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今年以來，很多人的賬戶已經(jīng)感受到了資本市場的波瀾起伏，以往穩(wěn)賺不賠的銀行理財產(chǎn)品，在《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》過渡期結(jié)束后走向“凈值化”，三月有兩千余只產(chǎn)品跌破凈值，還有千只產(chǎn)品在“破凈”邊緣徘徊。

安全、確定利益的保險產(chǎn)品，在全球經(jīng)濟處于下行周期、投資收益預(yù)期持續(xù)走低的當(dāng)下，顯得彌足珍貴。其中增額終身壽險特別具有代表性。

增額終身壽險顧名思義，既是保障終身的壽險，又是保額逐年遞增的財務(wù)規(guī)劃工具，且現(xiàn)金流更為靈活，可以通過“減保”方式領(lǐng)取減少保險金額部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

增額終身壽險憑借著獨特的優(yōu)勢在今年走上了保險公司的“C位”，客戶如何在茫茫產(chǎn)品中挑選一款好的增額終身壽險呢？

我們盤點了市場上諸多產(chǎn)品，總結(jié)出三個挑選的關(guān)鍵詞：收益性、靈活性和功能性。近期富德生命人壽推出傳世金尊增額終身壽險（以下簡稱“傳世金尊”），結(jié)合上面的三個關(guān)鍵詞，我們測評一下傳世金尊是否值得選擇。

保障方面，“傳世金尊”主險提供了身故或全殘的保險保障，其保額從第二個保險年度開始按3.5%逐年以年復(fù)利形式遞增，持續(xù)終身增長。且3.5%保額遞增寫進保險合同，保單的利益有合同保障，不受市場的波動影響，安全可靠。

現(xiàn)金價值的功能一：子女人生規(guī)劃

新手父母往往會給剛出生的寶寶準(zhǔn)備一筆錢，呵護寶寶的一生。但是將錢直接放入銀行，可能未來無法實現(xiàn)預(yù)期的增值，如果放進更高風(fēng)險的理財工具中，甚至錢會越存越少。這時，增額終身壽險可以靠現(xiàn)金價值幫到家長們。

以一個女寶家庭為例，家長從女兒0歲開始購買“傳世金尊”增額終身壽險，每年交12000元，交10年，在女兒10歲時保單現(xiàn)金價值已有132236元，超過了累計已交保費。在女兒25歲踏入社會時，保單現(xiàn)金價值已達到221608元，可以緩解職場新手的生活壓力。隨著時間的推移，保單現(xiàn)金價值不斷上漲，在女兒需要退休養(yǎng)老時，保單現(xiàn)金價值已累計有70余萬，可以最大程度地保障老年生活的富足。具體演示見下：

現(xiàn)金價值的功能二：養(yǎng)老儲備

除了為寶寶的一生積攢一筆財富外，“傳世金尊”搭配附加險鑫福世家養(yǎng)老年金保險，還可以幫助職場人為自己的退休生活做好規(guī)劃。

附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險在被保險人生存至70周歲起每年給付附加險基本保險金額的2%，同時70、80周歲各給付1倍附加險基本保險金額，90周歲給付5倍附加險基本保險金額，99周歲給付10倍附加險基本保險金額。

比如30歲的張女士為自己投?！皞魇澜鹱稹痹鲱~終身壽險，每年交50000元，交10年。同時附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險，每年交10000元，累計交滿10年。從55周歲至75周歲期間，張女士通過減保每年可以領(lǐng)取6萬元作為旅游基金，到75周歲時保單內(nèi)還有現(xiàn)金價值25.5萬元。同時，張女士還可以通過附加的養(yǎng)老年金保險，在70周歲至105周歲每年領(lǐng)取生存保險金2042.8元，70周歲、80周歲各領(lǐng)取祝壽金10.2萬元，90周歲領(lǐng)取祝壽金51.1萬元，99周歲領(lǐng)取祝壽金102.1萬元。

憑借著保單內(nèi)現(xiàn)金價值的不斷復(fù)利增值，以及靈活的減保機制，張女士可以靠保單擁有精彩的退休生活。

現(xiàn)金價值的功能三：財富傳承

俗話說“留愛不留債”，對于企業(yè)家和高凈值家庭來說，財富如何安全地傳給下一代也是他們最關(guān)心的問題之一。人壽保險作為一種傳承工具，既可以靠保額積累財富，又可以通過受益人實現(xiàn)定向傳承。

