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作者：李偉

來源：險企高參

編者按：

“營運車輛投保難和車輛統(tǒng)籌”是近年來常常發(fā)生的一個難題。

商業(yè)保險為了自身利潤將營運車輛拒之門外，而各地發(fā)起成立的“車輛統(tǒng)籌”業(yè)務，由于操作不規(guī)范，缺乏相關部門監(jiān)管，潛在風險較大。

而自保公司是目前世界上較為盛行的一種創(chuàng)新風險管理模式，它保險成本低，風險保障高，深受企業(yè)的歡迎，因此，自保公司是解決“營運車輛投保難和車輛統(tǒng)籌”難題的最佳選擇。

近來，總臺央廣中國之聲持續(xù)報道了“國內多地營運車輛投保難困境，業(yè)內專家呼吁改革車險費率政策”，引發(fā)社會廣泛關注。一方面是商業(yè)保險公司拒絕承保營運車輛，另一方面是以營運車輛為主要服務對象的“車輛安全統(tǒng)籌服務”大行其道。

由于缺乏嚴密的監(jiān)管以及有效的風險分散機制，“車輛安全統(tǒng)籌服務”在業(yè)務快速發(fā)展的情況下，其中風險也快速積聚，“暴雷”似乎隨時都有可能發(fā)生。如何有效防范和化解風險，有效解決營運車輛投保難和使車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務規(guī)范化、合法化、并將其納入商業(yè)保險的監(jiān)管范疇，是當前迫切需要研究解決的一個重大課題。

盤點：

商業(yè)利益是投保難的真正推手

長期以來，營運貨車保險無論是交強險還是商業(yè)險，一直是商業(yè)保險公司不愿觸及的“雞肋”保險市場。交通運輸部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年末，全國擁有公路營運汽車1171.54萬輛，其中，營運貨車1110.28萬輛，包括普通貨車414.14萬輛、專用貨車50.67萬輛、牽引車310.84萬輛、掛車334.63萬輛。

據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，保險行業(yè)承保營運貨車保費收入突破千億元，在整個車險市場占比達13%左右。面對近千億元保費的營運貨車保險市場，盡管監(jiān)管部門多次發(fā)文提示不得拒絕承保，但保險公司為什么不愿發(fā)力，甚至采取“拖字訣”來應對營運貨車的投保需求？

一是經(jīng)營利潤指標考核的壓力。隨著商業(yè)保險公司轉型升級的要求，越來越多保險企業(yè)拋棄了“以保費規(guī)模論英雄”的考核模式，業(yè)務質量和利潤考核的占比越來越高，在“魚”和“熊掌”不能同時兼顧的情況下，只好通過抬高保費、賠付時間慢、賠付金額少等方式間接拒保，或主動放棄營運貨車保險市場。

二是缺乏熟悉掌握營運貨車的專業(yè)人員。一方面由于營運貨車運行行為波動較大，很多保險公司難以準確掌握車隊規(guī)模、車輛狀況、使用強度、貨物類型、駕駛行為、運營線路等信息，使得保險公司很難建立精準的評估系統(tǒng)并落地。

另一方面因為營運貨車保險風險差異度大，信息不對稱，保險理賠人員不熟悉營運貨車的車型、技術參數(shù)、修理價格等原因導致賠付率居高不下。據(jù)人保財險最新交強險財務報告，2019年，該公司營運貨車保費收入96.2億元，虧損0.74億元；2018年虧損1.99億元；2017年微盈利0.22億元。

大公司尚且如此，中小公司更是虧得一塌糊涂。

然而，這并不應成為保險企業(yè)放棄營運貨車保險市場的理由。隨著車險綜合改革的推進，保險企業(yè)更應加強精細化管理，切實按照銀保監(jiān)會要求，實現(xiàn)“降價、增保、提質”的階段性目標，讓廣大車險消費者享受到更多改革紅利，而不是對營運車輛一推了之。從營運企業(yè)和營運車主選擇“車輛統(tǒng)籌互助”的原因歸結起來主要有兩方面原因：

