限公司一份處罰決定書(shū)，揭露出保險(xiǎn)代理過(guò)程中的利益分成鏈條。

該代理公司因違法返傭被罰16萬(wàn)元，董事長(zhǎng)被罰5萬(wàn)元。根據(jù)處罰決定書(shū)，3所學(xué)校經(jīng)益安保險(xiǎn)代理在新華人壽沈陽(yáng)中心支公司投保學(xué)生平安保險(xiǎn)（實(shí)際投保人為學(xué)生家長(zhǎng)），共涉及保費(fèi)101.016萬(wàn)元。新華人壽沈陽(yáng)中心支公司共計(jì)向益安保險(xiǎn)代理支付上述業(yè)務(wù)的傭金57.57萬(wàn)元。

益安保險(xiǎn)代理董事長(zhǎng)高某安排與其有資金拆借關(guān)系的第三方人員王某某向沈陽(yáng)市雨田實(shí)驗(yàn)中學(xué)工作人員杜某某、孫某某的銀行卡轉(zhuǎn)賬9.03萬(wàn)元；通過(guò)一家有合作關(guān)系的公司向沈陽(yáng)市雨田實(shí)驗(yàn)中學(xué)工作人員杜某某、孫某某、劉某3人的銀行卡轉(zhuǎn)入資金轉(zhuǎn)款24萬(wàn)元。

簡(jiǎn)言之，這家代理公司向?qū)W生推銷(xiāo)101萬(wàn)元保險(xiǎn)：獲取近58萬(wàn)元傭金，學(xué)校人員分走超33萬(wàn)元。益安保險(xiǎn)代理獲取的傭金返還金額達(dá)到了57%，遠(yuǎn)超一般商業(yè)保險(xiǎn)的傭金比例。

據(jù)悉早在2021年10月，為推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷(xiāo)售行為不規(guī)范等突出問(wèn)題，深挖根源，從制度上有針對(duì)性地治理，全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷(xiāo)售管理、信息披露等內(nèi)容。近年來(lái)，各級(jí)銀保監(jiān)局也下發(fā)通知，明確“學(xué)平險(xiǎn)”自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時(shí)，應(yīng)全面告知投保人保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。