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（2019）遼0211民初9978號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 大連市甘井子區(qū)人民法院 2020-02-19

原告：某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼9121020000818311XXXX，住所地大連市西崗區(qū)。
法定代表人：李X，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：任X，系遼寧興中律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：張X，系遼寧興中律師事務(wù)所律師。
被告：德XX，女，漢族，住址大連市甘井子區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司與被告德XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年7月24日受理后，依法適用普通程序，于2020年2月7日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告的委托訴訟代理人張X到庭參加了訴訟。被告德XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉?，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出如下訴訟請(qǐng)求：1、判令被告向原告支付理賠款共計(jì)人民幣69,362.03元，逾期保費(fèi)2,900.77元；2、被告支付原告以72,262.80元為基數(shù)，按每日千分之一為標(biāo)準(zhǔn)，自2019年4月23日起計(jì)算至實(shí)際支付日止違約金。3、被告賠償原告經(jīng)濟(jì)損失1,000元，事實(shí)與理由：2018年7月2日被告德XX與原告簽訂《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同》。
同日原告向被告出具《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，該保單記載個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額95,120.00元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式每月按時(shí)繳納，每月保險(xiǎn)費(fèi)率為0.98%，金額784元，投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)784元。同時(shí)，該保單特別約定載明：投保人允許被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中代保險(xiǎn)人扣除每月應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)理賠日起，按照每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金等；未付保費(fèi)指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)*當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30?！秱€(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同》約定：第四條在保險(xiǎn)期間，投保人未能按照與被告人簽訂的個(gè)人借款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠的任何一期借款己達(dá)到保險(xiǎn)單約定期限的，對(duì)于投保人未償還的借款本金余額和利息，保險(xiǎn)人將根據(jù)本合同的約定負(fù)責(zé)賠償;第二十三條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)本合同約定在扣減保險(xiǎn)單中載明的免賠額后向被保險(xiǎn)人賠償?shù)耐侗Ｈ怂方杩畋窘鸺袄⒌臄?shù)額，最高不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額；第二十四條保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人在收到保險(xiǎn)賠款的同時(shí)應(yīng)將相應(yīng)的追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并積極協(xié)助保險(xiǎn)人追償。保險(xiǎn)人自賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)行使向投保人請(qǐng)求清償貸款余額的權(quán)利。利息：指投保人和被保險(xiǎn)人簽訂的個(gè)人借款合同中約定以及相關(guān)法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人的全部應(yīng)收利息，包括但不限于法定利息、約定利息、罰息、復(fù)利等。2018年7月2日被告德XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司大連分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“光大銀行”）簽訂《個(gè)人貸款合同》，合同約定貸款種類(lèi)為個(gè)人小額信用貸款；貸款用途為生產(chǎn)生活所需；貸款金額為80,000元（大寫(xiě)捌萬(wàn)元整）；貸款期限為36個(gè)月，自2018年7月2日至2021年7月2日，對(duì)日償還貸款指將貸款發(fā)放日作為每期還款日；貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮50%執(zhí)行，本合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率為7.125%。如遇國(guó)家利率調(diào)整，浮動(dòng)利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行；罰息利率借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%,罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止；貸款發(fā)放至借款人在貸款行開(kāi)立的指定賬戶內(nèi)，戶名被告德XX，賬號(hào)62×××62，開(kāi)戶行中國(guó)光大銀行股份有限公司大連青泥支行。簽訂前述兩份合同后，2018年7月2日光大銀行向被告德XX發(fā)放貸款80,000元，德XX向光大銀行出具《貸款借據(jù)》確認(rèn)收到該筆貸款。被告德XX于2019年2月2日起未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，原告按照保險(xiǎn)合同約定于2019年4月23日向光大銀行支付理賠款，理賠金包括本金67,822.04元、利息1，539.99元（含罰息），合計(jì)69,362.03元，光大銀行向原告出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》，確認(rèn)收到保險(xiǎn)理賠金，并同意于收到賠款的同時(shí)將本行對(duì)被告追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告。另，被告于2019年2月2日起未按照保險(xiǎn)合同約定支付保費(fèi)，根據(jù)合同約定欠付2019年2月2日至2019年4月23日期間保費(fèi)為
2,900.77元（計(jì)算公式:784元/月*3個(gè)月+784元/30天*21天-0.03)。根據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)于違約金約定，違約金為以72,262.80元（理賠款69,362.03元+欠付保險(xiǎn)費(fèi)2,900.77元）為基數(shù)，按每日千分之一為標(biāo)準(zhǔn)，自2019年4月23日起計(jì)算至實(shí)際支付日止，計(jì)算至2019年7月4日暫計(jì)為5,274.98元。原告委托遼寧興中律師事務(wù)所承辦本訴訟案件，雙方簽訂有《民事委托合同》，合同約定律師費(fèi)為1,000元，該費(fèi)用原告已支付完畢。因此，由于被告違約行為，給原告造成1,000元經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)予賠償。被告未到庭，亦未提交書(shū)面答辯意見(jiàn)。
