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? 中國的方塊文字智慧靈秀，奧妙無窮。每一個漢字都承載著特定的文化信息和內(nèi)涵。

在商業(yè)社會，如能對文字加以“妙用”，也可成為謀求利益的利器。

“一詞之差，損失10萬元”

這并不是聳人聽聞的標題黨，而是時有發(fā)生的真實的理賠糾紛事件。

不信？

那就來看看保險合同中的文字游戲吧！

某裝飾公司購買總保險額為100萬元的財產(chǎn)保險后，遭遇空調(diào)管噴水意外，經(jīng)濟損失達20余萬元。

報案后，保險公司了解到，事故是因一根壓縮空氣膠管的接頭脫落造成。查勘時，在該管件上未發(fā)現(xiàn)有裂紋。因此，根據(jù)財產(chǎn)險條款列明的責任，保險公司認為不屬于條款規(guī)定的‘水管爆裂’責任范圍，便作出拒賠決定。

而裝飾公司咨詢技術(shù)人員了解到，因水壓導(dǎo)致兩截水管接口滑牙在工程中就叫‘爆裂’。并且翻遍了合同也沒有找到“水管爆裂”更詳細的解釋，按照保險公司的說法，一定要水管四分五裂才能獲賠。

而實際上，水壓大到一定程度只會將一根金屬管的兩個接頭撐爆滑牙，要產(chǎn)生裂紋是很困難的事。

上述案例一個詞能生出多重理解，在購買保險時，對保險合同條款作廣義解釋，而理賠時卻得到狹義的解釋，是該糾紛產(chǎn)生的主要原因。

武漢某機械公司為員工投保了團體意外險，職業(yè)類別填的是“設(shè)備安裝工/4類”，并備注為“無高空帶電作業(yè)”。

投保后，該公司員工甲在3米腳手架安裝廣告牌時，同伴遞一根6米長的鋼管給甲，甲手握鋼管末端緩慢提起，不慎碰到腳手架上方6米的高壓電線，甲遭到電擊后從腳手架上墜落，送醫(yī)后搶救無效，宣告死亡。

報案后，保險公司以“被保險人出險時從事的工作含高空作業(yè)，與投保時職業(yè)表述不符”為由作出拒賠決定。

而投保人則認為：保險合同提供的備注選項“高空帶電作業(yè)”，應(yīng)該是指高空且?guī)щ娮鳂I(yè)的情況，而“高空”或“帶電”只滿足一種情形并不能算“高空帶電作業(yè)”；被保險人出險時雖是高空作業(yè)，但不帶電，不能因此認定被保險人出險時為“高空帶電作業(yè)”，更不應(yīng)該根據(jù)免責條款拒賠。

該理賠糾紛就是典型的表述不明確，根據(jù)字面意思可以有多種理解，你這樣說也對，我這樣解釋也對，最終就產(chǎn)生了糾紛。

可見，在保單上出現(xiàn)的每一個字都可能成為最后的陷阱，如：“及、或、和、等”字都很關(guān)鍵。

黃女士投了一份團體重疾險，2019年2月，黃女士到醫(yī)院檢查出“前交通動脈瘤，蛛網(wǎng)膜下腔出血，左側(cè)頂枕葉腦梗死”（屬于良性腦腫瘤），并需住院手術(shù)治療，當時醫(yī)生并沒有建議她采用傳統(tǒng)的開顱手術(shù)，而是選擇風險較低的穿刺術(shù)進行治療。整個治療花了十余萬元。

術(shù)后，黃女士找保險公司理賠，沒想到卻遭保險公司拒賠，理由是黃女士做的不是開顱手術(shù)，與保險條款要求不符。

這時，黃女士才反應(yīng)過來，原來被列入重大疾病范圍的良性腫瘤必需實施開顱手術(shù)才能理賠，但自己投保時是單位投的團體險，連保險合同都沒看到過，更別說保險公司告知自己這一事項。

另外，黃女士還了解到，因現(xiàn)代醫(yī)學對于前交通動脈瘤的治療方式，早已經(jīng)從上世紀九十年代進行了改變，已經(jīng)徹底摒棄了開腦摘除瘤體的方式，而采用了對人體損傷更為小、恢復(fù)更快的方式，即顱內(nèi)動脈瘤拴塞術(shù)等微創(chuàng)方式。因此，若以開顱手術(shù)或者放射性治療用以定義良性腦腫瘤的話，不僅違背了臨床醫(yī)學的常識，也限縮了良性腦腫瘤的定義，減輕了保險人的賠償責任。

上述三個案例，最后投保人都訴諸法院，并且都判決保險公司賠付。

所以，要提醒消費者，一旦遇到上述案例類似的情況，不要就此放棄。

保險公司屬于專業(yè)的一方，而在理解條款這方面，消費者處于弱勢，消費者有權(quán)要求保險公司對某些牽涉到切身利益的條款予以重點說明。

如果保險公司在拒賠的時候聲稱已向投保人“口頭說明”過，則可以要求保險公司舉證，若其無法舉證則無效，消費者仍可得到應(yīng)有的賠付。

除了保險公司的告知義務(wù)之外，回到正題——合同里的文字游戲

客觀的講，消費者還真不怕跟保險公司玩文字游戲，這是由于《保險法》有一條可謂是文字游戲的“殺手锏”，即“有利解釋原則”

《保險法》第三十條：采用保險人提供的格式條 款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條 款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條 款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

通俗點解釋：

如果保險公司認為是這么解釋，而我們投保人或被保險人認為是那么解釋，那么法院就會采用對被保險人有利而對保險公司不利的解釋。

當然，有利原則是有適用前提的。

雙方當事人對保險條款的爭議一般包括兩種情形：

一是可以對爭議的條款作出兩種或者兩種以上合理的解釋，即合同條款存在多種解釋；這種情形下，應(yīng)當直接適用有利解釋原則，作出有利于投保人而不利于保險人的解釋；

二是合同條款在表述上很難甚至無法讓一般人明確其真實含義，即合同條款內(nèi)容含混不清。這種情形下，應(yīng)當根據(jù)《合同法》第125條規(guī)定的“通常理解”方式——文義解釋、體系解釋、目的解釋、習慣解釋以及誠信解釋——進行解釋，只有在窮盡上述五種解釋方式仍然存在歧義時，才能進行“有利解釋”。

了解了這個法律知識后，你還害怕保險公司玩文字游戲嗎？

但是，不害怕不等于就可以放任自己陷入文字陷阱，畢竟能順利理賠，誰也不想面臨理賠糾紛。

所以，還是要提醒消費者，在投保簽名前好好看看合同，什么事情都問清楚，不要不明不白就把自己的名簽下去。