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為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》），有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《銷售辦法》制定的背景是什么？

答：保險(xiǎn)銷售行為直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，近年來監(jiān)管部門收到了大量因保險(xiǎn)銷售不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴。通過《銷售辦法》，明確誰能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、怎么銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷售過程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行全面規(guī)范，實(shí)現(xiàn)源頭治理，更好維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

二、《銷售辦法》的主要內(nèi)容是什么？

答：《銷售辦法》共6章，50條，分別是總則、保險(xiǎn)銷售前行為管理、保險(xiǎn)銷售中行為管理、保險(xiǎn)銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。

在總則部分明確了本辦法的適用范圍，保險(xiǎn)銷售行為原則和分類，以及保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的公眾教育和信息安全保護(hù)義務(wù)等。第二、三、四章以保險(xiǎn)銷售的流程為主線，分別對保險(xiǎn)銷售前、保險(xiǎn)銷售中及保險(xiǎn)銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定，其中第二章“保險(xiǎn)銷售前行為管理”主要規(guī)定保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露、保險(xiǎn)營銷宣傳行為以及保險(xiǎn)銷售的技術(shù)準(zhǔn)備、人員準(zhǔn)備、渠道準(zhǔn)備等；第三章“保險(xiǎn)銷售中行為管理”主要規(guī)定保險(xiǎn)公司的告知義務(wù)、說明義務(wù)、詢問義務(wù)、禁止強(qiáng)制搭售、禁止代簽名等；第四章“保險(xiǎn)銷售后行為管理”主要規(guī)定基于保險(xiǎn)合同訂立而產(chǎn)生的保險(xiǎn)公司附隨義務(wù)。第五章明確相關(guān)監(jiān)管要求，并對違反本辦法規(guī)定行為的行政責(zé)任作出規(guī)定。附則是對本辦法與其他監(jiān)管制度的銜接、辦法的解釋和施行時(shí)間作出規(guī)定。

三、《銷售辦法》將保險(xiǎn)銷售行為劃分為銷售前、銷售中、銷售后三個(gè)階段，能具體介紹一下嗎？

答：保險(xiǎn)銷售行為是保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)與投保人訂立保險(xiǎn)合同而開展的一系列活動(dòng)，是具有時(shí)間跨度的連續(xù)性行為而非時(shí)點(diǎn)性行為。為使被監(jiān)管對象能夠更加清晰地把握保險(xiǎn)銷售行為管理的要求，《銷售辦法》將保險(xiǎn)銷售行為劃分為保險(xiǎn)銷售前行為、保險(xiǎn)銷售中行為和保險(xiǎn)銷售后行為。

保險(xiǎn)銷售前行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)為訂立保險(xiǎn)合同創(chuàng)造環(huán)境、準(zhǔn)備條件、招攬保險(xiǎn)合同相對人的行為。保險(xiǎn)銷售中行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)與特定相對人為訂立保險(xiǎn)合同就合同內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的行為。保險(xiǎn)銷售后行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)履行基于保險(xiǎn)合同訂立而產(chǎn)生的保單送達(dá)、回訪、信息通知、檔案管理等附隨義務(wù)的行為。其中，保險(xiǎn)銷售前行為與保險(xiǎn)銷售中行為區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)是：保險(xiǎn)銷售行為的相對人是否特定化，以及保險(xiǎn)銷售行為是否已進(jìn)入就保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。

四、《銷售辦法》建立了保險(xiǎn)產(chǎn)品說明制度，是出于什么考慮？

答：保險(xiǎn)產(chǎn)品條款作為規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律文件，需要包含法律規(guī)定的各項(xiàng)要素，內(nèi)容較多、篇幅較長，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人關(guān)心的與其經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)的內(nèi)容散見在條款各處，不易閱讀了解?！朵N售辦法》規(guī)定保險(xiǎn)公司要在其官方網(wǎng)站上公布保險(xiǎn)產(chǎn)品說明，重點(diǎn)突出保障范圍、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款、預(yù)期收益以及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容，以便在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人注意力有限的情況下，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的核心內(nèi)容；同時(shí)規(guī)定在投保人投保前，保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員要向投保人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品說明。這一制度規(guī)定，主要是希望為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)提供更充分的正面信息支持。

五、消費(fèi)者都希望買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，《銷售辦法》在提高產(chǎn)品適當(dāng)性方面是否有相關(guān)規(guī)定？

答：《銷售辦法》從四個(gè)角度對保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性提出要求。一是要求保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級。二是要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級工作，在行業(yè)自律組織制定的銷售能力分級框架下，結(jié)合自身實(shí)際情況建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人不適合某款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保。四是要求銷售過程中，投保人應(yīng)當(dāng)以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認(rèn)投保聲明、投保提示書、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說明等文件，以及監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書材料。