湖北衅匮贸易有限公司

作者：邢莉

來源：險企高參

保險中介市場又有新動向，一地監(jiān)管監(jiān)發(fā)文試點管理型總代理模式。

近日《險企高參》從業(yè)內獲悉，北京銀保監(jiān)局下發(fā)了《支持和規(guī)范管理型保險中介業(yè)務發(fā)展工作方案(征求意見稿)》（下稱：《征求意見稿》）。

《征求意見稿》明確指出，積極探索管理型保險中介業(yè)務發(fā)展方向、具體模式。該文件的發(fā)布，意味著北京銀保監(jiān)局在培養(yǎng)高質量保險中介機構方面邁出了重要步伐。

管理型總代理又稱MGA（Managing General Agent），在西方保險市場早有之，但在國內市場市場仍是一種新興事物。目前各地關于管理型總代理的零散實踐還都處于摸索階段，監(jiān)管對其態(tài)度也大不相同。2021年11月河南銀保監(jiān)局曾下發(fā)一份文件，明確叫停部分人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理”方式進行合作……

試點“管理型總代理”，

北京銀保監(jiān)提出三大目標

北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《征求意見稿》，明確可從事管理型保險中介業(yè)務的前提條件。保險中介機構若想申請管理型保險中介業(yè)務，經營區(qū)域應是全國性的，異地法人在京的省級分公司有類似業(yè)務的、有條件的也可參與。經營管理型保險中介業(yè)務需要通過中介協(xié)會的行業(yè)評議，通過評議并公開披露結果后，視為管理型保險專業(yè)中介機構。

《征求意見稿》中，明確提出三大主要目標：一是指導北京保險中介行業(yè)協(xié)會建立行業(yè)評議機制，分批次確定若干參與管理型保險中介業(yè)務試點的保險專業(yè)中介機構，爭取用3年時間探索形成一批可復制、可推廣、高價值、高質量的管理型保險中介業(yè)務新模式。

二是逐步培育形成若干專業(yè)特色鮮明、專業(yè)優(yōu)勢領先、專業(yè)價值突出，在全國乃至國際相關領域有一定知名度和影響力的保險專業(yè)中介機構。

三是加快推動保險中介從傳統(tǒng)的“資源型、通道型、粗放型”增長模式向“專業(yè)型、科技型、管理型”轉型升級。

在合規(guī)要求方面，《意見稿》明確提及，管理型保險專業(yè)中介機構可以向保險公司收取管理型保險中介業(yè)務對應的保險中介傭金或公估業(yè)務報酬。管理型保險中介業(yè)務的相關收入應明確列明、單獨記賬、獨立核算，不得與其他保險中介業(yè)務收入混合管理。

管理型保險專業(yè)中介機構應嚴格按照被委托的范圍開展業(yè)務，不得再次轉授權或轉委托給其他中介機構，不得出現(xiàn)多層轉代理、轉委托等情況。

按照“誰委托、誰管理、誰負責”的原則，保險公司總公司應指定專門部門負責管理型保險中介業(yè)務的統(tǒng)一管理，可以授權在京省級分公司落地實施。

地方監(jiān)管態(tài)度大不同，

河南曾發(fā)文叫停

管理型保險中介又稱MGA，是西方保險市場上保險公司與保險經紀人之間常見的合作方式之一，在美國最為成熟。簡單而言，就是保險公司雇傭保險代理公司，并賦予其比較大的權利，比如營銷、雇傭零售中介、代收保費、代為理賠、甚至包括產品設計等，而真正出保單的仍是有牌照的保險公司。

一位行業(yè)資深從業(yè)人員向《險企高參》透露，“一般而言，廣大中小型保險中介機構沒有實力與保險公司全面對接系統(tǒng)技術、產品等各類問題，保險公司基本都會附加最低保費收入要求，只有頭部保險中介機構有底氣去簽訂這樣的合作協(xié)議。”

MGA模式可以幫助保險公司解決階段性發(fā)展難題，共同覆蓋新的風險領域，在產品、推廣、運營和銷售服務上進行系統(tǒng)性互補。但MGA在我國仍是非常新鮮的事物，目前還沒有針對MGA模式的明確指引政策出臺，各地監(jiān)管對其態(tài)度也不盡相同，甚至截然相反。

去年11月，河南銀保監(jiān)局于下發(fā)了一份文件《河南銀保監(jiān)局辦公室關于規(guī)范人身險公司與保險中介機構合作方式的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確叫停人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理”方式進行合作。要求相關機構立刻停止上述業(yè)務合作，保險公司須全面落實對中介渠道業(yè)務合規(guī)性的管控責任，而中介公司不得以“費用包干制”、“分支機構加盟”等形式開展人身險業(yè)務，杜絕“飛單”、“賣單”等違規(guī)行為。

《通知》曾引發(fā)行業(yè)熱議。雖然彼時只是河南銀保監(jiān)局發(fā)文，只對河南管轄的機構有作用，但不少業(yè)界人士擔憂河南銀保監(jiān)局的做法只是一個開始。

MGA模式：前途光明、道路曲折

“國內很多頭部中介都想成為MGA，但MGA的門檻很高，只有真正在過程中解決合規(guī)，保證保單品質。才能得到保司主體的信任與授權，才會真正有利于整個行業(yè)良性發(fā)展?！鼻笆鰪臉I(yè)人員表示，那些打著管理型總代名義，“拉人頭”加盟等的粗暴行為，的確應該被及時叫停。

事實上，業(yè)內對MGA模式的發(fā)展前景與路徑一直存在不同看法。

一方面，中介信息化要求中介機構必須和保司完成系統(tǒng)對接，而對接一家機構的時間平均三個月，市場上幾十家做中介業(yè)務的保司和2000多家中介機構對接系統(tǒng)顯然是不現(xiàn)實的，尤其是區(qū)域性或者中小保險中介機構沒系統(tǒng)產能低更是無法對接。

作為國外已經成熟多年的“管理型總代理”剛剛好能夠解決這一問題，大的頭部平臺解決系統(tǒng)技術問題和產品問題，中小機構專心做銷售，分工協(xié)作，對整個行業(yè)是有利的。

但也有觀點認為，目前對“管理型總代理模式”很難做出較強的穿透管理。尤其是經濟欠發(fā)達地區(qū)，部分代理機構為了拿到更多業(yè)務，會打著“管理型總代理模式”的旗號進行違規(guī)操作，使消費者的權益受到損害。

合規(guī)、不損害消費者權益是保險行業(yè)創(chuàng)新的底線，管理型總代模式是近年來，中國銀保監(jiān)會在保險中介監(jiān)管工作中反復提及的話題。2020年，銀保監(jiān)會中介部主任姜波曾撰文指出，要“扎實開展中介行業(yè)改革研究”,“拓展行業(yè)發(fā)展空間，研究保險專業(yè)代理、經紀機構開展管理型總代理和授權承保模式”。

2020年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》其中，第六十一條指出，“征得委托人同意后，保險專業(yè)中介機構可將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉委托給其他保險中介機構開展?！睒I(yè)內有觀點認為，這為保險中介走向聯(lián)盟與MGA模式提供了政策基礎。

不過，總體而言目前針對MGA尚沒有明確的指引出臺，各地的實踐都處于摸索階段。相關空白領域的填補，需要行業(yè)上下共同努力，是一個曲折而前進的過程。