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（2019）蘇0113民初1227號 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 南京市棲霞區(qū)人民法院 2020-02-27

原告：某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會信用代碼91330200954233XXXX，住所地在浙江省寧波市海曙區(qū)。
負(fù)責(zé)人：洪XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：孫X，江蘇南斗律師事務(wù)所律師。
被告：張X，男，漢族，住江蘇省南京市棲霞區(qū)。
原告與被告張X保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年2月27日立案受理后，依法組成合議庭于2019年9月3日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人孫X到庭參加訴訟。被告張X經(jīng)本院傳票傳喚無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法對其缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：判令被告向原告支付代償款157472.07元及自2018年9月20日起按照中國人民銀行同期同檔貸款利率計(jì)算至實(shí)際給付完畢之日止的利息損失。事實(shí)和理由：2017年9月19日，被告通過廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡稱網(wǎng)金公司）開發(fā)并運(yùn)營的寧波銀行直銷銀行投融資平臺與投資人達(dá)成借款協(xié)議，共計(jì)借款15萬元（融資項(xiàng)目編號04000100117009176），約定年利率5.3%，起息日2017年9月21日，到期日2018年9月16日，還款方式為到期后一次性還款付息。根據(jù)寧波銀行《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（2015001版/融資人版）》的約定，被告作為投保人向原告投保了“合同履約保證保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人為投資人。根據(jù)寧波銀行《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（2015001版/投資人版）》的約定，投資人同意作為被保險(xiǎn)人。后被告在約定的到期日后未按約定支付本金和利息，原告作為保險(xiǎn)人在接到網(wǎng)金公司的索賠申請書后于2018年9月20日支付了保險(xiǎn)金157972.08元，同時(shí)網(wǎng)金公司代為被保險(xiǎn)人向原告出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。被告于2018年9月22日曾還款0.01元，2018年11月14日還款500元，合計(jì)還款500.01元，仍欠原告157472.07元賠付款及相應(yīng)的滯納金未償還，故原告為維護(hù)合法權(quán)益，提起本案訴訟。
被告張X未到庭參加訴訟，亦未提交書面答辯意見。
原告圍繞訴訟請求，依法提交了融資款清單、投資款清單、支付證明、直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議、借款協(xié)議、借貸關(guān)系證明、保險(xiǎn)單及特別約定清單、保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書、索賠申請書、未還款證明、定損協(xié)議書、網(wǎng)上銀行電子回執(zhí)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書等證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。根據(jù)原告陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
案涉借款系寧波銀行的“白領(lǐng)融”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)系通過互聯(lián)網(wǎng)在線融資、投資，并指定某保險(xiǎn)公司提供保證擔(dān)保的保險(xiǎn)。融資人可以通過寧波銀行官網(wǎng)選擇寧波銀行直銷銀行，或者“寧波銀行直銷銀行”APP，發(fā)布融資要求，各投資人足額投資后，項(xiàng)目成立。該“寧波銀行直銷銀行”APP網(wǎng)絡(luò)開發(fā)、維護(hù)商系網(wǎng)金公司）。2017年9月19日19:39:38，被告張X（融資人）通過寧波銀行直銷銀行投融資平臺，勾選投融資平臺服務(wù)協(xié)議后發(fā)布融資項(xiàng)目0400100117009176，融資金額為150000元。投資人蔣某、胡某、騰某在網(wǎng)絡(luò)平臺上簽訂了服務(wù)協(xié)議，經(jīng)過“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺撮合與被告張X形成借貸關(guān)系。2017年9月21日，被告張X在網(wǎng)絡(luò)平臺上與上述投資人簽訂了《借款協(xié)議》共三份，協(xié)議約定被告張X分別向蔣某借款50000元，向胡某借款50000元，向騰某借款50000元，合計(jì)150000元；借款期限361日，自2017年9月21日至2018年9月16日，年利率為5.30%，還款方式為到期一次性還本付息，到期還款日為2018年9月16日?！吨变N銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（投資人版）》、《借款協(xié)議》均約定，若上述融資項(xiàng)目由平臺推薦的保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)保障的，投資人無條件、不可撤銷及變更地授權(quán)網(wǎng)金公司作為被保險(xiǎn)人的代理人履行被保險(xiǎn)人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，包括但不限于在申請理賠時(shí)將投資人的相關(guān)信息向保險(xiǎn)公司進(jìn)行披露以獲得理賠，并在獲得保險(xiǎn)理賠后將相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。