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近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》。該報告通過全面統(tǒng)計2022年1-6月份70余家財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)測數(shù)據(jù)，并通過調(diào)研部分保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況、發(fā)展分析和發(fā)展研究，深入分析了2022年上半年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展概況、面臨問題與挑戰(zhàn)、未來趨勢與展望。

《報告》顯示，保險業(yè)充分發(fā)揮普惠和科技的雙重優(yōu)勢，持續(xù)探索保障社會民生的保險產(chǎn)品，推出可線上投保的企業(yè)經(jīng)營中斷險、信用保證保險、新市民專屬保險等，助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿足新市民群體保險保障需求。

《報告》認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息安全和線上風(fēng)控能力等方面持續(xù)提升。面向未來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展空間巨大，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，圍繞客戶真實(shí)需求，必將助力行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索形成創(chuàng)新發(fā)展模式，為服務(wù)國家戰(zhàn)略和百姓民生做出更大的貢獻(xiàn)！

報告全文如下：

近年來銀保監(jiān)會不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。為促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，自2021年伊始保險業(yè)協(xié)會向各財產(chǎn)保險公司多次征集意見，歷時一年完成新版互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采集規(guī)范，不斷加強(qiáng)行業(yè)信息共享，促進(jìn)行業(yè)交流[本報告中涉及數(shù)據(jù)對比分析的口徑差異，將進(jìn)行備注說明]。

2022年上半年，各財產(chǎn)保險公司積極落實(shí)監(jiān)管政策要求，不斷夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，提升可持續(xù)發(fā)展的能力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險“惠普”和“科技”的雙重優(yōu)勢，在引領(lǐng)財產(chǎn)保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、滿足廣大人民群眾多元化保障需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生保障等方面發(fā)揮了積極作用。

一、上半年發(fā)展概況

（一）行業(yè)發(fā)展整體穩(wěn)健，險種間“此消彼長”

行業(yè)發(fā)展整體穩(wěn)健。根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2022年上半年，共計73家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營主體數(shù)量基本保持穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費(fèi)收入530.4億，同比負(fù)增長1.4%[新口徑下，2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入537.7億]。

圖1：互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)近五年增長情況

車險業(yè)務(wù)占比有所提升。上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險占比16.8%，較去年同期提升2.6個百分點(diǎn)；非車險（含意健險）占比83.2%，相應(yīng)下降2.6個百分點(diǎn)。

圖2：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

險種間“此消彼長”，意健險、退貨運(yùn)費(fèi)險和車險業(yè)務(wù)量同比變化明顯。退貨運(yùn)費(fèi)險和車險分別帶來28.0億和12.7億的增量，意健險同比減少49.2億，其他險類變化不大，“兩增一減”相互抵消之后，上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入同比減少7.3億。

圖3：2022年上半年主要險類增量情況

（單位：億元）

月度保費(fèi)平臺特點(diǎn)明顯。1月和6月因退貨運(yùn)費(fèi)險和保證保險均為保費(fèi)收入高點(diǎn)，帶動互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險整體表現(xiàn)為年初和年中月平臺較高的趨勢。

圖4：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險各月保費(fèi)情況

（單位：億元）

競爭格局相對穩(wěn)定。2022年上半年，各經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入排名相對穩(wěn)定。較去年同期，保費(fèi)收入前十的公司未發(fā)生變化，但排名略有波動，其中6家正增長，4家負(fù)增長。

表1：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入前十的公司

市場集中度略有提升。上半年保費(fèi)收入前十的公司市場份額合計86.4%，同比提升3.2個百分點(diǎn)[ 2021年保費(fèi)收入前十的險企市場份額83.2%]；保費(fèi)收入前三的公司市場份額合計57.3%，同比提升4.8個百分點(diǎn)。

業(yè)務(wù)增量主要來自頭部公司。上半年同比業(yè)務(wù)增量最高的三家公司分別為平安產(chǎn)險（22.2億）、國壽財險（10.2億）和眾安保險（6.8億）。

