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監(jiān)管局發(fā)布提示：重點(diǎn)關(guān)注保單中的現(xiàn)金價(jià)值！

2024年05月08日
14:28
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近期，國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局陸續(xù)接到關(guān)于保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值方面的投訴，保險(xiǎn)消費(fèi)者較為集中反映未在投保階段充分了解現(xiàn)金價(jià)值相關(guān)事項(xiàng)，對保險(xiǎn)合同中所附現(xiàn)金價(jià)值表不知情或不認(rèn)可，要求保險(xiǎn)公司解除合同、退返保費(fèi)。國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局發(fā)布2024年第1期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，理性購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免出現(xiàn)提前退保損失。

現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)精算原理計(jì)算的保單實(shí)際具有的價(jià)值，它是長期人身保險(xiǎn)中的一個(gè)概念，又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”。通俗來講可以理解為，投保人持有的保險(xiǎn)單在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)所具有的價(jià)值，也就是投保人要求解除保險(xiǎn)合同或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還的金額。然而，并不是每一個(gè)保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，它是長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的，例如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。我們通常購買的短期意外險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值。

實(shí)踐中，一些消費(fèi)者提前退保，尤其是在投保初期退保時(shí)，會發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司退還的金額少于前期所繳納的保費(fèi)總額。為什么會這樣呢？這是因?yàn)樵陂L期人身保險(xiǎn)存續(xù)期間，被保險(xiǎn)人年輕時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率相對較小，對應(yīng)需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)也較少，年老時(shí)概率相對較大，需要的保費(fèi)相應(yīng)就高。

但實(shí)際上，投保人購買了長期人身保險(xiǎn)并選擇了期繳方式繳納保費(fèi)的話，投保后所交的保費(fèi)不會隨著年齡的增大而逐年提高，保險(xiǎn)公司會采用一個(gè)均衡固定的保費(fèi)，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期限內(nèi)平均分?jǐn)?，使投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)相同。

這樣，投保人在年輕時(shí)交的保費(fèi)多于實(shí)際需要，多交的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會單獨(dú)提存起來，并按照一定的利率進(jìn)行積存生息，用于彌補(bǔ)客戶年老時(shí)的保費(fèi)。這部分多交的保費(fèi)，連同其產(chǎn)生的利息，扣除合同成立后保險(xiǎn)公司已發(fā)生的相應(yīng)成本，就是保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

基于上述原理，在保單投保的前幾年，現(xiàn)金價(jià)值低于投保人所交保費(fèi)，但隨著保單年度增加，現(xiàn)金價(jià)值也隨之增長。

按照監(jiān)管部門的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中列明不同年度對應(yīng)的保單現(xiàn)金價(jià)值。消費(fèi)者可以通過查看保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)合同，了解自己的保單當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值，謹(jǐn)慎評估持有和退保的需求，結(jié)合實(shí)際做出合理選擇。

《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?/span>

在此，我們也提醒廣大消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需求、風(fēng)險(xiǎn)情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免沖動購買保險(xiǎn)，后續(xù)退保出現(xiàn)損失。要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、現(xiàn)金價(jià)值等關(guān)鍵信息，這樣才能更加全面地享受保險(xiǎn)提供的保障。

同時(shí)，如果消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)理性維護(hù)自身的合法權(quán)益。通過12378金融消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等正規(guī)渠道反映訴求，切忌通過其他非法代理組織進(jìn)行維權(quán)，避免信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失甚至法律風(fēng)險(xiǎn)。

文章來源：青海金融監(jiān)管局，圈中人整理編輯

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