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作者：邢莉

來源：險(xiǎn)企高參

在疫情反復(fù)的當(dāng)下，多款網(wǎng)紅“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品卻下架。

“XX元保一年，居家隔也能賠付”。曾用類似這樣的吸睛口號(hào)，網(wǎng)紅“隔離險(xiǎn)”一度打開市場(chǎng)。太平財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社等均都推出相關(guān)產(chǎn)品。

從迅速竄紅到多家停售，“隔離險(xiǎn)”到底經(jīng)歷了什么？

理賠難、賠付率高，

多款產(chǎn)品停售

近期，多款“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品宣布下架。

3月15日0時(shí)，眾安保險(xiǎn)旗下的“愛無憂”意外險(xiǎn)停售；3月17日22時(shí)，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社旗下的防疫險(xiǎn)“惠無憂”也將下架。

而更早之前，復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)“愛無憂”意外傷害保險(xiǎn)已于2021年12月31號(hào)下架。

所謂隔離險(xiǎn)，是指投保人若在保障期內(nèi)因?yàn)樾鹿谝咔槎桓綦x，則可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障時(shí)間少則1個(gè)月多則1年。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年四季度以來，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品受到廣大消費(fèi)者青睞，得到快速增長(zhǎng)。對(duì)于消費(fèi)者來說，隔離有的需要自攤費(fèi)用，同時(shí)也耽誤不少時(shí)間，如果通過保險(xiǎn)的方式提供了經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償與支持，具有一定的積極意義。

然而，隨著隔離險(xiǎn)的躥紅，相關(guān)理賠糾紛越來越多。有消費(fèi)者吐槽并非“隔離就能理賠”，隔離險(xiǎn)“買易賠難”的聲音漸高。僅僅在“黑貓”投訴平臺(tái)上面，就有上千條關(guān)于隔離險(xiǎn)的投訴。

在多數(shù)不賠付的案例中，大部分都是因?yàn)椴环虾贤锏睦碣r條件。有的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品可以做到集中隔離或者居家隔離都能夠賠付，但有的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品理賠條件較難觸發(fā)。

以目前尚未下架的“惠無憂”為例，保障計(jì)劃中，有一款保費(fèi)為59元，保障期限為1年，包括意外身故、傷殘、特定傳染疾病身故保險(xiǎn)金；猝死；新冠確診給付；強(qiáng)制隔離津貼等。

其中新冠強(qiáng)制隔離險(xiǎn)理賠200元/天，最長(zhǎng)30天。保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)給付不超過60天，最多兩次。值得注意的是，在投保須知中，若存在次密接、居家健康觀察檢測(cè)監(jiān)測(cè)、來自中高風(fēng)險(xiǎn)或全域封閉管理地區(qū)、從境外回國(guó)等不在理賠范圍內(nèi)。

此外，這些“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品一方面經(jīng)常與消費(fèi)者產(chǎn)生理賠層面的糾紛。另一方面，還存在盈利情況不佳、賠付率較高的問題。

有保險(xiǎn)業(yè)高管向險(xiǎn)企高參透露，保險(xiǎn)公司推出的“隔離險(xiǎn)”其實(shí)是意外險(xiǎn)附加隔離責(zé)任，大部分‘隔離險(xiǎn)’的價(jià)格都不超過100元?！皩?duì)于很多保險(xiǎn)公司來說，這些產(chǎn)品的主要意義在于引流。很多險(xiǎn)企為了為開拓市場(chǎng)，保費(fèi)其實(shí)很低，但賠付責(zé)任較廣。盈利狀況并不是很好?！痹撊耸勘硎?。

監(jiān)管頻出手規(guī)范亂象

針對(duì)“隔離險(xiǎn)”亂象，監(jiān)管此前已經(jīng)出手了。

2月初，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問題的緊急通知》（下稱：《通知》）。

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)表示，將對(duì)發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不合理、銷售誤導(dǎo)、無故拒賠等行為，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監(jiān)管部門報(bào)告。

具體來看，在端正經(jīng)營(yíng)理念方面《通知》要求保險(xiǎn)公司依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。在明確保險(xiǎn)責(zé)任方面.《通知》要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售過程應(yīng)充分履行說明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說明。

在規(guī)范宣傳銷售行為方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。此外，《通知》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格理賠管理，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)主動(dòng)做好理賠服務(wù)，不得無理拒賠。

不僅財(cái)險(xiǎn)方面，今年2月銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部編制了2022版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，已下發(fā)至各人身險(xiǎn)公司。負(fù)面清單新增加了多項(xiàng)內(nèi)容，包括增額終身壽的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理、醫(yī)療險(xiǎn)混淆新版重疾定義和相關(guān)概念問題等。值得注意的是，原三十八條內(nèi)容被微調(diào)。其中部分產(chǎn)品提供"新冠隔離"責(zé)任擾亂市場(chǎng)秩序，也被提及。