（二）車險同比高速增長，非車險首次負(fù)增長

1．車險實(shí)現(xiàn)高速增長，增量主要來自頭部公司

上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)89.3億，同比增長16.6%，延續(xù)去年恢復(fù)性增長態(tài)勢，增速進(jìn)一步提升，高于行業(yè)整體車險10.4個百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)車險的快速增長得益于監(jiān)管政策、保險公司戰(zhàn)略傾斜、客戶投保偏好等多重因素。一方面，近年來在銀保監(jiān)會大力推動車險市場及互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展、引導(dǎo)行業(yè)加速線上化轉(zhuǎn)型的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險在運(yùn)營效率、客戶體驗(yàn)方面具有天然優(yōu)勢，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)的投入逐步加大。另一方面，新冠疫情影響以及客戶群體代際更迭所帶來的線上自主投保偏好正逐步顯現(xiàn)。

圖5：互聯(lián)網(wǎng)車險增長情況

上半年，96.8%的互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)集中在排名前十的公司，且業(yè)務(wù)增量主要來自頭部公司。平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、人保財險、泰康在線、國壽財險等五家公司合計市場份額76.1%，同比提升7.8個百分點(diǎn)。市場增量主要來自平安產(chǎn)險、人保財險和國壽財險三家公司。

隨著車險綜改推進(jìn)和市場化競爭加劇，行業(yè)頭部公司依托其客戶、品牌和服務(wù)等方面多年的積淀，在車險線上化經(jīng)營方面形成相對優(yōu)勢。

圖6：互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)排名前十的保險公司市場份額

（單位：億元）

2．非車險首次負(fù)增長，主要因意健險業(yè)務(wù)收縮

上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險保費(fèi)收入441.1億，同比負(fù)增長4.3%，是十年來的首次負(fù)增長，主要原因是意健險業(yè)務(wù)的大幅調(diào)整。意健險保費(fèi)收入151.7億（其中健康險124.2億，意外險27.6億），同比負(fù)增長24.5%，較去年同期減少49.2億；非車財產(chǎn)保險（不含意健險，下同）增速較高，保費(fèi)收入289.4億，同比增長11.2%。

互聯(lián)網(wǎng)非車險市場集中度高于車險。其中，非車財產(chǎn)保險保費(fèi)收入前五的公司市場份額合計75.6%，經(jīng)營主體以傳統(tǒng)大公司為主；意健險保費(fèi)收入前五的公司市場份額合計74.1%，業(yè)務(wù)規(guī)模領(lǐng)先是兩家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險和泰康在線，貢獻(xiàn)約一半的市場份額。

圖7：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)非車財產(chǎn)保險保費(fèi)排名前十的保險公司

（單位：億元）

圖8：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)意健險保費(fèi)排名前十的保險公司

（單位：億元）

互聯(lián)網(wǎng)非車險主銷產(chǎn)品比較集中。保證保險、退貨運(yùn)費(fèi)險和健康險三個險類保費(fèi)占比合計81%，其中保證保險保費(fèi)收入151.5億（34.4%）、退貨運(yùn)費(fèi)險82.7億（18.7%）、健康險124.1億（28.1%）。

圖9：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（1）保證保險業(yè)務(wù)較為集中，單一經(jīng)營主體市場份額高

上半年保證保險保費(fèi)151.5億，同比增長2.2%，占互聯(lián)網(wǎng)非車險的34.4%。單一經(jīng)營主體市場份額較高，平安產(chǎn)險保費(fèi)占比69.8%。

2022年上半年，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會多次下發(fā)文件，要求發(fā)揮保證保險等險種為小微企業(yè)提供融資增信的支持作用，助力小微企業(yè)融資。在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓的大環(huán)境下，保險行業(yè)立足緩解中小微企業(yè)和新市民群體的融資增信問題，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，服務(wù)對象涵蓋建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域高周轉(zhuǎn)、急用款的微型企業(yè)和消費(fèi)類客群，其中約半數(shù)為小微企業(yè)客戶，上半年為其提供了超千億融資金額的保證保險增信服務(wù)。

（2）健康險業(yè)務(wù)有所恢復(fù)，但同比仍大幅負(fù)增長

上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險保費(fèi)收入124.2億，較去年四季度有所恢復(fù)，但同比負(fù)增長達(dá)23.2%。2021年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務(wù)，在政策引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)健康險快速整改，雖然短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降，但業(yè)務(wù)銷售中非理性因素導(dǎo)致的風(fēng)險得以釋放，為今后的健康持續(xù)發(fā)展奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)健康險以醫(yī)療保險為主，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的惠民保類業(yè)務(wù)嶄露頭角。2022年上半年，互聯(lián)網(wǎng)健康險中醫(yī)療險的保費(fèi)收入109.6億，占比88.2%。其中，百萬醫(yī)療占據(jù)半壁江山，保費(fèi)收入57.5億，占比46.3%；重疾險11億，占比8.9%；通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的區(qū)域定制型商業(yè)醫(yī)療險（惠民保）保費(fèi)收入7.5億，占比6%。