比如55歲的王先生為自己投?！皞魇澜鹱稹保磕杲?00萬元，交5年。同時附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險，每年交60萬元，交5年。在王先生交滿5年保費時，得益于主險前期的現(xiàn)金價值高和保值增值的功能，保單賬戶現(xiàn)金價值達1806.3萬元，已超過了已交保費的1800萬元。

王先生從生存至70周歲起，每年可以從保單中領(lǐng)取34200元的生存保險金用于日常開銷。同時，在他70、80周歲各領(lǐng)取171萬元的祝壽金，90周歲時領(lǐng)取855萬元祝壽金，到99周歲時可以領(lǐng)取1710萬元祝壽金。此時，王先生總共領(lǐng)取了3009.6萬元，賬戶內(nèi)仍有5846.4萬元，合計為8856萬元，是已交總保費的4.92倍。

如果王先生的現(xiàn)金流遇到了困難，還可以利用主附加險進行保單貸款，最高可貸保單現(xiàn)金價值的80%，快速解決資金周轉(zhuǎn)需求，不影響保障功能。

與同類產(chǎn)品比較

以30歲被保險人為例，不同交費方式，在不同時間的內(nèi)部收益率如下：

在比較中，我們主要選取目前市面上收益處于第一二梯隊的增額終身壽險產(chǎn)品。從上圖可以看出，在5年交費時，“傳世金尊”在保單35年時IRR 3.37%，處于行業(yè)靠前水平；隨著時間增長，“傳世金尊”現(xiàn)金價值展示出爆發(fā)力，IRR不斷靠近3.5%的上限，內(nèi)部收益率在行業(yè)同類產(chǎn)品中處于前列。在10年交費時，“傳世金尊”的內(nèi)部收益率和第一二梯隊平均水平相差不大。因此如果希望短期交費，并期待保單的現(xiàn)金價值帶來長期增長，“傳世金尊”在同類產(chǎn)品中更有競爭力。

上圖通過比較現(xiàn)金價值和累計已交保費的比值可以看出，不管是5年還是10年交費期的“傳世金尊”，保單內(nèi)的現(xiàn)金價值都可以在交費期結(jié)束時追平保費，并且5年交費期的“傳世金尊”的早期產(chǎn)品利益在同類產(chǎn)品中處于靠前位置。追平保費時間越早，也意味著資金可支配的靈活度更高。

背后的公司靠譜嗎？

買保險不僅需要考慮產(chǎn)品本身的性價比，還需要考慮產(chǎn)品背后的公司實力。富德生命人壽是一家全國性的專業(yè)壽險公司，成立于2002年，總部位于深圳。公司現(xiàn)注冊資本117.52億元，總資產(chǎn)超4800億元，目前共擁有35家分公司、1000多個分支機構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點，十一度入選 “亞洲品牌500強”。

綜合評價

綜合現(xiàn)金價值和靈活性方面，“傳世金尊”在同類產(chǎn)品中較為優(yōu)越。特別是如果想追求更高收益率，建議選擇短期交（如5年）。

“傳世金尊”增額終身壽險搭配附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險后，既可以在需要資金時依需對主險進行減保領(lǐng)取，剩下未減保領(lǐng)取的現(xiàn)金價值持續(xù)復(fù)利增值，又可以利用年金險按時定額領(lǐng)取，擁有源源不斷的現(xiàn)金流，在同類產(chǎn)品中獨具特色。特別是祝壽金責(zé)任，在被保險人70周歲、80周歲時，各給付一次附加險基本保險金額，90周歲給付5倍附加險基本保險金額，99周歲給付10倍附加險基本保險金額，這一點在長期養(yǎng)老儲備方面非常具有優(yōu)勢。

“傳世金尊”終身壽險兼具安全穩(wěn)健的長期利益以及人壽保險的杠桿，非常適合想要儲備子女教育金、養(yǎng)老金以及財富傳承的人群。

（本文內(nèi)容僅供宣傳使用，涉及產(chǎn)品責(zé)任的說明請以保險合同為準(zhǔn)）