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業(yè)務(wù)員填錯(cuò)信息，導(dǎo)致客戶保險(xiǎn)遭解約？法官判決來了

2023年07月20日
14:04
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隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸被喚醒，買份保險(xiǎn)傍身，能給人帶來更大的安全感。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起給人們購(gòu)買保險(xiǎn)提供了便利，但還是有不少人喜歡通過業(yè)務(wù)員購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們可能認(rèn)為，在業(yè)務(wù)員的推薦和介紹下，可以買到與自己需求更相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是通過業(yè)務(wù)員購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，是不是可以完全交給業(yè)務(wù)員，自己就能萬事大吉了呢？如果填錯(cuò)了投保信息，會(huì)影響保單理賠嗎？如果碰到業(yè)務(wù)員把自己列為投保人，會(huì)影響索賠嗎？

北京廣播電視臺(tái)科教頻道《民法典通解通讀》欄目特別邀請(qǐng)了北京金融法院法官李方、北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授徐徐，共同為公眾解讀了通過業(yè)務(wù)員購(gòu)買保險(xiǎn)過程中應(yīng)注意的問題，以及發(fā)生糾紛后的處理方法。

案件過程

案例：業(yè)務(wù)員填錯(cuò)信息保險(xiǎn)遭解約

去年11月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了最新版本的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，從今年1月31日以前，所有的舊版“重疾險(xiǎn)”將全部停售。一番咨詢后，王女士決定購(gòu)買這家公司的保險(xiǎn)，并且希望趕上2月1號(hào)新規(guī)以前簽約。這個(gè)時(shí)候業(yè)務(wù)員提出：保險(xiǎn)公司要求王女士出具相關(guān)的體檢證明。

按照行業(yè)規(guī)定，如果有自身基礎(chǔ)疾病，需要提前告知保險(xiǎn)公司，按照要求做相關(guān)體檢后，才能簽署重疾合同。業(yè)務(wù)員要求王女士做甲狀腺結(jié)節(jié)的增補(bǔ)告知，意味著在這份重疾保險(xiǎn)的范圍中，不保障王女士甲狀腺類的疾病。對(duì)于此，王女士和保險(xiǎn)公司都表示接受。

1月30日，王女士與簽訂了保險(xiǎn)合同。解約通知書上明確規(guī)定：投保人必須在2月21號(hào)之前拿到全身體檢報(bào)告。王女士算了一下時(shí)間，2月11日春節(jié)放假，節(jié)前預(yù)約時(shí)間緊張。如果等到2月18日春節(jié)假期結(jié)束再預(yù)約體檢，按照流程7個(gè)工作日才能拿到體檢報(bào)告，21日肯定無法提交報(bào)告。

自己明明按照要求做了甲狀腺體檢的增補(bǔ)告知，為什么還要做全身體檢呢？王女士身高1米65，體重80公斤左右，按照相關(guān)健康標(biāo)準(zhǔn)屬于肥胖體質(zhì)。體重超高人群，患病風(fēng)險(xiǎn)更高。投保人必須提供近期的全身體檢報(bào)告，再由保險(xiǎn)公司決定是否接受投保。

但是令王女士疑惑的是：為什么公司不考慮到春節(jié)假期的特殊情況，順延體檢的時(shí)間呢？保單體重一欄上寫著：赫然寫著王女士體重74公斤。而保險(xiǎn)公司的核保人員詢問的時(shí)候，王女士自述的是80公斤。

王女士說：填寫體重等信息的時(shí)候是由業(yè)務(wù)員代筆，她并不知道填寫錯(cuò)誤。業(yè)務(wù)員隱瞞自己填寫錯(cuò)誤體重；體檢時(shí)間過于倉(cāng)促；體檢的具體項(xiàng)目公司也不告知；這讓王女士徹底失去了對(duì)公司的信任，在過年期間她向業(yè)務(wù)員提出解約。

這時(shí)她發(fā)現(xiàn)：公司提供的三張解約協(xié)議上，既沒有保險(xiǎn)公司的公司名字，也沒有公司的公章。

王女士告訴記者：如果是因?yàn)樽陨淼募谞钕倩A(chǔ)疾病隱患被拒保，或者是因?yàn)轶w檢沒有通過被拒保，她都能夠接受。但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員隱瞞自己誤填體重在先；公司提出的體檢時(shí)間過于苛刻在后，如此被解約，自己實(shí)在難以接受。她還擔(dān)心，因?yàn)檫@次的波折，影響到她以后購(gòu)買其他公司的保險(xiǎn)。后王女士就收到了保險(xiǎn)公司發(fā)來的解約通知書，上面明確寫著：因王女士逾期未響應(yīng)保險(xiǎn)公司核保結(jié)論，公司解除該合同。

法官講法

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。作為投保人，比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。

基于這一點(diǎn)，法律規(guī)定了投保人的法定義務(wù)包括了履行告知義務(wù)。因此，投保時(shí)，在就保險(xiǎn)公司的詢問進(jìn)行回答時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫，否則就可能導(dǎo)致違反保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)。

法官提示

投保人在投保單上簽字，是保險(xiǎn)合同成立的前提，其目的是為了確保投保人知曉并認(rèn)可保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，也保證保險(xiǎn)人能夠知悉、確定客戶的真實(shí)投保意愿。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第三條規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。

但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。

也就是說，投保人交納保費(fèi)視為一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，保險(xiǎn)公司接受時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。

在此情形下，我們?nèi)绾尉S護(hù)自己的合法權(quán)益?！吨腥A人民共和國(guó)民法典》第一百四十七條規(guī)定，基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

第一百四十八條規(guī)定，一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

第一百四十九條規(guī)定，第三人實(shí)施欺詐行為，使一方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，對(duì)方知道或者應(yīng)當(dāng)知道該欺詐行為的，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。如果認(rèn)為存在符合上述撤銷權(quán)行使的情形，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)行使撤銷權(quán)。

文章來源：北京金融法院

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