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（2019）甘0902民初6890號 追償權(quán)糾紛 一審 民事 酒泉市肅州區(qū)人民法院 2020-01-09

原告：某保險公司，統(tǒng)一社會，9162020072024728X6。
法定代表人：劉X。
委托訴訟代理人：方X。
委托代理人：于X，甘肅正天合（酒泉）律師事務所律師。
被告：王X，甘肅省酒泉市人，現(xiàn)住甘肅省酒泉市。
被告：馬X，甘肅省酒泉市人，現(xiàn)住甘肅省酒泉市。
原告某保險公司訴被告王X、馬X追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年11月28日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司委托訴訟代理人方X、于X，被告王X、馬X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：判令被告向原告支付代償其借款本息、罰息、復利共計122674.68元；被告向原告支付個人信用貸款保證保險保費61916.67元；被告自2019年7月3日以本息122674.68元為基數(shù)，按照日1‰向原告承擔違約金損害賠償金11040元，并按照日1‰向原告承擔違約賠償損害賠償至本息清償之日；被告承擔本案的訴訟費用及律師費用及保全費用。事實和理由：2018年4月13日，原告為被告王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行貸款168000元，貸款期限36個月，原告為其提供擔保。為此，被告王X作為投保人、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)迎賓路支行作為被保險人在原告處投保個人信用貸款保證保險，保險金額168000元，保險期限為36個月，按月等額保費共計89160.12元，由中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行作為該保險收益第一人，同時由被告王X之妻馬X向原告出具了共同還款承諾書，在借款期限內(nèi)因被告王X未予償還借款本息，符合“個人信用貸款保證保險”保險責任，由原告向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行代償了被告王X的借款本金、利息、復利、罰息共計122674.68元，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行配合原告行使代償債務的追償權(quán)，向原告出具了代償債務確認書，經(jīng)原告核算，被告除應支付上述款項外，還應支付拖欠原告25期保費共計61916.67元。原告據(jù)此向被告交涉無果，現(xiàn)提起訴訟，望判如所請。
被告王X、馬X辯稱，我借錢是從原告處借錢的，期限是三年，時間沒有到就起訴我，我借了168000元，我已經(jīng)還了一年，原告訴求金額為過高。
原告某保險公司為證明其主張向本院提供個人擔保借款合同原件一份，以證明目的：1）2018年4月13日王X作為借款人、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行作為貸款人、某保險公司作為保證人，三方簽署“個人擔保借款合同”一份；2）合同約定王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行借款人民幣168000元，借款用途用于生產(chǎn)經(jīng)營，借款期限為36個月，還款方式為分期償還，一個月為一個周期，每月12日還款，由某保險公司提供保證擔保，以“中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險單”提供擔保，保險單號為PBXXX0186221000000002號3）涉案訴訟管轄為貸款人所在法院管轄；王X身份證復印件、王X中國農(nóng)業(yè)銀行個人保證保險貸款申請表原件、王X經(jīng)營所在地征信報告原件、王X房產(chǎn)實地征信報告原件、王X個人征信授權(quán)書原件、王X互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)查詢授權(quán)書原件、王X甘肅省國家稅務局通用機打發(fā)票復印件、王X經(jīng)營許可證復印件、王X賬戶流水計算表原件、王X銀行流水查詢單、客戶面談表原件、問詢表原件、王X個人貸款保證保險資金使用說明書原件、客戶聲明書原件、還款承諾書原件、農(nóng)業(yè)銀行卡復印件、申請人聲明/承諾暨授權(quán)書、個人保證保險貸款用途聲明書、理賠后相關(guān)費用扣取授權(quán)委托書、代扣保費授權(quán)委托書、承諾書、資料及聯(lián)系人核實確認書、個人貸款保證保險客戶資料交接單各一份，證明某保險公司為王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行貸款168000元提供保證擔保并與其締結(jié)個人信用貸款保證保險合同關(guān)系合法，并由人保財險嘉峪關(guān)公司對其資信狀況進行審查及人保財險嘉峪關(guān)公司有權(quán)根據(jù)其授權(quán)從其建設銀行賬戶扣劃其賬戶資金用于償還個人貸款的事實和王X知悉人保財險嘉峪關(guān)公司為其168000元借款提供保證擔保，并對個人信用貸款保證保險合同中保單內(nèi)容及保險條款的免責事項均予以知悉，并授權(quán)由中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行從其開戶農(nóng)行賬戶中扣劃未償還貸款本息及扣劃欠付人保財險嘉峪關(guān)公司的個人信用貸款保證保險的保費；知情其未按期償還中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行貸款本息后，由人保財險嘉峪關(guān)公司代償其借款后有權(quán)向其追償?shù)姆珊蠊?；王X投保單原件、王X保險單原件、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款原件、特別約定清單原件各一份，以證明目的投保人為王X貸款168000元，保險金額為186433.75元；保險賠償?shù)却跒?0天；保險費用共計89160.12元，每月應交保費2476.67元，保險費按月繳納的事實；貸款發(fā)放通知書原件一份，以證明人保財險嘉峪關(guān)公司于2018年4月13日通知中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向王X發(fā)放168000元貸款的事實；特別約定清單原件、債務逾期催收通知書原件、理賠確認書原件、代償債務通知書原件、代償債務確認書原件各一份，以證明王X逾期為未向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行償還借款本息超過賠款等待期80日后，要求人保財險嘉峪關(guān)公司承擔保證擔保責任；王X欠付中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行本金120164.59元，利息2