圖10：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（3）新電商崛起等多因素疊加，退貨運(yùn)費(fèi)險高增長

上半年退貨運(yùn)費(fèi)險保費(fèi)收入82.7億，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的15.6%，較去年同期提升5.4個百分點(diǎn)，同比增長51.3%，同比增量達(dá)28億。退貨運(yùn)費(fèi)險的高增長與電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來新的業(yè)務(wù)增量。

退貨運(yùn)費(fèi)險與電商行業(yè)相互促進(jìn)，不僅提升了消費(fèi)者購買商品的意愿，也降低了消費(fèi)者與商家因退貨運(yùn)費(fèi)而發(fā)生的糾紛，“提供退運(yùn)險”成為很多商家推廣產(chǎn)品時的一個賣點(diǎn)。在培養(yǎng)消費(fèi)者的線上購物習(xí)慣同時，助力電商行業(yè)健康發(fā)展。

作為與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度融合的經(jīng)典保險產(chǎn)品，退貨運(yùn)費(fèi)險的業(yè)務(wù)節(jié)奏與電商、物流行業(yè)同頻共振。從下圖的月度保費(fèi)分布情況可以看到，2月份春節(jié)期間物流暫停、4月份多地疫情導(dǎo)致物流速度放緩等因素影響，出現(xiàn)相對低點(diǎn)；6月份受電商大促等因素影響，單月保費(fèi)突破20億。

圖11：2022年上半年退貨運(yùn)費(fèi)險月度保費(fèi)收入情況

（單位：億元）

（三）渠道結(jié)構(gòu)總體均衡，險種來源各具特點(diǎn)

2022年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險自營業(yè)務(wù)保費(fèi)收入212.9億，占比40.1%；中介渠道保費(fèi)收入306.8億，占比57.8%，其中保險專業(yè)代理渠道保費(fèi)收入165.3億，占比31.2%；保險經(jīng)紀(jì)人渠道保費(fèi)收入141.5億，占比26.7%?？傮w來說，渠道結(jié)構(gòu)相對均衡。

圖12：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)渠道占比

從不同險類的渠道來源來看，保證保險業(yè)務(wù)九成來自保險公司自營業(yè)務(wù)中的“嵌入非保險機(jī)構(gòu)H5頁面”（外部引流）；健康險和退貨運(yùn)費(fèi)險均以中介渠道為主，分別貢獻(xiàn)81.4%和94.0%的保費(fèi)；車險則主要來自保險公司自營業(yè)務(wù)平臺（43.6%）和專業(yè)代理渠道（39.7%）。

表2：2022年上半年主要險種的渠道來源

從自營業(yè)務(wù)的細(xì)分來源來看，保費(fèi)收入前三的分別是嵌入非保險機(jī)構(gòu)的H5頁面[渠道來源按照相關(guān)政策的新分類辦法，“嵌入非保險機(jī)構(gòu)APP中的H5頁面”保費(fèi)收入歸屬于保險公司自營業(yè)務(wù)，實(shí)際該類業(yè)務(wù)流量來源于第三方]、公眾號和APP，保費(fèi)收入分別為143.0億、22.4億和21.5億，合計占自營平臺的87.8%。

保險公司結(jié)合險種特點(diǎn)和消費(fèi)者習(xí)慣，不同自營平臺的主銷產(chǎn)品和經(jīng)營策略有所不同。保險公司公眾號和APP均以車險為主、健康險為輔，車險占比分別為51.8%、67.4%，健康險占比分別為32.6%、20.9%；外部引流的H5頁面則以保證保險為主，占比92.9%。

表3：保險公司自營業(yè)務(wù)來源的險種結(jié)構(gòu)

（四）快速響應(yīng)市場需求，有力服務(wù)社會民生

上半年，各財產(chǎn)保險公司充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，積極響應(yīng)中央六穩(wěn)六保政策要求，持續(xù)探索保障社會民生的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，不斷深入細(xì)分領(lǐng)域滿足居民風(fēng)險保障需求，拓展保障范圍的廣度和深度。

