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作者：劉瑩

編輯：李亞

來源：險企高參

“看來看去，還是覺得買保險更為保險。”

每年的10月到次年的2月，可以說是保險業(yè)最熱鬧的階段。然而去年下半年監(jiān)管一系列的發(fā)文讓“開門紅”不復(fù)往年盛況，有些險企甚至已經(jīng)淡化“開門紅”。近期隨著銀行存款再度“降息”，讓不少只追求保本保收益的客戶開始“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”保險儲蓄型產(chǎn)品。

此長彼消，個險渠道回暖的同時，銀保渠道的“開門紅”卻顯得格外靜悄悄。

銀行利率下調(diào)后：

個險價值回升，銀保“靜悄悄”

繼國有大行之后，多家股份制銀行、中小銀行也陸續(xù)宣布下調(diào)存款利率。《險企高參》發(fā)現(xiàn)，近期正是險企迎戰(zhàn)“開門紅”的重要時期，隨著銀行利率下調(diào)，不少保險產(chǎn)品開始重新得到大家的寵愛。

一位剛買了增額終身壽險張女士表示：“剛好之前存的定期到期了，但是現(xiàn)在銀行存款利率吸引力實在太低，沖著穩(wěn)定收益還是買了增額終身壽險。”

據(jù)一家中小型險企代理人透露，盡管今年“開門紅”沒有以往火熱，但由于現(xiàn)在銀行利率也在持續(xù)下跌，投資市場也不穩(wěn)定，“更多客戶比較后還是覺得保險更為‘保險’，所以跑單較少?！?

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在長期投資中，保險產(chǎn)品保值增值優(yōu)勢較為明顯。盡管壽險的3.5%已經(jīng)不在了，但目前還是普遍的3.0%，此次銀行存款利率再次降低，壽險產(chǎn)品的吸引力就更大了，適逢開門紅之際，壽險產(chǎn)品的銷售將持續(xù)火熱。

然而，此長彼消，與個險渠道“開門紅”的熱鬧相反的是，銀保渠道的“開門紅”靜悄悄的。

2023年上半年，預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品集中下架，催生了一波又一波“炒停潮”。8月底，金融監(jiān)管總局向多家人身險公司送達(dá)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，明文要求險企在銀保手續(xù)費(fèi)上要嚴(yán)格落實“報行合一”。

在此背景下，銀保渠道大都處于停滯狀態(tài)，“開門紅”與上半年相比顯得格外“靜悄悄”。目前，大多數(shù)險企需要與合作銀行重簽協(xié)議，同時自身也存在“產(chǎn)品荒”問題。

“我們公司現(xiàn)在還沒有和銀行簽約，其它公司有簽約的聽說也沒有多少保費(fèi)進(jìn)賬，估計就是因為手續(xù)費(fèi)給得太低?！币患抑行⌒碗U企從業(yè)人員表示，“公司的產(chǎn)品其實在市場上挺好的了，5年交滿5年有收益，但是我們只有3.5%的費(fèi)用，給到銀行那邊就更少了，營銷一線都處于不積極的應(yīng)付狀態(tài)?！?

有險企淡化“開門紅”，

行業(yè)行為將更規(guī)范

《險企高參》發(fā)現(xiàn)，今年的“開門紅”熱度不同以往，部分保險公司著手淡化其影響。

去年10月，監(jiān)管部門為保險業(yè)的“開門紅”立下了新“規(guī)矩”，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求各人身險公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。這給即將要進(jìn)行“開門紅”的險企“降降溫”。

“公司現(xiàn)在已經(jīng)不怎么提‘開門紅’這個說法了，傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)不太適合市場和消費(fèi)者的需求了。”一家大型壽險公司代理人表示，公司現(xiàn)在更看重穩(wěn)健良性的發(fā)展，著眼于提升保險投資者的個性化、差異化的產(chǎn)品需求，提供更人性化的服務(wù)。

還有一些頭部險企已經(jīng)淡化“開門紅”，主要進(jìn)行常規(guī)化銷售。

太保壽險總經(jīng)理蔡強(qiáng)在2023年中期業(yè)績說明會上表示：“我們已經(jīng)不做開門紅了”。在他看來，開門紅這種“保費(fèi)搬家”模式較為低端，目前太保壽險會持續(xù)專注于常態(tài)化經(jīng)營、常態(tài)化銷售、常態(tài)化招募，打造每月穩(wěn)定出單、穩(wěn)定銷售的模式。

在業(yè)內(nèi)人士看來，目前對于行業(yè)影響最大的還是“報行合一”以及代理人分級考核制度。對于險企而言，行業(yè)走向規(guī)劃化、專業(yè)化、精英化已是大勢所趨。

在“開門紅”概念逐漸淡化的當(dāng)下，保險業(yè)情況幾何？

去年12月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布的保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，不同于財產(chǎn)險的穩(wěn)步增長，11月的人身險保費(fèi)仍在同比負(fù)增長中徘徊，當(dāng)月保費(fèi)收入同比下降0.67%，為1697.56億元。

不過，中航證券報告顯示，近期多項利好消息也在逐步釋放：一方面去年12月22日起，國有銀行再次下調(diào)存款掛牌利率，三年期和五年期定存掛牌利率降幅最高，達(dá)25個基點。與之相比，保險儲蓄產(chǎn)品的利率仍具備一定優(yōu)勢，存款利率的持續(xù)下行有望推動保險產(chǎn)品需求的提升。另一方面，2023 年險企代理人改革已基本完成2024年險企開門紅有望實現(xiàn)超預(yù)期綜合來看，目前隨著近期資本市場的回暖，疊加保險開門紅有望超預(yù)期，險企資負(fù)兩端壓力有望緩釋。