一是投保貴。以混凝土攪拌車為例，投保機動車損失安全統(tǒng)籌、機動車三者責任安全統(tǒng)籌、車上人員責任安全統(tǒng)籌這三類最基本的“車輛統(tǒng)籌”僅9200元左右。若在保險公司投保最基礎的車損險和三者險則要2萬多元。盡管一些中小商業(yè)保險公司的分支機構愿意給營運貨車投保商業(yè)險，但是即便按照商業(yè)險最高折扣，所繳納的保費仍比“車輛統(tǒng)籌互助”高。

二是投保難。由于商業(yè)保險公司尋找各種理由拒?；蛲涎訒r間承保營運貨車商業(yè)保險和交強險，這些車輛既不能買賣過戶，也不能上路作業(yè)。因此，營運企業(yè)和營運車主便放棄正規(guī)保險轉而去選擇有風險的“車輛統(tǒng)籌互助”。

商業(yè)的本質就是供需，當市場和客戶有需求，但保險公司不能去滿足和解決時，客戶只有尋找新的途徑?！败囕v統(tǒng)籌互助”也正是在這樣一種情況下逐步發(fā)展起來的。從全行業(yè)看，拒?；蛲涎映斜Ｊ遣缓侠淼?。這些車輛是國民經(jīng)濟和社會運行所必需的，一旦被拒保，容易出現(xiàn)交通方面甚至生產(chǎn)方面的嚴重事故損失糾紛。

但從企業(yè)經(jīng)營角度考慮，哪家企業(yè)愿意做虧本的業(yè)務呢？社會責任與企業(yè)效益是一個兩難命題，僅靠監(jiān)管處罰和監(jiān)管發(fā)文要求商業(yè)公司不得拒保營運車輛，只能解決一時的問題，但解決不了長久的問題。因此，監(jiān)管者必須在其中找到最合理的結合點，既保障消費者的權益，同時也保障行業(yè)的正常利潤。

反思：

如何化解潛在風險

公路交通運輸是經(jīng)濟發(fā)展過程中物質交換的基礎，也是最為靈活方便的運輸方式，在我國經(jīng)濟建設中發(fā)揮著重要的作用。而營運車輛是國民經(jīng)濟和社會運行必須的，且這些車輛更容易出現(xiàn)交通方面甚至生產(chǎn)方面的嚴重事故及社會糾紛。

如果這些車輛沒有保險就上路，不慎發(fā)生意外，那么為此買單的將是交通事故中的受害者，他們將面臨無法得到賠償和救助的困境，不僅給交通帶來安全隱患，也給社會帶來不穩(wěn)定因素。也是因此，2012年7月，國務院發(fā)布的《國務院關于加強道路交通安全工作的意見》（國發(fā)〔2012〕30號）中明確提出“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力”。

由于商業(yè)保險公司變相拒保營運車輛，加上有國務院政策“撐腰”，因此，統(tǒng)籌互助業(yè)務實際上很多年前就已經(jīng)存在，不過多是大型運輸集團為提升公司內部車輛保障水平而設立的，是一種只針對公司內部車輛的互助業(yè)務，并不對外經(jīng)營。從某種程度來看，交通運輸集團內部的這種統(tǒng)籌互助的方式在一定程度上提高了營運車輛風險保障水平，對于減少事故糾紛、維護社會穩(wěn)定起到了一定的作用。

然而，近年來由于利益的驅動，各式各樣企業(yè)開始經(jīng)營類似業(yè)務，且與以前只對內營業(yè)不同的是，這些公司幾乎都面向社會公開招攬業(yè)務。而且這些業(yè)務具有以下特點：

一是商業(yè)保險性質強。這些企業(yè)聘請一些保險公司的人員，無一例外地套用商業(yè)保險的基本原理、條款費率和管理模式，具有很強的商業(yè)保險性質。不論是統(tǒng)籌互助服務公司、汽車修理廠，還是參加行業(yè)安保基金的國有企業(yè)，其統(tǒng)籌互助的運作管理所依據(jù)的都是行業(yè)主管部門的紅頭文件，沒有相應的法律法規(guī)。在游離于商業(yè)保險體系和商業(yè)保險監(jiān)管范疇之外的同時，統(tǒng)籌互助行為也往往通過賬外單獨核算或掛“往來賬”等方式，隱瞞業(yè)務收入，規(guī)避繳納營業(yè)稅和所得稅。