受疫情、地緣政治等國內(nèi)外多重因素影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)發(fā)展承壓。財險行業(yè)推出可線上投保的企業(yè)營業(yè)中斷險、信用保證保險、團(tuán)體保障險等，擴(kuò)展責(zé)任到因感染新冠病毒導(dǎo)致的身故和傷殘責(zé)任，進(jìn)一步助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，保障特定時期企業(yè)員工人身安全，積極幫助企業(yè)鑄牢風(fēng)險防控屏障，共同抗擊疫情、渡過難關(guān)。

積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)普惠和便捷優(yōu)勢，保險公司與政府以及互聯(lián)網(wǎng)平臺多方合作的惠民保類業(yè)務(wù)，覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，已病、高齡等人群均可投保，彌補(bǔ)了基本醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險的保障空白，提高了居民重特大疾病保障水平，滿足其多元化醫(yī)療保障需求。此外，定制化團(tuán)險開始放量，門急診、已病/慢病人群保險及手術(shù)意外等產(chǎn)品供給持續(xù)豐富，覆蓋人群穩(wěn)步提升。

為提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，增強(qiáng)其獲得感、幸福感、安全感，助力解決新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等領(lǐng)域的諸多問題，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕4號）。持續(xù)推動產(chǎn)品和服務(wù)升級，為新市民群體提供更全面、更實(shí)惠的保險保障，是保險行業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)揮普惠服務(wù)和高效連接的優(yōu)勢，為外賣、快遞、拼車、代駕、家政等領(lǐng)域的新市民群體提供適配的雇主責(zé)任險、職業(yè)意外險等產(chǎn)品，滿足其工作變動相對頻繁、時間靈活等需求，例如面向外賣騎手群體的專屬產(chǎn)品等，有效提升外賣騎手的風(fēng)險保障水平和保險產(chǎn)品的可及性、獲得感。

此外在積極探索創(chuàng)新險種方面，極限運(yùn)動意外險、出租責(zé)任險、景區(qū)安全責(zé)任險等新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮保險風(fēng)險管理的作用。

二、面臨問題與挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展變革的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險秉持“以客戶為中心”的理念，服務(wù)國家戰(zhàn)略，在健康中國、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠保險、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等方面持續(xù)創(chuàng)新探索，用線上化、數(shù)字化、智能化的方式方法極大地擴(kuò)展了保險保障需求的覆蓋面和覆蓋場景，為社會的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在發(fā)展中正面臨著一些新的問題與挑戰(zhàn)，具體如下：

（一）產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富，需滿足客戶多元需求

第一，產(chǎn)品供給方面，受線上交易特點(diǎn)、風(fēng)險控制能力等多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的責(zé)任和形態(tài)相對簡單。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠自主購買的通常是形態(tài)簡單、標(biāo)準(zhǔn)化、價格低的產(chǎn)品，尚未形成保障全面、責(zé)任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系。此外，由于行業(yè)競爭激烈，部分產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高。行業(yè)需要緊密圍繞客戶多元化需求加速創(chuàng)新，不斷豐富產(chǎn)品供給。

第二，服務(wù)供給方面，服務(wù)的使用率和體驗(yàn)仍有較大提升空間。當(dāng)前在車險和健康險等領(lǐng)域已經(jīng)初步形成了與保險責(zé)任相關(guān)的增值服務(wù)體系，但多以營銷推動目的為主，服務(wù)使用率和服務(wù)體驗(yàn)均有待提升，亟需建立根據(jù)消費(fèi)者的年齡、性別、使用場景等提供差異化服務(wù)的完備體系。

第三，客戶體驗(yàn)方面，需大力提升保險條款的通俗化和流程簡便化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)銷售模式的差異在于全流程線上化，由客戶自主了解產(chǎn)品并完成投保過程。保險作為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，條款內(nèi)容對于普通消費(fèi)者而言比較晦澀難懂。特別是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在各年齡群體的廣泛使用，中老年人也成為電商平臺使用者、成為互聯(lián)網(wǎng)保險的消費(fèi)者，如何提升保險產(chǎn)品、服務(wù)和流程的“適老化”，如何讓普通消費(fèi)者看得明白、買得放心，是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新和努力的方向。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱科技的先鋒軍，具有天然的數(shù)字化經(jīng)營屬性，承載著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級、推動保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的歷史使命，行業(yè)各經(jīng)營主體要回歸客戶的真實(shí)需求，回歸創(chuàng)新發(fā)展的初心使命，助力保險行業(yè)供給側(cè)改革。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)任重道遠(yuǎn)，需持續(xù)優(yōu)化客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險經(jīng)過多年的快速發(fā)展，以創(chuàng)新的模式和服務(wù)為消費(fèi)者提供實(shí)惠的產(chǎn)品和便捷的服務(wù)，但也存在一些多種原因?qū)е碌南M(fèi)者權(quán)益受到侵害的情形，亟需各經(jīng)營主體予以重視。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險“首月X元”等不規(guī)范的營銷模式偏離了創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強(qiáng)調(diào)“首月X元”，卻未對保費(fèi)繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取”“自動續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

