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（2019）云0111民初9695號 保證保險合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區(qū)人民法院 2020-01-13

原告：某保險公司，住所深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：段XX、武XX，北京盈科（昆明）律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
被告：何XX，男，漢族，住云南省文山壯族苗族自治州文山縣。
原告訴被告何XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法組成合議庭，于2019年12月31日公開開庭進(jìn)行審理。原告委托訴訟代理人段XX到庭參加訴訟，被告經(jīng)公告?zhèn)髌眰鲉疚吹酵⒓釉V訟，本院予以缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司訴稱：2014年9月19日，被告何XX與案外人富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行（以下簡稱“富滇銀行”）簽訂《個人借款合同》，約定由富滇銀行向被告何XX發(fā)放貸款本金120000元，借款用于裝修，年利率為中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮30%即月息6.6625‰，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，合同利率按年調(diào)整，利息自貸款發(fā)放之日起計算借款期限36個月，按月等額本息還款。同時，被告何XX（投保人）就該筆借款向原告（保險人）投保了“平安個人貸款保證保險”，被保險人為富滇銀行，原、被告簽訂了保單號為11694052600001591292的《平安個人貸款保證保險保險單》（以下簡稱《保險合同》），約定每月保費率為1.9%，并約定了被告逾期及原告理賠后被告的違約責(zé)任。2014年9月19日，富滇銀行按照《個人擔(dān)保借款合同》向被告發(fā)放貸款120000元。一開始被告按約定償還貸款并支付原告保費，但自2016年3月19日開始，被告未再履行還款義務(wù)和支付保費義務(wù)。根據(jù)原、被告簽訂的《保險合同》特別約定第3條：“投保人拖欠任一期貸款達(dá)到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，視為投保人違約。投保人需向保險人繳納以尚欠全部款項為基數(shù)從保險人理賠當(dāng)日開始按每日千分之一計算的違約金?！痹婕喊凑毡ｋU合同的約定向被保險人富滇銀行理賠，理賠金額共計68095.95元，富滇銀行向原告出具了《保險理賠確認(rèn)書》。因合同中對違約金計算標(biāo)準(zhǔn)約定過高，原告僅按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)主張違約金。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特訴至法院請求：一、判令被告向原告支付借款理賠款68095.95元（其中本金66821元、利息1154.76元、罰息120.19元）；二、判令被告向原告支付逾期保費7944.15元；三、判令被告向原告支付以借款理賠款68095.95元為本金,按照年息24%的標(biāo)準(zhǔn)計算自2016年6月7日起至款項清償之日止的違約金(暫計算至2019年6月18日為49521.61元)；四、判令被告承擔(dān)本案的訴訟費、保全費、公告費、律師費。
被告何XX缺席未答辯。
原告針對其訴請向本院提交證據(jù)如下：1.《個人借款合同》，欲證明2014年9月19日，被告何XX與富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行簽訂《個人借款合同》對借款事項進(jìn)行了約定；2.平安個人貸款保證保險投保單、平安個人貸款保證保險保險單、索賠申請書、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告逾期還貸流水信息，欲證明被告就上述借款向原告投保個人貸款保證保險，被保險人為富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行。被告于2016年3月19日開始再未依約支付保費，原告按保險合同約定于2016年6月7日向被保險人富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行理賠68095.95元，被保險人向原告出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》。
被告對上述證據(jù)缺席未質(zhì)證且未向本院提交證據(jù)。