二是利益驅動，超越界限。交通運輸企業(yè)和一些林林總總的所謂服務企業(yè)在利益驅動下，存在跨出企業(yè)集團范圍，以車輛掛靠等名義承攬一些社會車輛業(yè)務的問題，這已成為一種變相辦理商業(yè)保險的行為。同時，由于沒有計提充足的準備金，靠現(xiàn)金流滾動，普遍存在人為的調控賠付現(xiàn)象，或擅自將統(tǒng)籌互助資金挪作他用，統(tǒng)籌互助行為在對外擴展中引發(fā)出許多經(jīng)濟糾紛，有的甚至還形成了司法訴訟。既損害了自身利益及客戶利益，也損害了商業(yè)保險的發(fā)展。

三是行業(yè)集中、金額大。統(tǒng)籌互助主要出現(xiàn)在交通運輸、煤業(yè)礦務、水利水電、供銷社等大行業(yè)。國有或國有控股企業(yè)辦理的統(tǒng)籌互助業(yè)務在經(jīng)營管理方面相對嚴格，一些因經(jīng)營管理不善的企業(yè)不得不放棄統(tǒng)籌，重新投保商業(yè)保險。而民營或股份制的統(tǒng)籌互助機構確心態(tài)不一，有的希望保險監(jiān)管機構抓緊出臺有關法規(guī)，給予合法的出路。有些則考慮籌建保險代理公司或經(jīng)紀公司，尋求規(guī)避風險的新途徑。總體上，這些統(tǒng)籌互助企業(yè)處于觀望和等待狀態(tài)，對外保持低調，既擔心保險監(jiān)管機構追究，又防范稅務部門檢查，給人強烈的“地下”感覺。

車輛統(tǒng)籌互助雖說也是一種傳統(tǒng)的分散風險的方式，但畢竟不是真正意義上的保險行為，一方面它資金少，積累慢，潛在風險大，企業(yè)無法通過再保險方式來分散和規(guī)避風險，巨額風險只能全部自留。一旦發(fā)生特大交通事故或某一時期事故頻發(fā)，所積累的資金只是杯水車薪，容易導致自保行為中止和資金斷鏈，嚴重影響生產(chǎn)經(jīng)營和社會穩(wěn)定。另一方面專業(yè)人才匱乏實行簡單的收支統(tǒng)籌，風險控制方式簡單，專業(yè)技術含量低，人為隨意調控的現(xiàn)象比較突出，易滋生腐敗。

展望：

自保公司是解決難題的最佳選擇

企業(yè)內部自?；颉敖y(tǒng)籌互助”由來已久，自保公司是傳統(tǒng)保險發(fā)展到一定階段后出現(xiàn)的，是傳統(tǒng)保險方式的發(fā)展和衍生，它從上世紀五十年代興起，七十年代掀起一次發(fā)展高潮。

近年來，由于傳統(tǒng)商業(yè)保險市場進入了發(fā)展平穩(wěn)期，保費價格不斷上漲，承保能力有所下降，自保公司憑借其減少企業(yè)風險成本、統(tǒng)籌企業(yè)風險管理的優(yōu)勢，以年均200家左右的增長速度，再一次在全世界保險市場上快速發(fā)展，截至目前，全球自保公司已有7000家，世界500強企業(yè)中85%的企業(yè)都設立了自保公司，并快速成為受到企業(yè)界廣泛歡迎的一種風險管理方式。

營運車輛保險是一項特殊的業(yè)務，具有非常重要的社會意義，其風險保障問題必須予以解決，但采用純市場化的手段，注定得不到商業(yè)保險公司的青睞，因此應當借鑒發(fā)達市場的經(jīng)驗，在積極妥善解決問題的同時，積極引導運輸行業(yè)協(xié)會或大型運輸企業(yè)共同組建自保公司，盡量做到保險企業(yè)和運輸企業(yè)雙方共贏，徹底解決“營運車輛投保難和車輛統(tǒng)籌”的潛在風險。

同商業(yè)保險和其他風險管理手段相比，自保公司有幾個突出的優(yōu)勢：

一是保險成本。由于企業(yè)自保中被保險人就是本企業(yè)或股東，自保公司對被保險人所面臨的風險狀況、損失頻率比商業(yè)保險公司更加了解，不存在逆選擇問題，因而可以制定更加合理的保險費率，從而降低企業(yè)保險成本。