為進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會于2021年8月份下發(fā)了《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等問題，有效遏制了營銷端不理性的亂象，切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。從上半年行業(yè)經(jīng)營情況來看，治理成效顯著，有效遏制了營銷端既往存在的諸多亂象。

保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害，是行業(yè)經(jīng)營的底線要求，事關(guān)保險行業(yè)在消費(fèi)者心中的形象和認(rèn)知，每一個經(jīng)營主體都有責(zé)任嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，為消費(fèi)者提供安心、便捷、實(shí)惠的產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）數(shù)據(jù)信息保護(hù)的要求升級，需強(qiáng)化意識提升技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險從投保到服務(wù)全流程線上化，且因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點(diǎn)，涉及海量客戶的個人信息和行為數(shù)據(jù)采集、存儲和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這對各經(jīng)營主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。

政府和監(jiān)管部門高度重視客戶信息保護(hù)和金融行業(yè)信息安全?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確要求：貫徹落實(shí)國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度，開展網(wǎng)絡(luò)安全定級備案，定期開展等級保護(hù)測評，落實(shí)相應(yīng)等級的安全保護(hù)措施。銷售相關(guān)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺和信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級應(yīng)不低于三級；非銷售相關(guān)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺和信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級應(yīng)不低于二級。

作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒軍，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的各經(jīng)營主體一方面要按照相關(guān)法律法規(guī)要求，遵循正當(dāng)和必要原則收集、處理及使用個人信息，重視信息安全和客戶信息保護(hù)工作，不斷完善數(shù)據(jù)管理制度。另一方面，各經(jīng)營主體要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，在信息安全技術(shù)上不斷精進(jìn)、提升，升級和改造信息安全系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)和客戶信息安全保護(hù)能力。

（四）險企自有數(shù)據(jù)存在局限性，需破解線上風(fēng)控難題

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種線上“無接觸”的銷售方式，險企與消費(fèi)者之間存在信息不對稱的問題，難以核驗(yàn)客戶真實(shí)的健康、財產(chǎn)等狀況，導(dǎo)致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險騙保騙賠，給行業(yè)的健康持續(xù)經(jīng)營造成了隱患。

目前，許多公司正在探索通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行核保核賠端的風(fēng)險控制，取得了一定的成效，能夠提升承保端的逆選擇識別風(fēng)險，助力理賠端的反欺詐工作。然而，由于保險公司自身的數(shù)據(jù)資源有限，難以形成與業(yè)務(wù)實(shí)時動態(tài)特點(diǎn)相匹配的大數(shù)據(jù)，導(dǎo)致不少線上業(yè)務(wù)處于“高?！睜顟B(tài)，對逆選擇、不如實(shí)告知等欺詐行為缺乏有效應(yīng)對方式。

針對線上隱蔽性強(qiáng)、涉眾性廣、復(fù)雜性高的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險各經(jīng)營主體要立足消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險防范，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，積極與擁有實(shí)時動態(tài)大數(shù)據(jù)的平臺合作，探索兼顧客戶信息保護(hù)和經(jīng)營風(fēng)險控制的數(shù)據(jù)聯(lián)動模式，推動和完善行業(yè)信息共享機(jī)制建設(shè)，不斷完善和提升全面風(fēng)險管理能力，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益。

三、未來趨勢與展望

（一）互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展空間巨大

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，社會生活全面走向線上化、數(shù)字化，財產(chǎn)保險行業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，必然將加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險當(dāng)前僅占財產(chǎn)保險行業(yè)的6.6%，未來發(fā)展空間巨大、前景廣闊。