2017年9月20日，被告張X向原告某保險(xiǎn)公司投保了借款合同履約保證保險(xiǎn)，投保人為被告張X，被保險(xiǎn)人為騰某，保險(xiǎn)的合同金額為150000元，保險(xiǎn)期限自2017年9月21日零時(shí)起至2018年9月16日二十四時(shí)止。在保險(xiǎn)單特別約定清單中寫明，全體被保險(xiǎn)人無條件、不可撤銷及變更地授權(quán)網(wǎng)金公司代為履行被保險(xiǎn)人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)；投保人、被保險(xiǎn)人及其代理人一致同意，發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)賠款支付至戶名：寧波銀行（自建平臺到期清算戶），開戶行：寧波銀行股份有限公司，賬號：11×××04，即視為保險(xiǎn)公司已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款；本保單被保險(xiǎn)人為騰某、胡某、蔣某。上述協(xié)議簽訂后，網(wǎng)金公司于2017年9月21日通過第三方支付機(jī)構(gòu)將投資人的借款支付至被告張X的62×××36賬戶中。
借款到期后，被告張X未能按約還本付息。2018年9月17日，網(wǎng)金公司出具《保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書（兼索賠通知書）》并出具《未還款證明》，載明被告張X仍未償還借款合同項(xiàng)下合計(jì)157972.08元的借款本息，其中本金15萬元，利息7972.08元，且還款逾期時(shí)間已超過保險(xiǎn)合同約定的賠款等待期，故向原告某保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)賠償，賠款金額合計(jì)157972.08元。同日，網(wǎng)金公司向原告出具《損失確認(rèn)書》，載明經(jīng)原告查勘，被保險(xiǎn)人確認(rèn)，確定2018年9月16日因貸款到期未歸還事故造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)直接損失157972.08元。2018年9月20日，原告某保險(xiǎn)公司通過其在建設(shè)銀行賬戶向指定的寧波銀行（自建平臺到期清算戶）11×××04賬號支付了理賠款157972.08元。網(wǎng)金公司在收到上述理賠款后，于同日向原告某保險(xiǎn)公司出具《債權(quán)轉(zhuǎn)讓書》，載明將上述借款合同中約定的主債權(quán)及從債權(quán)（包括但不限于追償權(quán)）轉(zhuǎn)讓給原告某保險(xiǎn)公司。
庭審中原告陳述，原告向網(wǎng)金公司支付理賠款后，被告張X曾于2018年9月22日還款0.01元，于2018年11月14日還款500元，合計(jì)還款500.01元，之后被告就再未還款，原告也無法聯(lián)系上被告，至今被告仍欠原告157472.07元理賠款，現(xiàn)原告僅以本金157472.07元及以該金額為基數(shù)產(chǎn)生的利息向被告行使追償權(quán)。
本院認(rèn)為：保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。被告張X通過網(wǎng)金公司網(wǎng)絡(luò)投融資平臺進(jìn)行融資借款，并向原告某保險(xiǎn)公司投保了借款合同履約保證保險(xiǎn)。借款到期后，被告張X未能按約還款付息，原告某保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)條款的約定，履行了保證義務(wù)，償還了借款本息157972.08元，網(wǎng)金公司也將相關(guān)債權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給原告某保險(xiǎn)公司，依據(jù)法律規(guī)定，原告某保險(xiǎn)公司即取得了向被告張X追償?shù)臋?quán)利。因被告張X已歸還借款500.01元，故對于原告某保險(xiǎn)公司要求被告支付剩余代償款157472.07元，有事實(shí)和法律依據(jù)，本院依法予以支持。原告某保險(xiǎn)公司代償相關(guān)款項(xiàng)后，存在資金占用損失，故對于原告要求被告支付自代償之日起，即自2018年9月20日起至實(shí)際給付之日止的利息損失的訴訟請求，符合法律規(guī)定，本院亦予以支持。
關(guān)于利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，因自2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日公布貸款市場報(bào)價(jià)利率，中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消，故自2018年9月20日起至2019年8月19日的利息按照中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，自2019年8月20日起至實(shí)際清償之日止的利息按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率計(jì)算。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十一條、第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條、第一百四十四條之規(guī)定,判決如下:
被告張X于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司代償賠償款157472.07元及相應(yīng)利息（自2018年9月20日起至2019年8月19日的利息按照中國人民銀行同期同檔貸款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，自2019年8月20日起至實(shí)際清償之日止的利息按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率計(jì)算）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3449元，公告費(fèi)560元，共計(jì)4009元，由被告張X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決,可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按照對方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本,上訴于江蘇省南京市中級人民法院。
審　判　長　　葛鶴洲
人民陪審員　　夏慶會
人民陪審員　　潘　偉
二〇二〇年二月二十七日
見習(xí)書記員　　劉　露