湖北衅匮贸易有限公司

原告某保險公司。

法定代表人：孫XX。

被告王XX，女，漢族，住云南省昆明市嵩明縣。

原告訴被告王XX保險糾紛一案，本院于2019年8月7日受理后，依法組成合議庭，于2019年12月27日公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人到庭參加了訴訟，被告王XX經(jīng)本院公告送達(dá)應(yīng)訴材料逾期未到庭參加訴訟，本院依法進(jìn)行缺席審理，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告訴稱：2015年1月19日，被告王XX與案外人中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司昆明春城支行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，約定由農(nóng)業(yè)銀行向被告王XX發(fā)放貸款本金100000元，借款用于消費，年利率為中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮30%，利息自貸款發(fā)放之日起計算，借款期限36個月，按月還款。同時，被告王XX就該筆借款向原告投保了“XX個人貸款保證保險”，被保險人為農(nóng)業(yè)銀行，原告與被告簽訂了《XX個人貸款保證保險保險單》(以下簡稱《保險合同》)，約定每月保費率為1.7%，合同同時約定了被告逾期及原告理賠后被告的違約責(zé)任等內(nèi)容。同日，農(nóng)業(yè)銀行按約定向被告發(fā)放了貸款100000元。初始，被告能按約定償還貸款并支付原告保費，但自2017年3月19日開始，被告未再履行還款和支付保費的義務(wù)。原告依據(jù)《保險合同》的約定向被保險人農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行理賠，理賠金額共計33311.96元。因合同中對違約金計算標(biāo)準(zhǔn)約定過高，原告僅按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)主張違約金。原告理賠后，多次向被告進(jìn)行催收，被告均拒不償還理賠款和支付相應(yīng)保費。現(xiàn)原告為維護自身合法權(quán)益，特依法提起訴訟，請求判令：1、由被告向原告支付借款理賠款共計人民幣33311.96元（其中本金32662元、利息533.37元、罰息116.59元）；2、由被告向原告支付逾期保費共計人民幣5609.41元；3、由被告向原告支付以借款理賠款33311.96元為基數(shù)、自2017年6月7日起至款項清償之日止按照年利率24%計算的違約金（暫計算至2019年6月18日為16230.68元）；4、由被告承擔(dān)本案訴訟費、保全費、公告費、律師費。

被告未到庭應(yīng)訴，亦未向本院提交書面答辯意見。

經(jīng)審理，本院確認(rèn)如下法律事實：

2015年1月13日，被告因向農(nóng)業(yè)銀行貸款100000元，與原告某保險公司投保簽訂《XX個人貸款保證保險投保單》，約定由原告為該筆貸款提供保險擔(dān)保。2015年1月15日，原告向被告出具了《XX個人貸款保證保險保險單》，約定被告向原告投保個人貸款保證保險，被保險人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司昆明春城支行，保證保險金額為118900元，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，每月保費率為1.7%，被告需每月按時交納保費1700元至貸款本息還清之日止，保費并入還款本息交由銀行代收。雙方還在合同中特別約定投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠；保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約；投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費，即未付保費=已欠保費+當(dāng)期應(yīng)繳保費×當(dāng)期實際承保期/30。

2015年1月19日，被告與農(nóng)業(yè)銀行簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，合同對借款金額、借款用途、借款期限、還款方式、利息調(diào)整等內(nèi)容進(jìn)行了約定。貸款合同簽訂后，農(nóng)業(yè)銀行向被告發(fā)放了貸款本金100000元，被告按照合同約定逐月償還貸款本息及向原告支付保費至2017年3月19日，此后未再履行還款義務(wù)，也未向原告支付過保費。2017年6月7日，原告按照保險合同的約定向農(nóng)業(yè)銀行償還貸款本息（含罰息）合計33311.96元，農(nóng)業(yè)銀行向原告出具了代償債務(wù)確認(rèn)書。

以上事實，有原告提交的《個人擔(dān)保借款合同》、XX個人貸款保證保險投保單、XX個人貸款保證保險保險單、索賠申請書、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告逾期還款流水等證據(jù)在卷予以證實。

本院認(rèn)為：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依法成立的保險合同，自成立時生效。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。本案中，被告向農(nóng)業(yè)銀行貸款100000元，由原告為其提供保險擔(dān)保，雙方簽訂了《XX個人貸款保證保險投保單》、《XX個人貸款保證保險保險單》，投保單及保險單均系雙方真實意思表示，內(nèi)容不違反法律規(guī)定，且農(nóng)業(yè)銀行已按約定向被告發(fā)放了貸款100000元，故原、被告之間的保險擔(dān)保關(guān)系依法成立并生效?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定：保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。因被告未能按約履行還款義務(wù)，致原告按照保證保險合同的約定代其償還農(nóng)業(yè)銀行貸款本息合計33311.96元，對此，原告提交了索賠申請書、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告逾期還款流水等證據(jù)予以證實，原告提交的證據(jù)能證實被告逾期還款及原告已履行了擔(dān)保責(zé)任的事實，故原告要求被告支付代償?shù)你y行貸款本息33311.96元的訴訟請求有事實和法律依據(jù)，本院予以支持。原告要求被告向其支付逾期保費5609.41元，因雙方已在保險單中對該筆費用進(jìn)行過明確約定，故原告的該項請求有事實和法律依據(jù)，本院予以支持。原告要求被告支付以理賠款33311.96元為基數(shù)、自2017年6月7日起至款項清償之日止按照年利率24%計算的違約金（暫計算至2019年6月18日為16230.68元），原、被告在《XX個人貸款保證保險保險單》中約定違約金應(yīng)以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始按每日千分之一計算，故原告要求被告支付違約金有事實依據(jù)，本院予以支持，但雙方對違約金的約定過高，雖然原告起訴時將違約金計算標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為按年利率24%計算，但仍高于被告違約行為給其造成的實際損失，結(jié)合案件實際情況，本院依法支持違約金按中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行計算。被告王XX經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟，應(yīng)視為其對訴訟權(quán)利的放棄，本院依法缺席判決。綜上，本院為保護當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條，《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：

一、由被告王XX支付原告某保險公司代償?shù)你y行貸款本息合計33311.96元及支付自2017年6月7日起至上述款項付清之日止按中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計算的違約金。

二、由被告王XX支付原告某保險公司未付保費5609.41元。

（以上款項于本判決生效后十五日內(nèi)一次性付清）

三、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。

如果義務(wù)人未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。

案件訴訟費1036元，由被告王XX承擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院。

本判決生效后，當(dāng)事人申請執(zhí)行的期間為二年。