經(jīng)審理查明，2018年7月2日，被告與中國(guó)光大銀行股份有限公司大連分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)光大銀行）簽訂了《個(gè)人貸款合同》，約定被告向光大銀行貸款80,000元，用于生產(chǎn)生活，貸款期限36個(gè)月，自2018年7月2日至2021年7月2日止。貸款年利率為年利率中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮50%執(zhí)行，本合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率為7.125%，如遇國(guó)家利率調(diào)整，浮動(dòng)利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行。以每個(gè)月為一個(gè)還款周期，還款日為借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，還款方式為等額本息還款法。如果未按照本合同約定期限歸還貸款本金或利息，貸款人計(jì)收罰息，罰息利率為約定改的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%。同日，光大銀行向被告發(fā)放貸款80,000元。
同日，被告在原告處投保中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為光大銀行；保險(xiǎn)金額為95,120元；保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；每月保費(fèi)率為0.98%，每月保費(fèi)為784元。投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)／30。
光大銀行向被告發(fā)放貸款后，2019年2月2日起，被告未按約定還款。2019年4月23日，原告按照保險(xiǎn)單的約定向被保險(xiǎn)人光大銀行進(jìn)行了理賠，包括本金67,822.04元、利息、罰息1,539.99元，共計(jì)69,362.03元，光大銀行向原告出具了《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》。
被告拖欠原告2019年2月2日至2019年4月23日期間的保費(fèi)為2,900.77元（784元/月×3個(gè)月+784元÷30日×21天-0.03元）。
2019年7月15日，原告（甲方）與遼寧興中律師事務(wù)所（乙方）簽訂《民事案件委托合同》。約定，甲方委托乙方承辦包括本案被告德XX在內(nèi)的4件追償案件，每案服務(wù)費(fèi)為1,000元。
以上事實(shí)，有個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單、個(gè)人貸款合同、貸款借據(jù)、還款明細(xì)、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)、委托合同、當(dāng)事人陳述等證據(jù)材料及庭審筆錄在案為憑。上述證據(jù)已經(jīng)開(kāi)庭質(zhì)證和本院審查，可以采信。
本院認(rèn)為，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。本案中，被告在原告處為其在光大銀行的貸款投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，該保證保險(xiǎn)合同依法成立，合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定履行各自的義務(wù)。被告在保險(xiǎn)期內(nèi)未按期還款，原告依約向光大銀行代被告償還了全部本息，共計(jì)69,362.03元，原告已承擔(dān)了對(duì)被告的保證責(zé)任，現(xiàn)原告要求被告償還代付本息69,362.03元的請(qǐng)求合理，本院予以支持。關(guān)于原告主張的被告向其支付逾期保險(xiǎn)費(fèi)2,900.77元的請(qǐng)求，依據(jù)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單的約定，該請(qǐng)求合理，本院予以支持。關(guān)于原告要求被告支付違約金的請(qǐng)求，雖然原告與被告約定的違約金標(biāo)準(zhǔn)為墊付金額的日千分之一，但經(jīng)本院審查，該標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙艞l的規(guī)定本院對(duì)違約金的標(biāo)準(zhǔn)予以調(diào)整，調(diào)整后的違約金標(biāo)準(zhǔn)為中國(guó)人民銀行同期貸款利率的1.5倍。至于計(jì)算違約金的基數(shù)，根據(jù)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單特別約定第3條之規(guī)定，被告需以全部款項(xiàng)為基數(shù)給付違約金，在本案中全部款項(xiàng)即為原告支付的理賠款69,362.03元以及逾期保費(fèi)2,900.77元，被告應(yīng)以上述欠款未償還部分為基數(shù)，自2019年4月23日起支付至實(shí)際給付之日止，自2019年4月23日起至2019年8月19日止，按中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的1.5倍計(jì)算；自2019年8月20日起至全部款項(xiàng)清償之日止，按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的1.5倍計(jì)算，本院對(duì)原告該項(xiàng)請(qǐng)求的合理部分予以支持。關(guān)于原告要求被告承擔(dān)損失1,000元的請(qǐng)求，因雙方對(duì)于律師費(fèi)的負(fù)擔(dān)問(wèn)題并無(wú)合同約定，且本院已經(jīng)部分支持了原告的違約金請(qǐng)求，故對(duì)于原告要求被告給付上述1,000元律師費(fèi)損失的請(qǐng)求本院不予支持。被告經(jīng)本院依法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭，視為其放棄答辯及舉證、質(zhì)證的權(quán)利。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百零九條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第三十一條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诙艞l、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告德XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠款69,362.03元、逾期保險(xiǎn)費(fèi)2,900.77元，合計(jì)72,262.80元。
二、被告德XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以欠款額72,262.80元為基數(shù)，自2019年4月23日起至2019年8月19日止，按中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的1.5倍計(jì)算；自2019年8月20日起至全部款項(xiàng)清償之日止，按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的1.5倍計(jì)算）。
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按判決確定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1,692元，公告費(fèi)560元，合計(jì)2,252元（原告已預(yù)付），由被告德XX負(fù)擔(dān)，于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于遼寧省大連市中級(jí)人民法院。
申請(qǐng)執(zhí)行的期限為二年。
審判長(zhǎng)　　陳袁媛
審判員　　李　艷
審判員　　趙麗艷
二〇二〇年二月十九日
書(shū)記員　　修建華