近日，廣東省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)廣東農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)指引的通知》（以下簡稱《指引》），規(guī)范農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)。
廣東農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)指引第一條 為規(guī)范農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)，保障保險合同雙方合法權(quán)益，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《關(guān)于印發(fā)<農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)指引>的通知》（中保協(xié)發(fā)〔2022〕1號），結(jié)合廣東實際，制定本指引。第二條 本指引所稱農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是指保險標(biāo)的在種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)和林業(yè)范圍內(nèi)，保險責(zé)任包含大風(fēng)、強降雨、高低溫、光照、濕度等單一責(zé)任或多類組合責(zé)任，且理賠方式為某一種或多種氣象因子觸發(fā)理賠設(shè)定閾值時，保險人按照保險金額的一定比例予以賠付的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。第三條 本指引適用于廣東（不含深圳，下同）范圍內(nèi)開辦的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。第四條 保險標(biāo)的選擇。保險公司在開發(fā)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品前，應(yīng)結(jié)合主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害，以及農(nóng)業(yè)標(biāo)的歷史自然災(zāi)害情況進(jìn)行分析，優(yōu)先選擇受農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害影響大、災(zāi)后實地查勘定損難、損失程度難以快速核定的農(nóng)業(yè)標(biāo)的作為產(chǎn)品開發(fā)對象。第五條 區(qū)域選擇。保險公司應(yīng)切實加強與地方氣象部門或第三方氣象服務(wù)公司的溝通，充分了解農(nóng)業(yè)標(biāo)的所在區(qū)域國家氣象站與地方自動氣象站的分布情況以及現(xiàn)有站點的運行情況。對于保險標(biāo)的所在地區(qū)氣象部門配合程度不高，氣象站點建設(shè)不全、分布不完善或現(xiàn)有氣象站點維護(hù)不到位的，應(yīng)謹(jǐn)慎開辦農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險。第六條 災(zāi)害因子選擇。保險公司應(yīng)優(yōu)先選擇對農(nóng)業(yè)標(biāo)的生產(chǎn)影響最直接、最主要的氣象災(zāi)害因子設(shè)定保險責(zé)任，不得將災(zāi)害損失關(guān)聯(lián)程度不高或基差風(fēng)險較大的氣象災(zāi)害因子作為保險責(zé)任。產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)充分考慮經(jīng)營可持續(xù)，盡可能采用單一的致災(zāi)氣象因子，確需多因子組合的，要充分評估保險費率的科學(xué)性與合理性，避免風(fēng)險與費率不匹配，引發(fā)基差風(fēng)險。第七條 氣象數(shù)據(jù)采集。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險原則上以縣（市區(qū)）或鎮(zhèn)村級為單位設(shè)計保險方案，優(yōu)先采用距離農(nóng)業(yè)標(biāo)的最近的氣象站點數(shù)據(jù)，且至少運用農(nóng)業(yè)標(biāo)的集中種植、養(yǎng)殖區(qū)域附近3個以上氣象站的近5年（或以上）氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行測算分析。氣象數(shù)據(jù)采集方式須根據(jù)農(nóng)業(yè)標(biāo)的種類以及不同生長階段的受損程度進(jìn)行確定。對于抗性較好的農(nóng)業(yè)標(biāo)的，氣象數(shù)據(jù)可采用“平均值、連續(xù)值”方式采集；對于抗性較差的，氣象數(shù)據(jù)可采用設(shè)定一定周期的數(shù)據(jù)采集方式。保險責(zé)任中應(yīng)當(dāng)明確寫明氣象站點的約定方式，原則上以距離保險標(biāo)的最近的氣象站作為保單約定的氣象站點，不得選擇多個氣象站作為約定站點，避免理賠爭議。當(dāng)約定氣象站點由于站點儀器損壞等原因?qū)е職庀髷?shù)據(jù)無法正常獲取時，以投保人與保險人共同商定的其它氣象數(shù)據(jù)代替。第八條 理賠閾值選擇。在設(shè)計保險產(chǎn)品時，應(yīng)充分考慮不同程度氣象災(zāi)害因子對不同時期、不同區(qū)域、不同品種、不同生長階段保險標(biāo)的的實際損失的影響，科學(xué)、合理的設(shè)定理賠周期、起賠點、理賠閾值及其對應(yīng)的賠付比例等，避免出現(xiàn)保險標(biāo)的實際未損失或損失較小但額外獲利，或保險標(biāo)的實際產(chǎn)生損失但未觸發(fā)相應(yīng)理賠閾值的情況。