本院對上述證據(jù)認(rèn)證如下：原告提交的證據(jù)1《個人借款合同》簽字、簽章明晰且系原件，本院對其真實性予以確認(rèn)并采證；原告提交的證據(jù)2中平安個人貸款保證保險投保單、平安個人貸款保證保險保險單能形成關(guān)聯(lián)印證，本院對其真實性予以確認(rèn)并采證；證據(jù)2中索賠申請書、代償債務(wù)確認(rèn)書簽章明晰且為原件，本院對其真實性予以確認(rèn)，其證明效力另行評述；證據(jù)2中被告逾期還貸流水信息為原告自有平臺信息，不具有獨立證明效力，本院按其主張?zhí)幚怼?br>經(jīng)審理，本院確認(rèn)本案法律事實如下：2014年9月17日，被告何XX向原告某保險公司申請投保個人貸款保證保險，申請投保金額為150000元。2014年9月18日，原告向被告簽發(fā)單號為11694052600001591292的《平安個人貸款保證保險保險單》，明確被保險人為富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行，投保人為被告何XX，保險金額為142680元，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費每月按時繳納，每月保費率為1.9%（月保費金額2280元）。相應(yīng)保單載特別約定內(nèi)容如下“1.投保人自本公司發(fā)出領(lǐng)取通知的30日內(nèi)，任一工作日至保險人處領(lǐng)取保險單等資料。如逾期未領(lǐng)的，視為投保人委托保險人代為保管，并于十五年保管到期后銷毀，不做后續(xù)領(lǐng)??；2.投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險費；3.投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；4.投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險人均有權(quán)要求投保人支付未付保費，投保人還款應(yīng)按照保費、被保險人規(guī)定的相應(yīng)費用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險人理賠后，保險人有權(quán)要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用等；5.未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費。即未付保費﹦已欠保費＋當(dāng)期應(yīng)繳保費×當(dāng)期實際承保天數(shù)/30。”被告何XX在該保單投保人處落款確認(rèn)。相應(yīng)保險單所附《平安個人消費信貸保證保險條款》記載保險責(zé)任為“第四條投保人未能按照與被保險人簽訂的個人貸款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險單約定的期限以上的，保險人對投保人未償還的全部貸款本金及相應(yīng)的利息按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)發(fā)生下列情形之一的，投保人拖欠任何一期欠款雖未達(dá)到前款所述的期限要求，但保險人有權(quán)提前向被保險人進(jìn)行賠償：（一）投保人提供虛假資料或未按約定的用途使用貸款的；（二）投保人近親屬提供死亡證明證明投保人死亡，或投保人被宣告死亡或失蹤的；（三）投保人或其擔(dān)保人被刑事立案偵查或涉及訴訟、仲裁、行政處罰或財產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)、扣劃，造成財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化影響還款能力的；（四）其他投保人或其擔(dān)保人財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化影響還款能力的。無論個人消費信貸合同如何約定，保險人認(rèn)定投保人的還款順序為：（一）先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期欠款；（二）對已逾期部分的欠款，按逾期情形發(fā)生的先后順序依次償還。”記載保險期間為“保險期間自個人消費信貸合同項下貸款發(fā)放之日起，至個人消費信貸合同約定的、清償全部貸款本息之日止，但最長不超過3年?！庇涊d賠償處理為“……第二十七條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。被保險人已經(jīng)從投保人處取得賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人已從投保人處取得的賠償金額。保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對投保人請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對投保人請求賠償權(quán)利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金……”。2014年9月19日，被告何XX與富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行簽訂《個人借款合同》（合同編號：富滇銀（個人）岔街201401984），約定被告向該銀行貸款120000元用于個人住房裝修，貸款期限為2014年9月19日至2017年9月19日，貸款利率約定為“本合同項下貸款利率在貸款期限內(nèi)根據(jù)中國人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率按年調(diào)整，按中國人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮百分之30%，實際執(zhí)行利率（月利率‰）為6.6625‰”，還款方式為等額本息還款法。