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銀?！皥?bào)行合一”七大倡議規(guī)范出爐！

2024年01月29日
14:43
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1月26日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的倡議》（以下簡(jiǎn)稱《倡議書》），從產(chǎn)品精算假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)、傭金列支等七方面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司“算賬經(jīng)營(yíng)”。

具體來看，倡議書內(nèi)容包括：

一是加強(qiáng)精算約束，科學(xué)設(shè)計(jì)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品；

二是加強(qiáng)精細(xì)化管理，合理確定銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用；

三是落實(shí)主體責(zé)任，建立健全“報(bào)行合一”內(nèi)控管理機(jī)制；

四是嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理；

五是堅(jiān)持依法合規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范傭金支付管理；

六是動(dòng)態(tài)跟蹤調(diào)整，加強(qiáng)費(fèi)用假設(shè)回溯分析；

七是充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督作用。

在加強(qiáng)精算約束方面《倡議書》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)以精算技術(shù)為支持，審慎確定產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)。從產(chǎn)品生命周期的角度，全面分析產(chǎn)品的客戶利益、理賠給付、傭金、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、公司盈余和資本需求的關(guān)系，結(jié)合自身實(shí)際，根據(jù)發(fā)展水平、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理能力等，充分考慮保障期限、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定預(yù)定附加費(fèi)用率水平和期限結(jié)構(gòu)等。

《倡議書》再次強(qiáng)調(diào)，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和管理應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，產(chǎn)品定價(jià)費(fèi)用假設(shè)與利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用以及其他相關(guān)假設(shè)應(yīng)保持內(nèi)在邏輯一致性，不違背精算原理，不妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，不損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

在細(xì)化銀保渠道傭金支付方面，《倡議書》提出，對(duì)于銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定費(fèi)用結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品備案時(shí)的產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)和費(fèi)用結(jié)構(gòu)，費(fèi)用結(jié)構(gòu)不明顯偏離公司的實(shí)際費(fèi)用情況，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等部分，其中向銀行支付的傭金應(yīng)列明上限。

《倡議書》還對(duì)傭金支付進(jìn)行了細(xì)化。保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)列明的銀行代理渠道傭金上限內(nèi)支付傭金。傭金入賬時(shí)，需憑證內(nèi)附相應(yīng)的專項(xiàng)發(fā)票以及傭金計(jì)算說明等決策程序證明材料。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極探索與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，探索傭金費(fèi)用的遞延支付。

對(duì)于此前行業(yè)存在的“小賬”等問題，《倡議書》列出了四項(xiàng)不應(yīng)觸碰的紅線。

具體包括：不向銀行代理渠道以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義支付傭金以外的費(fèi)用，嚴(yán)禁坐扣傭金；

保險(xiǎn)公司及其人員不以任何名義、任何形式向銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議約定傭金之外的任何利益；

不誘導(dǎo)、協(xié)助或者默許銀行、保險(xiǎn)公司或其工作人員將銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為經(jīng)代業(yè)務(wù)或個(gè)人代理業(yè)務(wù)，通過第三方向銀行及其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)支付超過銀行代理渠道傭金水平的各類費(fèi)用；

不以任何方式虛假列支費(fèi)用，不以賬外形式向銀行、保險(xiǎn)公司或其工作人員支付非法利益。

在產(chǎn)品開發(fā)及費(fèi)用管理要求方面，《倡議書》表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)落實(shí)主體責(zé)任，建立健全“報(bào)行合一”內(nèi)控管理機(jī)制。保險(xiǎn)總公司應(yīng)建立健全銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)內(nèi)控機(jī)制，督促各部門、各分支機(jī)構(gòu)有效落實(shí)“報(bào)行合一”。

“建議將精算技術(shù)充分運(yùn)用到內(nèi)部控制相關(guān)環(huán)節(jié)，建立約束機(jī)制和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，基于經(jīng)驗(yàn)分析和合理預(yù)期設(shè)定產(chǎn)品定價(jià)使用的預(yù)定附加費(fèi)用率?！薄冻h書》表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)基于產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的預(yù)定附加費(fèi)用率情況合理安排費(fèi)用預(yù)算。

在執(zhí)行層面，《倡議書》提出，保險(xiǎn)公司規(guī)范費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行，強(qiáng)化費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行考核剛性約束，圍繞“報(bào)行合一”要求開展費(fèi)用管理。

具體包括：合理制定費(fèi)用列支政策，保險(xiǎn)總公司做好“報(bào)行合一”統(tǒng)籌管理，制定費(fèi)用列支政策，在交費(fèi)期內(nèi)將預(yù)定附加費(fèi)用率假設(shè)、預(yù)算中的相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和相關(guān)的考核費(fèi)用設(shè)定為相同的計(jì)量?jī)?nèi)容和計(jì)量期間，不把傭金支出在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。

在加強(qiáng)費(fèi)用假設(shè)回溯分析方面，《倡議書》提出，保險(xiǎn)公司嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理。

《倡議書》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，加強(qiáng)費(fèi)用的真實(shí)性管理。嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，建立嚴(yán)格的費(fèi)用管理辦法，明確各類費(fèi)用科目列支的具體要求。建立完整的費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制，不以不合理費(fèi)用分?jǐn)偡绞秸{(diào)整費(fèi)用結(jié)構(gòu)。不通過虛增銀行代理業(yè)務(wù)收入、賬外支付、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假費(fèi)用列支等方式套取費(fèi)用。

此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)對(duì)費(fèi)用執(zhí)行情況動(dòng)態(tài)跟蹤調(diào)整，加強(qiáng)費(fèi)用假設(shè)回溯分析。

《倡議書》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果對(duì)費(fèi)用假設(shè)的回溯分析，對(duì)費(fèi)用波動(dòng)的合理性進(jìn)行綜合判斷，如發(fā)現(xiàn)實(shí)際費(fèi)用水平或費(fèi)用結(jié)構(gòu)不合理的，及時(shí)根據(jù)“報(bào)行合一”要求對(duì)費(fèi)用水平、費(fèi)用結(jié)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整，必要時(shí)停售相關(guān)產(chǎn)品。不在回溯分析時(shí)弄虛作假，對(duì)回溯發(fā)現(xiàn)的問題不虛假整改，杜絕整改不到位、長(zhǎng)期不整改情形。

文章來源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，圈中人整理編輯

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