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其實兩個問題可以歸結(jié)為一個，就是擔(dān)心子女無論是婚前還是婚后所擁有的保單安全性的問題，尤其是家長為孩子購買的保單，更是希望通過一定的操作確保子女的財富（含保單）的安全。

如果需要細分的話，我個人認為可以按照總保費來區(qū)分，一般是100萬（或300萬）為一個界限，子女在婚前購買的保單是否視為個人財產(chǎn)，在我的前面的文章里有過論述（感興趣的朋友可以戳此鏈接：婚前購買的年金，是否視為個人財產(chǎn)？）這里就不再過多贅述。而我們今天要討論的是投保人都是父母，被保險人是子女的情況。

先說說總保費100萬（或300萬）以下如何處理？

父母在子女婚前為其購買。無論婚前還是婚后購買，這份保單都屬于子女個人，如果發(fā)生婚變，其配偶也無權(quán)分割保單。

父母在子女婚后為其購買。保費是由父母提供，需要父母與子女簽訂《單方保費贈與協(xié)議》（如果被公證更保險），并注明這張保單的歸屬，這時的保單也無須被分割。

其二總保費100萬（或300萬）以上的處理？

相對簡便的辦法也可以通過贈與協(xié)議的方式來實現(xiàn)，但如果對于大金額的保單，還是需要找一個更穩(wěn)妥的方式來處理。這么做除了能實現(xiàn)安全性問題，還能解決企業(yè)與家族財富的區(qū)分。

那就是使用保險金信托，注意一定是保險金信托而不是普通信托工具，原因有二，其一門檻相對比較低，再者不會出現(xiàn)暴雷的情況出現(xiàn)。那為啥我又說保費要做區(qū)分，原因是不同的保司所對接的信托起點不一樣，我們目前所看到最低門檻的是總保費100萬，市面上更多的是總保費300萬起。

而保險金信托里我又主要推薦信托2.0（當然如果注重傳承，1.0是非常不錯的選擇）。在信托計劃中投保人是信托公司，通過提早規(guī)劃可以實現(xiàn)規(guī)避婚姻、債務(wù)等風(fēng)險，設(shè)立起需要根據(jù)要求支付相應(yīng)的保費（可以分期也可以躉交）或者預(yù)存進入信托賬戶，同時也可以把已完成交費的保險放入信托中來包含資產(chǎn)的安全，不受其他債務(wù)等因素影響。