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作者：邢莉

來源：險企高參

人身險產(chǎn)品“負面清單”再次擴容。

2月16日險企高參獲悉，銀保監(jiān)會人身險部編制了2022版人身保險產(chǎn)品“負面清單”（以下簡稱“2022版負面清單”），已下發(fā)至各人身險公司。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會人身險部在總結2021年產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作基礎上，結合“2021版負面清單”，匯總編制了“負面清單”2022版。負面清單新增加了多項內(nèi)容，包括增額終身壽的產(chǎn)品責任設計不合理、醫(yī)療險混淆新版重疾定義和相關概念問題等。

圖注：險企高參2022版負面清單整理

“負面清單”再擴容：

新增了9條，2條微調(diào)

“負面清單”2022版較2021版新增了9條內(nèi)容，2條內(nèi)容微調(diào)。在產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設、產(chǎn)品報送管理等方面均有涉及。具體來看，新增內(nèi)容包括：

產(chǎn)品條款表述方面，短期健康保險產(chǎn)品條款中關于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導隱患。

產(chǎn)品責任設計方面，醫(yī)療保險條款混淆"惡性腫瘤"和"惡性腫瘤-重度"概念；惡性腫瘤疾病保險僅含”惡性腫瘤-重度”責任，產(chǎn)品定名不符合要求；增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險；產(chǎn)品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。

原三十一條、原三十八條中，兩條內(nèi)容微調(diào)。其中部分產(chǎn)品提供"新冠隔離"責任擾亂市場秩序，也被提及。

近期，隨著疫情出現(xiàn)的“隔離險”保險產(chǎn)品迅速躥紅，引發(fā)社會廣泛關注。所謂隔離險，是指投保人在保障期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期領到相應的保險補助。

隨著產(chǎn)品的大火，相關問題也如影隨形。銀保監(jiān)會財險部近日向各銀保監(jiān)局、財險公司下發(fā)《關于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務經(jīng)營有關問題的緊急通知》，針對“隔離險”存在的不如實宣傳、理賠困難等問題，提出了多項規(guī)范性要求。

在產(chǎn)品費率厘定及精算假設方面，新增醫(yī)療保險費率立定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風險；產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。

產(chǎn)品報送管理方面，新增健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

自2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”機制逐漸確立，違反相關規(guī)定的險企和產(chǎn)品往往會受到監(jiān)管部門的點名通報。

負面清單內(nèi)容2次擴容，

人身險產(chǎn)品通報成常態(tài)

人身險產(chǎn)品的負面清單，已經(jīng)成為了險企產(chǎn)品開發(fā)重要的對照參考。業(yè)內(nèi)觀點認為，負面清單也是監(jiān)管進行產(chǎn)品報備管理和監(jiān)督維護的重要抓手；“負面清單”動態(tài)管理的長效機制也日漸成熟。

2018年原保監(jiān)會人身險部對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，挑戰(zhàn)監(jiān)管底線，偏離保險本源，產(chǎn)品設計異化，罔顧公平合理，損害消費者利益，以營銷為噱頭，開發(fā)奇葩產(chǎn)品的相關行為進行了嚴查，還同時發(fā)布了人身保險開發(fā)設計負面清單共計52條禁令，18版負面清單涉及了產(chǎn)品條款設計，產(chǎn)品責任設計，產(chǎn)品費率厘定，產(chǎn)品精算假設，產(chǎn)品申報使用管理五個環(huán)節(jié)。

2021年1月20日，銀保監(jiān)會下發(fā)的人身保險負面清單，相對2018版增加了21條內(nèi)容，增加至73條。

與此同時銀保監(jiān)會建立了人身保險產(chǎn)品通報制度。

2020年，銀保監(jiān)會先后3次通報了58家壽險公司的產(chǎn)品問題。其中，分紅年金銷售誤導，異化產(chǎn)品設計，主附險搭配錯亂等新問題也被提及，目前都納入了2021版負面清單中。2021年7月和2022年1月，銀保監(jiān)又先后2次通報了多家壽險公司的產(chǎn)品問題。

最近一期通報是，1月29日銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會人身險部關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，對28家險企、42款產(chǎn)品的8大問題進行了披露。銀保監(jiān)在《通報》中稱，各公司應當嚴格對照歷次通報內(nèi)容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

銀保監(jiān)會表示，下一步將重點在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導宣傳等行為。對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。