政策端，銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范和引導(dǎo)，大力推動財產(chǎn)險業(yè)務(wù)線上化，為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展提供了有利的政策環(huán)境。2020年5月下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為財產(chǎn)險加速線上化和數(shù)字化進(jìn)程提供了清晰的路線圖和有利的政策環(huán)境。

市場端，我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率、使用深度持續(xù)提升，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施高度發(fā)達(dá)，為保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)穩(wěn)定增長，截至今年6月網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到10.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率較2021年底提升1.4個百分點(diǎn)；同時，互聯(lián)網(wǎng)使用時長和深度明顯提升，網(wǎng)民人均每周上網(wǎng)時長較2021年底提升1個小時。

與此同時，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為國家的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，2021年底國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中明確提出：到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)邁向全面擴(kuò)展期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，必將加速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的浪潮。

（二）合規(guī)經(jīng)營是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展前提

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展歷程，我國逐步構(gòu)建了立體化的制度體系，初步形成了以《中華人民共和國保險法》為依據(jù)，以《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為核心，以《互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可回溯管理辦法》等一系列規(guī)范性文件為支撐的立體化制度體系。相關(guān)政策厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)本質(zhì)，主要體現(xiàn)了以下監(jiān)管原則：第一，機(jī)構(gòu)持牌、人員持證；第二，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；第三，適應(yīng)數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢；第四，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展。

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，內(nèi)外部環(huán)境相對復(fù)雜。強(qiáng)化監(jiān)管、防范風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險創(chuàng)新發(fā)展的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)保險要在充分汲取互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)追求極致客戶體驗(yàn)、積極探索模式創(chuàng)新等優(yōu)良傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，遵循金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，有序創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營。行業(yè)各經(jīng)營主體應(yīng)筑牢合規(guī)經(jīng)營意識，真正理解監(jiān)管政策背后的邏輯和實(shí)質(zhì)，在監(jiān)管紅線范圍內(nèi)推動產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

監(jiān)管政策的底層邏輯是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險，這與各經(jīng)營主體的出發(fā)點(diǎn)和利益點(diǎn)完全一致。無論哪個行業(yè)、哪家企業(yè)，只有贏得消費(fèi)者的尊重和信賴，才能蓬勃發(fā)展；只有敬畏風(fēng)險，構(gòu)建體系化的風(fēng)險防范、識別和化解機(jī)制體制，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。合規(guī)經(jīng)營，不僅僅是政府和監(jiān)管對行業(yè)的指導(dǎo)和要求，更是各經(jīng)營主體自身的內(nèi)在需求。

（三）數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

互聯(lián)網(wǎng)保險在新技術(shù)應(yīng)用和實(shí)踐方面，對行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級起到了創(chuàng)新引領(lǐng)作用，不僅激發(fā)了行業(yè)的創(chuàng)新活力，也加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。通過與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新發(fā)展，提供了覆蓋產(chǎn)品設(shè)計、定價、營銷、服務(wù)、反欺詐等全流程的線上化、數(shù)字化解決方案，為行業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供豐富的經(jīng)驗(yàn)和可復(fù)制的樣本。

雙碳背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合。今年上半年，國內(nèi)新能源車銷售260萬輛，同比增長120%，占新車銷售比例達(dá)到21.7%。截至2022年6月末，我國新能源汽車保有量突破1000萬輛。部分新能源車企采用互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車以4S店為主的銷售模式，且新能源車具有高度智能化的特點(diǎn)，能夠采集實(shí)時、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車險提供了創(chuàng)新的試驗(yàn)場。雖然當(dāng)前這一探索仍處于起步階段，但隨著數(shù)據(jù)的積累和技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)車險必將邁入全新的發(fā)展階段，引領(lǐng)車險的數(shù)字化探索進(jìn)程。

非車險的數(shù)字化探索同樣空間巨大。以百萬醫(yī)療產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險，近年來在服務(wù)端延伸布局上有了一定的探索，與線上問診、送藥、健康管理等數(shù)字化健康醫(yī)療體系不斷打通，初步具備了提供一站式健康風(fēng)險解決方案的能力，但總體仍處于起步階段。隨著健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)健康險與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的融合深度將持續(xù)推進(jìn)，從而加速行業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)等供給側(cè)改革進(jìn)程。其他非車險領(lǐng)域，智能家居、智慧農(nóng)業(yè)、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數(shù)字化、智能化發(fā)展，為農(nóng)險、責(zé)任險、企財險、家財險等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng)新的數(shù)字化范本。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領(lǐng)域的產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新，必將成為整個財險行業(yè)的先行者，引領(lǐng)行業(yè)加速邁入數(shù)字化、智能化的新時代。

