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在第三期保險(xiǎn)科普一天一個(gè)保險(xiǎn)知識(shí)（3）——重疾險(xiǎn)中，我們講了起源、發(fā)展歷程，一些選購(gòu)的主要問(wèn)題，其實(shí)呢重疾險(xiǎn)是保障型保險(xiǎn)中最復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)樯婕暗狞c(diǎn)太多了，今天我們就再來(lái)展開說(shuō)一下投保的一些注意事項(xiàng)。

1、健康告知問(wèn)題

本著最大誠(chéng)信原則，對(duì)于投保前的健康問(wèn)卷一定要如實(shí)告知，確保不隱瞞，不虛報(bào)，當(dāng)然也不用過(guò)分告知，沒(méi)有問(wèn)到的不必告知。其實(shí)這也為我們選擇不同產(chǎn)品，提供了一個(gè)路徑，選擇核保友好的。

雖然《保險(xiǎn)法》有不可抗辯條款，即自合同成立之日起超過(guò)2年，保險(xiǎn)公司一律不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是在爭(zhēng)議的地方游走，終究是把保險(xiǎn)變成了另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

隨著醫(yī)療大數(shù)據(jù)的不斷完善，很多人通過(guò)醫(yī)?？ù_藥的問(wèn)題比較普遍，特別是慢性藥，很多會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為既往癥。如果存在這種情況，一是以后要避免，二是投保時(shí)要說(shuō)明情況。

2、病種多少問(wèn)題

2007年中國(guó)《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義規(guī)范》發(fā)布，對(duì)最常見(jiàn)的25種疾病進(jìn)行了表述和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的統(tǒng)一，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這25種疾病占到了總體重疾發(fā)病率的90%以上。

同時(shí)規(guī)范也要求任何保險(xiǎn)公司發(fā)售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含這25種重疾中發(fā)病率最高的6種疾病，即惡性腫瘤（就是我們通常說(shuō)的癌癥，不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥（永久性的功能障礙）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（需異體移植手術(shù)）、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)，需開胸手術(shù)）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期，需透析治療或腎臟移植手術(shù)）。

適應(yīng)市場(chǎng)變化，2020年11月保險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布，對(duì)25種重大疾病進(jìn)行了擴(kuò)充和重新解讀。25種重大疾病變成了28種。原產(chǎn)品在21年1月28日之后全部下架。

目前市場(chǎng)上大部分的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都包含了這28種重大疾病。所以選購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候一定要避免一個(gè)誤區(qū)——病種越多越好。

3、等待期

也稱觀察期。重大疾病保險(xiǎn)的等待期比意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)都要長(zhǎng)，一般為90天或180天。意外險(xiǎn)為0~5天，一般為3天。醫(yī)療險(xiǎn)為30天。

保險(xiǎn)公司為了規(guī)避帶病投保的情況，設(shè)置了這樣一個(gè)等待期。

4、保障期的選擇

我們大部分人給孩子買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，糾結(jié)是30年還是終身，考慮是不是保障30年就夠了，剩下的30年留給孩子自己花錢去買。

給自己買的時(shí)候，考慮是保障到60歲、70歲、80歲還是終身。畢竟這涉及到錢。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在人生不同階段對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的影響程度是不同的，人生黃金期身患重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響遠(yuǎn)大于退休之后。

而孩子重點(diǎn)要關(guān)注的是如果只保障30年，30年之后的身體狀況，是否又還買得上重疾險(xiǎn)。

所以，我個(gè)人的建議是，結(jié)合保費(fèi)成本，通過(guò)終身型重大疾病結(jié)合定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的組合，做到最少保費(fèi)，最大保障的最優(yōu)解。我自己的重疾險(xiǎn)就是這么配置的。

5、保額多少的問(wèn)題

30萬(wàn)？50萬(wàn)？70萬(wàn)？100萬(wàn)？甚至更多？我們應(yīng)該怎么設(shè)置。

一般50萬(wàn)打底。有沒(méi)有更精細(xì)化的測(cè)算方式，又或者說(shuō)更為科學(xué)的依據(jù)？

從理論上來(lái)說(shuō)，重大疾病的保額應(yīng)該考慮以下三個(gè)方面：重大疾病的醫(yī)療費(fèi)（其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋），收入補(bǔ)償（主要作用，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)又叫收入補(bǔ)償險(xiǎn)），后期療養(yǎng)費(fèi)用（無(wú)法預(yù)估）。

因此，重疾險(xiǎn)的額度我們有三條線來(lái)估算，一條是充足線，按照五年的家庭年收入來(lái)算；一條是基礎(chǔ)線，三年的家庭年收入；一條是保底線，三年的家庭支出。所以才有了所謂一線城市保底50 萬(wàn)的說(shuō)法。

6、繳費(fèi)期怎么選

躉交還是期交？躉交總保費(fèi)低，期交每年保費(fèi)低。

更重要的是，用年交的方式，前期可以享受更高的賠付杠桿，同時(shí)手里可以有更多的現(xiàn)金。我一般都是選長(zhǎng)的繳費(fèi)期，因?yàn)楝F(xiàn)金在我手里，我可以更好得利用起來(lái)。

7、什么時(shí)候開始買？

由于目前環(huán)境污染、個(gè)人飲食、工作生活壓力及不良的生活習(xí)慣等原因，重大疾病的發(fā)病率呈年輕化趨勢(shì)，從目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，平均年齡為42歲。

醫(yī)術(shù)的最高境界是治未病，保險(xiǎn)的最佳效果是，在疾病風(fēng)險(xiǎn)到達(dá)客戶之前先到達(dá)客戶，防未然。

所以，什么時(shí)候買？現(xiàn)在。

另一個(gè)重要原因是，年輕的時(shí)候身體健康，保費(fèi)便宜，可以買得上，年紀(jì)增長(zhǎng)，身體出現(xiàn)一下健康問(wèn)題才考慮開始買，就會(huì)遇到延期，加費(fèi)，除外甚至拒保等等情況。

8、保險(xiǎn)公司大小問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》89條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)公司除分立、合并或者依法撤銷外，不得解散。

《保險(xiǎn)法》92條規(guī)定，保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)的，其人壽保險(xiǎn)合同必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同的公司應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

換句話說(shuō)，保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)益一定會(huì)被保障。

所以，購(gòu)買偏保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品責(zé)任。購(gòu)買投資屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能賬戶、投連險(xiǎn)），重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)公司的綜合實(shí)力和投資能力。其次才是關(guān)注保險(xiǎn)公司的償付能力和服務(wù)。最后才是所謂公司大小。

以上就是關(guān)于重疾險(xiǎn)投保主要的注意事項(xiàng)啦，看了這么多，如果關(guān)于重疾險(xiǎn)，還有疑問(wèn)的話。

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我的團(tuán)隊(duì)——領(lǐng)航團(tuán)隊(duì)：成員遍布全國(guó)，主要集中在北京、上海、廣州、深圳重慶等地，來(lái)自著名高校，如清華大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、中山大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、國(guó)防科技大學(xué)、華西醫(yī)科大學(xué)，曾就職于前三甲醫(yī)院醫(yī)生、外企高管、海歸碩士、BAT工程師、政府機(jī)構(gòu)等。