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建設(shè)工程質(zhì)量保證金，是指發(fā)包人與承包人在建設(shè)工程承包合同中約定，從應(yīng)付的工程款中預(yù)留，用以保證承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)對建設(shè)工程出現(xiàn)的缺陷進(jìn)行維修的資金。（《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理暫行辦法》） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

其中，缺陷是指建設(shè)工程質(zhì)量不符合工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)文件，以及承包合同的約定。缺陷責(zé)任期一般為六個(gè)月、十二個(gè)月或二十四個(gè)月（后在《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》中被修改為“一般為1年，最長不超過2年”），由發(fā)、承包雙方在合同中約定。

質(zhì)量保證金的設(shè)置，較好地強(qiáng)化了施工企業(yè)的保修責(zé)任。然而，從建設(shè)部清理拖欠工程款和對農(nóng)民工工資支付情況調(diào)研的情況來看，建設(shè)單位以質(zhì)量保證金名義長期扣留的3% - 5%的工程款，已經(jīng)成為影響施工企業(yè)正常周轉(zhuǎn)和農(nóng)民工工資無法正常發(fā)放的重要原因。

為了給建筑企業(yè)減負(fù)、給農(nóng)民工保障，2005年住建部、財(cái)政部印發(fā)的《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理暫行辦法》強(qiáng)調(diào)了“采用工程質(zhì)量保證擔(dān)保、工程質(zhì)量保險(xiǎn)等其他保證方式的，發(fā)包人不得再預(yù)留保證金”，2017年住建部、財(cái)政部印發(fā)的《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》再次規(guī)定了“在工程項(xiàng)目竣工前已經(jīng)繳納履約保證金的，發(fā)包人不得同時(shí)預(yù)留工程質(zhì)量保證金；采用工程質(zhì)量保證擔(dān)保、工程質(zhì)量保險(xiǎn)等其他保證方式的，發(fā)包人不得再預(yù)留保證金”。

工程質(zhì)量保險(xiǎn)與工程質(zhì)量保證擔(dān)保，作為質(zhì)量保證金的替代方案，都是將專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理引入建筑市場、運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管控質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。同樣自本世紀(jì)初發(fā)展至今，兩者卻有了截然不同的現(xiàn)狀。

1?工程質(zhì)量保險(xiǎn)

建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)，是一種轉(zhuǎn)移在工程建設(shè)和使用期間由可能的質(zhì)量缺陷引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的方式，包括建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)和相關(guān)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。（《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》）

狹義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)即工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defect Insurance， 簡稱IDI），是指由建設(shè)單位投保的責(zé)任保險(xiǎn)。它主要保證承保人開發(fā)的建筑工程因潛在缺陷（工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以及合同設(shè)計(jì)規(guī)范規(guī)定等）在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生質(zhì)量事故、造成建筑物損壞時(shí)的賠償責(zé)任，可為建筑工程提供長達(dá)10年的主體結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)保障，以及保險(xiǎn)期為5年的附加滲漏責(zé)任條款。

上世紀(jì)末，我國在接軌國際引入工程擔(dān)保制度后，也于本世紀(jì)初引入了工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

2002年，時(shí)任國家副總理的溫家寶就工程質(zhì)量保險(xiǎn)問題做出批示，要求建設(shè)部和保監(jiān)會(huì)研究解決。當(dāng)年10月，國家建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)手推出了與國外類似的住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

2005年8月，原建設(shè)部和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》，標(biāo)志著建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)在我國正式落地。

2006年9月，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司率先在北京、上海、天津、大連、青島、廈門、深圳、蘭州等14個(gè)城市推出了新版的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著全國范圍的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。

然而，這一制度推行多年卻進(jìn)展緩慢。2008年，據(jù)部分地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京市投保樓盤總共4家，在南方城市中也只有成都和廈門各一家樓盤投保。如今，我國的工程投保率仍舊很低，尚不足15%。

值得注意的是，近年來仍有不少地區(qū)相繼“試水”了工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

2018年5月，安徽省住建廳聯(lián)合保監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，提出將在政府投資工程、裝配式建筑和實(shí)行工程總承包的項(xiàng)目中，試點(diǎn)推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

2018年5月，江蘇省住建廳聯(lián)合江蘇保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于推行江蘇省住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施意見（試行）》，提出要在經(jīng)省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳確定的試點(diǎn)項(xiàng)目或試點(diǎn)地區(qū)范圍內(nèi)的保障性住宅工程、商品住宅工程中，推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)。

我們期待，隨著建筑行業(yè)保險(xiǎn)意識的增加，工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作能夠取得進(jìn)步的成績。

2?工程質(zhì)量保證擔(dān)保

工程質(zhì)量保證擔(dān)保，是擔(dān)保人對承包商在工程保修期內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷履行維修義務(wù)的保證。

這一制度源起于上世紀(jì)末。1998年5月，建設(shè)部發(fā)出“關(guān)于一九九八年建設(shè)事業(yè)體制改革工作要點(diǎn)”的文件，明確提出“在有條件的城市，可以選擇一些有條件的建設(shè)項(xiàng)目，進(jìn)行工程質(zhì)量保證擔(dān)保的試點(diǎn)”。

2006年12月，建設(shè)部印發(fā)了《關(guān)于在建設(shè)工程項(xiàng)目中進(jìn)一步推進(jìn)工程擔(dān)保制度的意見》，標(biāo)志著工程擔(dān)保制度在我國的全面推行。

2018年7月，住建部印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)實(shí)施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，推動(dòng)了工程擔(dān)保制度的落地步伐。其中，意見指出要強(qiáng)化工程質(zhì)量保證擔(dān)保的應(yīng)用：1）在住宅工程中推行工程質(zhì)量保函，保函金額不得超過工程價(jià)款結(jié)算總額的 3%，工程質(zhì)量保函有效期應(yīng)與施工合同中確定的工程缺陷責(zé)任期相一致；2）建設(shè)單位到期未退還保證金的，應(yīng)作為不良行為記入信用記錄。

自2006年的推行，到2018年的強(qiáng)化應(yīng)用，工程質(zhì)量保證擔(dān)保在建筑領(lǐng)域的發(fā)展逐漸加速。

當(dāng)下，工程質(zhì)量保證擔(dān)保共發(fā)展出三種形式：銀行質(zhì)量保函、工程質(zhì)量保修保函、建設(shè)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

（中國農(nóng)業(yè)銀行國內(nèi)保函業(yè)務(wù)管理辦法）

值得注意的是，建設(shè)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)與上述工程質(zhì)量保險(xiǎn)名稱相仿，性質(zhì)卻截然不同。它是指保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程發(fā)包人（業(yè)主）提供的保證保險(xiǎn)，保證建設(shè)工程承包人在缺陷責(zé)任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復(fù)義務(wù)。兩者主體不同，保障范圍亦不同。

目前，工程質(zhì)量擔(dān)保在大多數(shù)城市已成為質(zhì)量保證金的主要替代，也不斷加快其在建筑領(lǐng)域遍地開花的步伐。

工程質(zhì)量保險(xiǎn)和工程質(zhì)量保證擔(dān)保，正加速取代質(zhì)量保證金；保險(xiǎn)與擔(dān)保機(jī)制，也必將在企業(yè)減負(fù)、農(nóng)民工保障的路上越走越遠(yuǎn)。