2014年9月19日，富滇銀行昆明岔街支行向被告何XX發(fā)放借款120000元。2016年6月7日，富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行出具《索賠申請書》，載申請理賠金額為68096.36元，以及投保人為何XX、保單號為11694052600001591292、貸款合同號為3605051003220-001。同日，富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》，內(nèi)容為“致：某保險公司，貴公司個人貸款保證保險NO.11694052600001591292保險單項下的代償款（人民幣）陸萬捌仟零玖拾陸元叁角陸分（大寫）￥68096.36（小寫）已于2016年6月7日收到。本行同意接受上述賠款，以解決上述保單項下的全部索賠。同時，本行在貴公司依法向投保人追償過程中，將依法提供必要協(xié)助，以利貴公司合法權(quán)益的實現(xiàn)。特此確認(rèn)?！?br>本院認(rèn)為，本案被告向原告申請投保個人貸款保證保險，原告于2014年9月18日向被告簽發(fā)保險單并經(jīng)被告確認(rèn)，雙方間成立保證保險合同關(guān)系并生效。就相應(yīng)保險合同項下約定保證保險所針對貸款事項，根據(jù)原告所提交依據(jù)可認(rèn)定被告與富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行簽訂《個人借款合同》，相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)已實際向被告發(fā)放貸款120000元，以及原告向保證保險合同關(guān)系項下被保險人也即貸款人富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行理賠保險金68096.36元。現(xiàn)原告基于保險合同中有關(guān)求償約定訴請要求被告支付理賠款及違約金，并訴請要求被告支付逾期保費。就原告相應(yīng)訴請事項，本院評判如下：
一、保證保險合同依其性質(zhì)為財產(chǎn)保險合同?！吨腥A人民共和國保險法》第六十條第一款規(guī)定“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”保證保險是保險人作為被保險人的保證人，為之提供擔(dān)保而成立的合同。在該性質(zhì)合同項下，被保證人（或債務(wù)人）的行為或者不行為致使被保險人受到損失的，由保險人負(fù)賠償責(zé)任。在保險責(zé)任的承擔(dān)上，保險人系因債務(wù)人不履行或者遲延履行而基于保險合同約定向被保險人承擔(dān)保險責(zé)任。此情形下債務(wù)人（也即保證保險合同項下投保人）可構(gòu)成第三者，而保證保險所對應(yīng)的被保險人債權(quán)就是保險標(biāo)的。在投保人不履行債務(wù)或遲延履行債務(wù)時，可視為其損害被保險人所享有債權(quán)，相應(yīng)情形符合上述保險法規(guī)定的構(gòu)成要件。故在投保人不履行或遲延履行保險合同項下對被保險人所負(fù)債務(wù)并致保險人承擔(dān)保險責(zé)任時，保險人在實際賠償保險金范圍內(nèi)享有代位求償權(quán)。同時，本案原告所簽發(fā)保險單約定“保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”，相應(yīng)保險條款載明“發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利……”二者實質(zhì)均系對保險人代位求償?shù)募s定且與保險法關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定吻合。本案原告已實際承擔(dān)保險責(zé)任，無論基于法定代位求償權(quán)還是保險合同約定，其均有在實際理賠金額范圍內(nèi)代位富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行（也即被保險人）向被告（也即投保人）請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人出具的《代償債務(wù)確認(rèn)書》所明確的理賠金額為68096.36元，原告訴請金額68095.95元未超出原告可代位主張的權(quán)利范圍，故對于原告要求被告支付理賠款（或賠償損失）訴請，本院支持為68095.95元。