510.09元，共計金額122674.68元；人保財險嘉峪關(guān)公司經(jīng)審核因王X未按期向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行償還借款本息，超過保險賠償?shù)却?0日，符合個人信用貸款保證保險的保險責任，確認理賠的事實，人保財險嘉峪關(guān)公司向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行支付保險賠償金122674.68元經(jīng)中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行確認，并配合保險公司向王X追償；王X還款記錄單原件及說明書原件各一份，以證明王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行償還借款本息的情況；人保財險嘉峪關(guān)公司向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行支付保險賠償金122674.68元的計算依據(jù)；共同還款承諾書原件一份，以證明王X之妻馬X因王X向農(nóng)業(yè)銀行嘉峪關(guān)分行貸款，向人保財險嘉峪關(guān)公司作出共同還款的承諾，以此，證明馬X應該對人保財險代償王X的債務，對人保財險嘉峪關(guān)公司承擔共同還款責任，據(jù)此，也是人保財險訴請馬X承擔宮共同承擔還款責任的事實依據(jù)；肅州區(qū)法院2019甘0902財保182號保全裁定書、保全費收據(jù)、保全保險單、保全保險費發(fā)票原件各一份，以證明人保財險因保全王X房產(chǎn)，花費保全費用1498元，保全保險費用500元，共計支付1998元。
被告王X、馬X未提供證據(jù)。
被告王X、馬X對原告某保險公司提供的個上述證據(jù)都予以認可，本院應予采信。
原告提供的證據(jù)能夠反映案件真實情況、與待證事實相關(guān)聯(lián)、來源和形式符合法律規(guī)定的證據(jù)，應當作為認定案件事實的根據(jù)。
根據(jù)當事人陳述和經(jīng)審查確認的證據(jù)，本院認定事實如下：
2018年4月13日，被告王X作為借款人、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行作為貸款人、某保險公司作為保證人，三方簽訂“個人擔保借款合同”一份，約定由被告王X向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司嘉峪關(guān)分行借款人民幣168000元，借款用途用于生產(chǎn)經(jīng)營，借款期限為36個月，還款方式為分期償還，一個月為一個周期，每月12日還款，被告馬X提供了共同還款承諾書，承諾與被告王X共同承擔借款償還責任。由某保險公司提供個人借款擔保保險，并向被告出具了單號為PBXXX0186221000000002號保險單，在該保險單中載明：保險金額為186433.75元，保險費用共計89160.12元；保險期限共36個月，自2018年6月13日至2021年6月12日止，每月應交保費2476.67元；保單特別約定投保人如不能按時賠償借款損失，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險賠償當日開始計算，每日千分之一向保險人繳納違約金。2018年4月13日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向王X發(fā)放168000元貸款。2018年5月3日至2019年5月12日，被告每月繳納保費2476.67元，償還借款本金47835.41元，償還同期利息14133.27元后再未償還借款，亦未交納保險費。
2019年6月30日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向原告發(fā)出債務逾期催收通知書，稱王X于2018年4月3日在其行貸款168000元，于2021年4月12日到期。根據(jù)合同約定按月等額償還本息，至通知之日仍拖欠本金120164.59元結(jié)欠利息2510.09元，共計金額122674.68元應予償還。2019年7月3日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司行嘉峪關(guān)分行向被告發(fā)出代償債務通知書，告知被告王X其貸款已經(jīng)逾期81天，人保財險嘉峪關(guān)公司已于2019年7月2日向該行代償借款本金120164.59元，結(jié)欠利息2510.09元。
本院認為，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第三十一條規(guī)定，保證人承擔保證責任后，有權(quán)向債務人追償，由被告王X向原告人保財險嘉峪關(guān)公司償付其于2019年7月2日代償?shù)慕杩畋窘?20164.59元，結(jié)欠利息2510.09元。被告馬X在共同還款承諾書中簽名，承諾與被告王X共同承擔借款償還責任，其應與被告王X承擔共同償還義務。
原告要求被告支付違約金的請求不予支持。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險單中雖載明投保人以尚欠全部款項為基數(shù)，每日千分之一向保險人繳納違約金，但該約定無法律依據(jù)，且被告所交納的保險費、銀行借款利息已經(jīng)達到21%，如果按每日千分之一計算違約金，僅此一項月利率就達到3%，該約定無法律依據(jù)不予支持。
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十四條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。原告要求被告王X一次性支付保險費61916.67元的訴訟請求應予支持。但應按照雙方約定，由被告王X每月支付保險費2476.67元。被告王X自2019年6月開始欠付至判決生效的保險費，應由其一次性支付。判決生效后未到其期的保險費，由被告王X繼續(xù)按照約定支付至保險合同履行完畢止。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十四條，《中華人民共和國擔保法》第十條、第三十一條，的規(guī)定，判決如下：
一、被告王X、馬X于判決生效后10日內(nèi)向原告某保險公司償付該公司于2019年7月2日代償?shù)慕杩畋窘?20164.59元，結(jié)欠利息2510.09元；
二、被告王X、馬X于判決生效后10日內(nèi)，以每月2476.67元的標準向原告某保險公司支付2019年6月至判決生效之日止的保險費；未到期的保險費由被告王X、馬X按照協(xié)議約定，每月12日前向原告某保險公司支付，支付時間至2021年6月12日止；
三、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
某保險公司
案件受理費2106元(已減半收取)，由被告王X、馬X負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提交副本，上訴于甘肅省酒泉市中級人民法院。
審判員郭建林
二〇二〇年一月九日
書記員李玉立