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1、什么是重疾險？

重疾險，又叫收入損失險。是用來補償被保險人因為罹患大病導致無法工作的收入損失。

所以險種的保額，一般以3~5年的個人收入或者生活支出為依據。

是一種給付型保險。

2、起源

長話短說。是一名南非的心臟病醫(yī)生發(fā)明的，因為他救治的一名單親媽媽，原本手術后，靜養(yǎng)2年，就可以活很長的時間，最長可以活23年。但是這位媽媽因為還有2個孩子需要照顧，手術后不得不出去工作，結果2年后，這位媽媽就因為日常操勞去世了。

這件事給醫(yī)生觸動很大，他感觸自己可以救治病人，卻無法救治病人的經濟，于是他發(fā)明了重疾險。

3、發(fā)展歷程

最早的重疾險，只賠付重大疾病，后來慢慢發(fā)展，就包括了輕癥、中癥責任，分組多次賠付，不分組多次賠付，特定疾病（心腦血管，惡性腫瘤等）二次賠付等越來越完善的保障責任。

這里就解釋一下分組和不分組的區(qū)別。

分組，則是把合同中的重大疾病，比如100種，108種等分成幾個組別，比如25個疾病一組，同組內的疾病賠付一次后，再次發(fā)生其他的疾病不再賠付，即為分組賠付；不分組，就相對好理解了，不分組多次賠付。

再解釋一下輕中重癥。舉一個輕中重癥逐步演進的例子。早期肝硬化，屬于輕癥，一般會賠付30%的保額，可以豁免后期保費；中癥，肝葉切除，賠付60%的保額，可以豁免后期的保費；重癥，肝癌，器官移植等，賠付100%的保額。

4、關于病種全不全的問題？

很多人會擔心說，不同產品重大疾病的種類不同，會不會越多越好？其實銀保監(jiān)會把高發(fā)的28種重大疾病做了強制規(guī)定，任何一種重疾險險都必須包含這28種疾病，因為他們已經覆蓋了95%以上的發(fā)病概率，比如常說的惡性腫瘤（肺癌，乳腺癌等）、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。所以不用擔心全不全的問題。

5、關于三同條款

三同指同次醫(yī)療行為，同一疾病原因，同次意外傷害的事故，造成的多種重疾，只賠付一次重疾。市面上大部分的重疾險，都有這個三同條款，也有少部分沒有，而且大部分的重疾險賠付了重疾后，對應的輕癥、中癥都不再賠付，當然也有例外。所以，介意這些點的話，選購的時候，就要擦亮眼睛。我個人認為，三同本身也是小概率事件，保費有限的情況下，可以不予計較。

6、是否應該含身故責任？

很多時候，我們?yōu)榱藴p少保費，都選選擇不含身故責任的重疾險，這應當是保費預算有限情況下的選擇。盡量還是應該選擇含身故責任的重疾險，否則非合同重大疾病導致的身故，就沒有辦法賠付了。交了那么多錢，發(fā)生風險沒有賠付，心里是會不舒服的。當然另一種解決方案是，通過定期壽險的方式完善補充。

7、翻倍賠，保額有增加的可選項需要特別在意嗎？

很多重疾險，有一些特別的條款，比如60歲前第一次重疾翻倍賠付，每發(fā)生一次輕癥，重疾保額增加20%，最高100%等等這些條款。我對這些條款的解讀是，有，屬于加分項；沒有，也不必特別介意。

8、如何選購重疾險？

重疾險的選購需要考慮的點太多了，保額，保費，保障責任三者之間的平衡。

保定期還是保終身，保障責任又有很多細則。包括單次，還是多次賠付；要不要選擇惡性腫瘤和心腦血管責任，是否要增加投保人豁免等等。不同保險公司的增值服務，比如綠通也有區(qū)別。性價比、保障責任，品牌之間，應該如何選擇？

我個人認為，應該從以下兩個角度進行選擇：

1.不看品牌，看服務——品牌故事有很多，落到實處的增值服務，比如優(yōu)秀的綠通網絡，國內二診，海外二診這些醫(yī)療資源才是首選。

2.相同價格看保障，相同保障看價格——第一個因素是品牌溢價，第二個因素，就是綜合對比價格和保障責任了。

說得通俗一點，

預算充分，可以選擇多次不分組，含身故責任，疊加惡性腫瘤，心腦血管，少兒特疾，投保人豁免這些責任的產品。

預算不充分，就通過終身保障打底，疊加定期重疾，保障青壯年時期；有保費翻倍，這些條款當然更好。

預算還是緊張，才選擇單次重疾打底，等經濟條件改善了，再補充多次重疾。

總而言之，就是先有再好，不用一步到位，和時間一起成長。