二、本案原告代位被保險人向被告行使求償權(quán)，既符合法定求償權(quán)的規(guī)定，亦有保險合同約定依據(jù)。且相應(yīng)代位求償約定系形成于投保人和保險人之間，并不涉他。在相應(yīng)約定事項中，保險單除約定保險人有權(quán)向投保人代位求償理賠款項外，約定“從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金”，該約定超出了法定代位求償權(quán)求償范圍的規(guī)定。但基于保證保險合同關(guān)系的特點（即投保人除系可構(gòu)成代位求償關(guān)系項下第三者外，為保險合同當(dāng)事人），相應(yīng)違約責(zé)任約定與法定代位求償范圍的確定不沖突，原告據(jù)保險合同約定訴請要求被告對其實際賠付的保險金計付遲延履行違約金不違反法律規(guī)定。唯保險單約定違約金計付標(biāo)準(zhǔn)及原告自愿降低后的違約金計算標(biāo)準(zhǔn)（年利率24%）明顯高于可能造成的實際損失，且與保險定位不符，故對原告相應(yīng)違約金訴請，本院酌情調(diào)整確定由被告計付原告違約金如下：A．2016年6月7日至2019年8月19日期間按中國人民銀行同期同類貸款利率4.75%計付違約金1444元（68095.95元×4.75%÷365×1168天）；B．2019年8月20日起以68095.95元為基數(shù)按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計付違約金至款項實際付清之日止。
三、涉案保險單約定由投保人按月交付保險費，每月保費率為1.9%，每月保險費金額為2280元，但對繳納保險費的周期未作明確約定。而對于本案原告承保保險明確的保險條款——平安個人貸款保證保險條款，中國保險監(jiān)督管理委員會批復(fù)的月基準(zhǔn)費率為1.25%，保險費計算方式為：月保險費率=月基準(zhǔn)保險費率×客戶信用評級調(diào)整系數(shù)；月保險費=保險金額×月保險費率；保險費=保險期間內(nèi)各月月保險費之和。故在保險合同約定不明情形下，相應(yīng)保險費率批復(fù)應(yīng)作為確定保險費的依據(jù)。涉案保險合同對月費率的約定是明確的，但對保險期間的約定卻存在保險條款與保險單約定沖突的問題，即保險單明確的保險期間為“自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止”，而保險條款明確的保險期間為“保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至個人貸款合同約定的、清償全部貸款本息之日止，但最長不超過3年”，其中保險單記載的保險期間以貸款債務(wù)實際清償作為終期本身即與保證保險當(dāng)中的保證邏輯不符（即保證期間在無約定或約定不明時應(yīng)當(dāng)依法推定），亦與保險事故的發(fā)生邏輯不符（即在被保險人債權(quán)對應(yīng)的債務(wù)履行期限屆滿時，是否發(fā)生保險事故即可確定，無須等到債務(wù)實際清償時）。故該情形下的保險單與保險條款記載不符，應(yīng)以保險條款記載事項為準(zhǔn)。進(jìn)而言之，本案保證保險關(guān)系的保證期間應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險條款確定為貸款發(fā)放之日至《個人借款合同》約定的貸款期限屆滿之日。結(jié)合《個人借款合同》約定及履行情形，保險期間應(yīng)為2014年9月19日至2017年9月19日。原告可計收保險費的周期應(yīng)以此期間為準(zhǔn)。同時，涉案保險單特別約定“保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款和未付保費”、“未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費。即未付保費=已欠保費＋當(dāng)期應(yīng)繳保費×當(dāng)期實際承保天數(shù)/30”。結(jié)合前述保險期間及保費繳納周期判定，在保險人實際理賠時間未超出保險期間時，相應(yīng)“未付保費”的計付約定不違反法律規(guī)定。原告以提交賬戶信息可確認(rèn)被告已支付其截至2016年2月19日共17期保費38760元及該期間之后保費339.85元，并訴請要求被告支付截至2016年6月7日止未付保費7944.15元，被告未到庭就支付保費情況進(jìn)行抗辯。經(jīng)核算，原告訴請被告支付未付保費7944.15元與根據(jù)合同約定未付保費計算方法可確定的金額7944.15元（2280元×3個月＋2280元÷30天×19天－339.85元）一致，本院予以支持。
四、原告起訴訴請被告承擔(dān)“保全費、公告費、律師費”等實現(xiàn)債權(quán)費用，但在庭審中未為具體主張，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、由被告何XX于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告某保險公司損失（理賠款）68095.95元，并支付原告截止2019年8月19日止逾期違約金1444元；
二、由被告何XX按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計付原告某保險公司以上述理賠款68095.95元為基數(shù)自2019年8月20日起至款項實際付清之日止的逾期違約金；
三、由被告何XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司保險費7944.15元；
四、原告某保險公司的其他訴訟請求不予支持。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2811元，由被告何XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后兩年內(nèi)向本院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長　　顏芬芬
人民陪審員　　李小龍
人民陪審員　　田會星
二〇二〇年一月十三日
書　記　員　　歐云霞