（四）保險新自營模式正在加速形成

互聯(lián)網(wǎng)保險起步于險企的官方網(wǎng)站，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，與平臺創(chuàng)新合作，與場景共生共創(chuàng)，經(jīng)營平臺日趨多元化，業(yè)務(wù)承接平臺既包括由保險公司自主開發(fā)和經(jīng)營的平臺，例如PC官網(wǎng)、APP等，也包括在互聯(lián)網(wǎng)場景中和大流量平臺上獨(dú)立運(yùn)營的自有陣地，例如小程序、公眾號、電商平臺的自有店鋪等。

自營平臺的重要性不言而喻，是行業(yè)公認(rèn)“難而正確的事”。如何將“獲客—留存—復(fù)購”的經(jīng)營路徑形成高效的商業(yè)模式，一直是行業(yè)多年來探索的重要課題。從近期保險行業(yè)的經(jīng)營實(shí)踐中能夠看到一種新的趨勢，部分險企正在嘗試轉(zhuǎn)變自營平臺的經(jīng)營思路，從千方百計將互聯(lián)網(wǎng)用戶引流到官網(wǎng)、APP等自建平臺，轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬偷亟?jīng)營轉(zhuǎn)化”。

越來越多的保險機(jī)構(gòu)意識到，與其花費(fèi)高額費(fèi)用將客戶引流到互動頻率偏低的APP，不如在獲客平臺上直接經(jīng)營轉(zhuǎn)化，部分險企開始嘗試入駐流量平臺自建店鋪，廣告投放、內(nèi)容營銷、直播帶貨、社群運(yùn)營等多種方式相結(jié)合，以通俗易懂的方式宣傳專業(yè)的保險知識和產(chǎn)品，依托平臺大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識別和服務(wù)目標(biāo)客群，形成了一個個相對完整的“客戶經(jīng)營閉環(huán)”。

各經(jīng)營主體在探索自營業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺融合互通的過程中，應(yīng)堅(jiān)守監(jiān)管合規(guī)底線，機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，強(qiáng)化內(nèi)容審核、銷售人員資質(zhì)管理等，利用好新媒體等新工具，探索互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的創(chuàng)新經(jīng)營模式。

（五）客戶真實(shí)需求是發(fā)展的切入點(diǎn)

在2022中國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇上，銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企在講話中指出：“保險公司要以客戶為中心，分析了解客戶究竟需要什么樣的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)，保險供給必須能夠直達(dá)和滿足客戶的真實(shí)需求，而不是靠營銷或抬高渠道手續(xù)費(fèi)?！?

回顧互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化階段，到與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合的場景化、智能化階段，能夠清晰地看到產(chǎn)品、服務(wù)、營銷模式等不斷演進(jìn)迭代的脈絡(luò)，其中始終不變的主線是堅(jiān)定“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，這種理念從認(rèn)知到實(shí)踐，從營銷模式到服務(wù)體驗(yàn)，正在全面滲透到互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險經(jīng)營的全流程。

當(dāng)前，80、90后群體逐漸成為社會消費(fèi)主力，了解和滿足他們的真實(shí)需求，是互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展的重要基礎(chǔ)。真正洞察和滿足80、90乃至千禧一代，從他們真實(shí)鮮活的需求出發(fā)，提供與其需求匹配、與其個性喜好吻合的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是決定互聯(lián)網(wǎng)保險前途未來的關(guān)鍵所在。與此同時，廣大老年人群、鄉(xiāng)村人群等正加速線上化、數(shù)字化，其保險產(chǎn)品和服務(wù)有一定的差異性。從不同客戶群體的真實(shí)需求出發(fā)，回歸創(chuàng)新發(fā)展的初心，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險必將以便捷的體驗(yàn)、實(shí)惠的產(chǎn)品和安心的服務(wù)，更好地服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和用戶，成為行業(yè)數(shù)字化的先鋒軍，成為人們幸福生活的一部分。

綜上所述，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大勢之下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險必將與時俱進(jìn)、創(chuàng)新迭代，為服務(wù)國家戰(zhàn)略和百姓民生做出更大的貢獻(xiàn)！