二是承保范圍寬。與商業(yè)保險公司不同，自保公司的承保范圍可以突破可保風險的范疇，具有高度的靈活性，它可根據(jù)股東特定的風險需求量體裁衣地提供風險管理方案，滿足企業(yè)多樣化的風險管理需要。

三是道德風險少。自保從本質上說是企業(yè)進行風險自留的一種高級形式，因此在承保理賠過程中可以最大限度規(guī)避道德風險，幫助企業(yè)主動、及時監(jiān)控其風險管理方案，促進企業(yè)風險管理效率的提高。

四是直接進入再保險市場。一方面，企業(yè)可以利用自保公司較低的價格替代以前支付給商業(yè)保險公司的保費成本。另一方面，可以利用全球再保險業(yè)務組合更好地分散風險，降低純粹風險轉移價格中的資本成本，創(chuàng)造出更大的承保能量，使企業(yè)獲得更好的回報。

既然市場有需求，企業(yè)內部自保或“車輛統(tǒng)籌互助”是趨勢，不可阻擋，我們不如因勢利導，在積極妥善解決問題的同時，促進企業(yè)自保這一新生事物健康發(fā)展。

首先，監(jiān)管部門要有新思路。當前，我們正處在防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)的關鍵時期，既要果斷處置當前顯現(xiàn)的單體風險，更要重視防范潛在的系統(tǒng)性風險。

因此，監(jiān)管部門應認真總結吸取國內外防范化解系統(tǒng)性風險實踐中的經(jīng)驗教訓，要在對運輸企業(yè)特別是大型運輸企業(yè)自保行為進行充分調研的基礎上，大膽借鑒發(fā)達國家的做法，抓緊研究出臺有關的行政法規(guī)，積極引導運輸行業(yè)協(xié)會或大型運輸企業(yè)牽頭組建自保公司，允許并支持符合條件的“車輛統(tǒng)籌互助”企業(yè)“浮出水面”，轉型設立自保公司，統(tǒng)一經(jīng)營全國的營運車輛保險業(yè)務，使車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務納入商業(yè)保險的監(jiān)管范疇，依法進行監(jiān)管，徹底解決“營運車輛投保難和車輛統(tǒng)籌”的難題。

另一方面這些企業(yè)成立自保公司后，就可充分發(fā)揮特有的行業(yè)專業(yè)化風險管理優(yōu)勢，可通過損失指引、安全指引、風險分布等手段，來控制、協(xié)調、簡化大型運輸企業(yè)的風險管理，使保險、再保險的安排更加切合客戶的整體需要，切實減輕企業(yè)負擔，滿足不同企業(yè)的多層次風險保障需求，實現(xiàn)全球化保險統(tǒng)籌安排。

其次，保險企業(yè)應主動擔當作為。在財險行業(yè)中，營運貨車保險屬于除家庭自用車以外最大的細分市場，業(yè)務占比13%左右，市場潛力巨大，因此，保險企業(yè)不應放棄該市場。應拿出主動擔當作為的姿態(tài)，重新定義營運貨車保險在識別、定價、管理、理賠等方面的經(jīng)營模式：

在風險識別方面，應構建風險識別數(shù)據(jù)平臺，篩選識別市場上營運貨車的風險等級和質量情況，更客觀和精確地衡量車輛風險，做到有目標的營銷和市場開發(fā)；

在定價方面，結合傳統(tǒng)精算技術和新型大數(shù)據(jù)技術，加強對特殊車輛風險定價的研究，實現(xiàn)精準定價，一車一價；

在風險管理方面，應利用各項先進技術實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)控車輛使用狀態(tài)，精準主動提供風險管控工具，真正將保險這一風險管理工具落到實處；

在理賠方面，要從人傷、通賠、定損等各個環(huán)節(jié)重新優(yōu)化貨車理賠服務流程，有效降低賠付率水平。盡管其中蘊含的風險和困難較大，但這更說明險企需要秉持服務消費者的基本原則，不斷建立、完善科學有效的風險識別、管理模式，賦能創(chuàng)新實用的技術手段，不斷推動營運貨車保險市場高質量健康發(fā)展。