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品須設(shè)置合理的理賠周期，綜合考慮氣象災(zāi)害同時發(fā)生、接連發(fā)生時，保險標(biāo)的實際損失情況設(shè)置賠償標(biāo)準(zhǔn)。原則上，當(dāng)多個災(zāi)害同時觸發(fā)時，選擇對保險標(biāo)的損失影響最大的災(zāi)害因子作為賠償依據(jù)。產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)盡可能簡化賠償計算公式，便于投保人快速計算賠付金額。第九條 產(chǎn)品評估與驗證。保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中，應(yīng)利用過往至少10年以上歷史氣象數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進(jìn)行評估與驗證，如驗證數(shù)據(jù)顯示該產(chǎn)品未來預(yù)期簡單賠付率連續(xù)三年≥80%或≤30%，原則上需對該產(chǎn)品進(jìn)行修訂。第十條 建立回溯機制。產(chǎn)品落地實施后，保險公司應(yīng)按照不超過3年一個周期對產(chǎn)品使用情況進(jìn)行回溯。通過調(diào)整保險費率、保險責(zé)任、理賠結(jié)構(gòu)等方式優(yōu)化產(chǎn)品方案，對嚴(yán)重偏離實際風(fēng)險狀況的產(chǎn)品，應(yīng)及時予以停辦。第十一條 建立多方協(xié)同參與機制。保險公司應(yīng)加強與各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象、科研院所等單位合作，尋求專業(yè)及數(shù)據(jù)支持，切實提高農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)的科學(xué)性、合理性。涉及財政補貼的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險原則上應(yīng)有氣象部門參與。產(chǎn)品開發(fā)單位需向主管部門以及參與該產(chǎn)品經(jīng)營的保險公司提供至少10年以上原始?xì)庀髷?shù)據(jù)、近十年賠付測算報告以及氣象因子與保險標(biāo)的損失關(guān)聯(lián)性等佐證材料，并會同農(nóng)業(yè)部門、監(jiān)管單位、保險公司、農(nóng)戶代表等主體研討方案可行性。第三方氣象服務(wù)公司、再保公司參與產(chǎn)品設(shè)計的，需提供該單位具備農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)能力的佐證資料。保險產(chǎn)品設(shè)計需嚴(yán)格遵循保險學(xué)原理，以農(nóng)業(yè)標(biāo)的實際損失為依據(jù)設(shè)置保險責(zé)任、理賠標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。第十二條 辦理投保手續(xù)時，除常規(guī)農(nóng)業(yè)保險投保資料外，保險公司還需與投保人書面簽訂《投保風(fēng)險知情書》，清晰列明保單約定站點的選定依據(jù)、氣象指數(shù)保險可能存在的基差風(fēng)險、爭議處理方式等重要事項。保險公司與投保人簽訂保險合同時，需在特別約定中注明保單約定氣象站點的編號、名稱。第十三條 觸發(fā)保險責(zé)任后，保險公司須主動聯(lián)系投保農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)，依據(jù)保單約定氣象站點觀測的氣象數(shù)據(jù)據(jù)實賠付。原則上，政策性農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險以氣象部門開具的氣象報告作為賠付依據(jù)。確需第三方氣象服務(wù)公司開具氣象報告的，須經(jīng)農(nóng)業(yè)主管部門同意，并提供該公司具備公開發(fā)布?xì)庀髨蟾娴淖C明資料，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、公正性。保險公司須在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，將賠款支付給被保險人。第十四條 爭議處理方式。當(dāng)被保險人對氣象部門發(fā)布的氣象報告存在爭議時，保險公司應(yīng)堅持實事求是，不惜賠、不濫賠的原則，積極與農(nóng)業(yè)主管部門、氣象部門溝通協(xié)調(diào)，排查、解決問題，統(tǒng)一行業(yè)賠付標(biāo)準(zhǔn)，做好被保險人的溝通解釋工作，維護(hù)保險合同雙方合法權(quán)益。第十五條 保險公司應(yīng)充分評估農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品風(fēng)險敞口，合理安排再保險，有效防范系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險。對共保業(yè)務(wù)可統(tǒng)一由主承保公司溝通再保險方案。第十六條 本指引自印發(fā)之日起施行。未盡事宜，以中國保險行業(yè)協(xié)會《關(guān)于印發(fā)<農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)指引>的通知》（中保協(xié)發(fā)〔2023〕1號）文件規(guī)定為準(zhǔn)。第十七條 本指引由廣東省保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險工作委員會負(fù)責(zé)解釋。內(nèi)容來源：廣東省保險行業(yè)協(xié)會
