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作者：邢莉

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

11月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布行政處罰決定書（銀保監(jiān)罰決字〔2021〕36號(hào)、37號(hào)）顯示，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱：水滴經(jīng)紀(jì)）、微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱：微醫(yī)經(jīng)紀(jì)）兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)被處罰。

其中，水滴經(jīng)紀(jì)因兩項(xiàng)違規(guī)行為，被罰100萬(wàn)元。時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理、水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人被同時(shí)警告罰款，被罰金額均為10萬(wàn)元。微醫(yī)經(jīng)紀(jì)因一項(xiàng)違規(guī)行為，罰款10萬(wàn)元，時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理被同時(shí)警告罰款，被罰金額為1萬(wàn)元。

值得注意的是，水滴經(jīng)紀(jì)、微醫(yī)經(jīng)紀(jì)均存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。其中均涉及用“首月X元”進(jìn)行宣傳等行為。

3名高管遭警告罰款，

水滴、微醫(yī)被罰共計(jì)131萬(wàn)元

行政處罰決定書顯示，經(jīng)查水滴經(jīng)紀(jì)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為：

一是銷售安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱安心財(cái)險(xiǎn)）保險(xiǎn)產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷售安心財(cái)險(xiǎn)4款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在銷售過(guò)程中，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。對(duì)年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時(shí)間各分期保費(fèi)。

二是銷售太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱太平財(cái)險(xiǎn)）保險(xiǎn)產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷售太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取。

綜上，銀保監(jiān)會(huì)決定作出如下處罰：針對(duì)上述水滴經(jīng)紀(jì)銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的行為，對(duì)其罰款50萬(wàn)元。針對(duì)上述水滴經(jīng)紀(jì)銷售太平財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，對(duì)其罰款50萬(wàn)元。

時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理?xiàng)罟?，?duì)上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)，對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任。對(duì)楊光警告并罰款10萬(wàn)元，對(duì)張強(qiáng)警告并罰款10萬(wàn)元。

同日，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)也因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為被處罰。

行政處罰決定書顯示，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)通過(guò)“大家?guī)捅ｋU(xiǎn)”微信公眾號(hào)銷售安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱安心財(cái)險(xiǎn)）承保的“大家?guī)桶偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，宣傳銷售頁(yè)面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。微醫(yī)經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售“大家?guī)桶偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”采用按月繳費(fèi)方式的，首月收取保費(fèi)均為0元或3元，與按照備案保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的首期應(yīng)收保費(fèi)不一致。

綜上，銀保監(jiān)會(huì)決定作出如下處罰：針對(duì)上述微醫(yī)經(jīng)紀(jì)銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的行為，對(duì)微醫(yī)經(jīng)紀(jì)罰款10萬(wàn)元。時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪，負(fù)有直接責(zé)任。對(duì)周雪警告并罰款1萬(wàn)元。

“低首付”等虛假宣傳亂象頻發(fā)

事實(shí)上，采用上述方式促銷保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會(huì)員日補(bǔ)貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監(jiān)會(huì)表示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

今年8月有媒體報(bào)道，悟空保通過(guò)共享單車掃碼、“首月1元”等方式，誤導(dǎo)消費(fèi)者投保，也成為了投訴的熱點(diǎn)

去年年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)》。通報(bào)顯示，檢查發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳，實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)，或首月多收保費(fèi)等問(wèn)題。

有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，此次通報(bào)也是對(duì)于前述營(yíng)銷亂象的一次定性。

年內(nèi)監(jiān)管多次表態(tài)“首月0元”亂象

“這類產(chǎn)品一般是互聯(lián)網(wǎng)的短險(xiǎn)，這樣宣傳是為了促銷，減輕用戶心理負(fù)擔(dān)，提高轉(zhuǎn)化率方面，但事實(shí)上后期價(jià)格會(huì)很貴，一般專業(yè)的代理人不主張投保這類產(chǎn)品，里面會(huì)有很多問(wèn)題?！?一位資深保險(xiǎn)代理人告訴險(xiǎn)企高參

在她看來(lái)，用戶可能因“首月0元”而產(chǎn)生購(gòu)買沖動(dòng)，用戶或者沒(méi)有詳細(xì)查看健康告知，投保了實(shí)際上并不能投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，卻因沒(méi)有如實(shí)告知而被拒賠。

今年以來(lái)監(jiān)管的多次表態(tài)。8月5日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶信息泄露等突出問(wèn)題。

《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。宣稱“免費(fèi)領(lǐng)取”，實(shí)則后續(xù)收取客戶保費(fèi)；網(wǎng)上投保頁(yè)面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”，而后續(xù)扣費(fèi)不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認(rèn)，直接通過(guò)系統(tǒng)扣費(fèi)的套路續(xù)費(fèi)……

8月25日，北京市銀保監(jiān)局發(fā)布通知，要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問(wèn)題的廣告。

據(jù)悉，目前多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，“首月0元”“首月1元”等宣傳已被逐漸下線。