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（2019）蘇0312民初7353號 追償權(quán)糾紛 一審 民事 徐州市銅山區(qū)人民法院 2020-02-17

原告：某保險公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：董XX，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：楊X，江蘇智臨律師事務(wù)所律師。
被告：張X，男，漢族，住徐州市銅山區(qū)。
原告與被告張X追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年7月4日立案受理后，適用普通程序，依法組成合議庭，于2020年1月16日公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人董XX到庭參加訴訟。被告張X經(jīng)本院合法傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1、請求被告向原告支付理賠款共計人民幣61105.42元（包括本金59840.6元、利息1113.16元和罰息151.66元）；2、請求被告向原告支付逾期保費共計人民幣8264.57元；3、請求被告向原告支付違約金（違約金以保險理賠款61105.42元為基數(shù)，自2017年5月27日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)實際支付至款項還清之日止）；4、被告支付實現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的律師服務(wù)費用1200元；5、由被告承擔(dān)本案訴訟費用。事實與理由：2015年7月，被告張X與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司徐州泉山支行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行泉山支行）簽署編號為32020120150097593《個人貸款合同》（以下簡稱“貸款合同”），被告向農(nóng)業(yè)銀行泉山支行借款120000元人民幣，借款利率每年7.35%，借款期限36個月，還款方式為按月等額還本付息。同時，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險，以農(nóng)業(yè)銀行泉山支行為被保險人，與原告簽署保單號為11094942600002274517《平安個人貸款保證保險保險單》（以下簡稱“保險合同”）每月保費率為1.9%。2015年7月8日，農(nóng)業(yè)銀行泉山支行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計120000元人民幣的貸款。但自2017年3月8日始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”。原告于2017年5月27日按照保險合同的約定向被保險人農(nóng)業(yè)銀行泉山支行進行理賠，理賠金額共計61105.42人民幣，農(nóng)業(yè)銀行泉山支行向原告出具了《代償確認(rèn)書》。同時，根據(jù)保險合同約定：“從保險人理賠當(dāng)曰開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每曰千分之一向保險人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進行催收，被告始終不予償還全部理賠款項和未付保費。因此截至起訴之日，被告除未付理賠款和保費外，尚欠原告違約金未付（違約金以保險理賠款61105.42為基數(shù)，自2017年5月27日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)實際支付至款項還清之日止）。為維護自身合法權(quán)益，根據(jù)《民事訴訟法》之規(guī)定，原告特向貴院提出如上訴請，望依法判如所請。
被告張X未當(dāng)庭亦未提交書面答辯意見。
經(jīng)審理查明：被告為資金需要，分別于2015年7月3日和7日簽訂了《個人貸款保證保險投保單》和《個人貸款保證保險保險單》，為農(nóng)業(yè)銀行泉山支行的貸款向原告投保信用保證保險，被保險人為農(nóng)業(yè)銀行泉山支行，約定每月保費率為1.9%，每月保險費金額為2280元，保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止，雙方還約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金”以及“投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險人均有權(quán)要求投保人支付未付保費，投保人還款應(yīng)按照保費、被保險人規(guī)定的相應(yīng)費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權(quán)要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用等”。2015年7月8日，被告與農(nóng)行泉山支行簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，約定被告向該行借款120000元，借款利率為浮動利率，以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%，借款期限為36個月，還款方式為按月等額還本付息。當(dāng)日，農(nóng)行泉山支行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計120000元貸款。被告按約償還了部分欠款后，自2017年3月8日開始，被告未再履行合同約定的還款義務(wù)，亦未再向原告支付保費。后原告于2017年5月27日按照保險合同的約定向被保險人農(nóng)行泉山支行進行理賠，理賠金額共計61105.42元，農(nóng)行泉山支行向原告出具了《代償確認(rèn)書》，截至該日，被告另拖欠原告保費8264.57元。原告理賠后多次向被告進行催收，被告始終不予償還全部理賠款和未付的保費等費用。為維護原告的合法權(quán)益，原告委托江蘇智臨律師事務(wù)所代為訴訟，支出律師費1200元。
以上事實，有原告提供的個人信用貸款保證保險單、個人擔(dān)保借款合同、借款憑證、交易明細(xì)截圖、代償債務(wù)確認(rèn)書、委托代理合同、增值稅專用發(fā)票、賬戶交易明細(xì)回單等及原被告庭審陳述等證據(jù)證實，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，原被告之間簽訂的《個人貸款保證保險保險單》以及被告與農(nóng)行泉山支行簽訂的《個人擔(dān)保借款合同》，系各方真實意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效，本院予以確認(rèn)。原告處投保的保證保險，在被告不按約定向涉案銀行歸還貸款的時候，保險事故即發(fā)生，原告代被告償還了貸款，原告有權(quán)向被告進行追償，被告應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同約定向原告支付全部代償款項和未付保費。故原告訴請被告張X歸還其代償款61105.42元和未付保費8264.57元，有合同依據(jù)且符合法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于原告違約金請求，根據(jù)保險單約定，從保險人賠償當(dāng)日開始超過30日，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約。因此，被告張X的逾期還款行為已構(gòu)成違約，某保險公司有權(quán)向張X主張違約金。保險合同雖然對違約金計算方式進行了約定，但其標(biāo)準(zhǔn)明顯過高，起算時間亦不合理，故本院依法調(diào)整為按照中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率（2019年8月20日起按照全國銀行同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率）的3倍自2017年8月16日計算至實際清償之日。關(guān)于律師費請求，保險單約定了保險人有權(quán)要求投保人支付未付保費、理賠款、違約金及理賠及催收產(chǎn)生的其他費用，原告提供了委托代理合同、增值稅專用發(fā)票、交易明細(xì)等可以證明原告為收回款項支付了費用，故本院對律師費的請求依法予以支持。綜上，依照《中華人民共和國民法通則》第一百零八條，《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告張X于本判決生效后十日內(nèi)支付原告某保險公司墊付款61105.42元、保費8264.57元、律師費1200元及違約金（違約金計算：以61105.42元為基數(shù)，按照中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的3倍自2017年8月16日起計算至2019年8月19日，自2019年8月20日全國銀行同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率的3倍計算至實際付清之日止）；
二、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2327元，公告費600元，由被告張X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀及副本兩份，上訴于江蘇省徐州市中級人民法院，同時根據(jù)《訴訟費用交納辦法》的有關(guān)規(guī)定，向該院預(yù)交上訴案件受理費。
審　判　長　　李冠穎
人民陪審員　　王建軍
人民陪審員　　劉安民
二〇二〇年二月十七日
書　記　員　　閆　丹